Banky půjčí mladým na výstavbu vlastního bydlení levněji než stát

Analýza
Když loni v srpnu začal Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) přijímat žádosti o půjčky na bydlení pro mladé rodiny, tvořily se před jeho pobočkami fronty. Před rokem lákala půjčka od státu zájemce o vlastní bydlení především díky nízké úrokové sazbě 1,12 procenta.
Lákadlem státního úvěru pro mladé páry byla dotace 30 000 korun, o kterou se sníží jistina úvěru v případě narození potomka či osvojení dítěte v průběhu splácení úvěru. Foto: Depositphotos.com

Ta je dnes ale už minulostí, SFRB od letošního srpna poskytuje úvěry s dvojnásobnou úrokovou sazbou 2,27 procenta, což je na první pohled srovnatelné s nejvýhodnějšími sazbami hypoték některých bank a úvěrů ze stavebního spoření. Jaké jsou výhody a nevýhody půjčky od státu, respektive od banky či stavební spořitelny?

Připomeňme si nejdříve některé z podmínek, které se vztahují k úvěru od SFRB, v případě jeho využití na výstavbu rodinného domu. Stát poskytuje půjčky sezdaným či registrovaným párům, kdy je alespoň jeden z partnerů v době podání žádosti mladší 36 let. O půjčku může zažádat i jedna osoba do 36 let věku, která pečuje o dítě mladší 15 let. Žadatelé v době podání žádosti o úvěr od státu nesmí (spolu)vlastnit nemovitost určenou k bydlení, ani být nájemci družstevního bytu. Vadí tedy i zděděný podíl na chalupě, která je v katastru vedena jako rodinný dům.

Stát půjčí na výstavbu rodinného domu, jehož podlahová plocha nesmí přesáhnout 140 m2, nejvýše dva miliony korun. Dále platí omezení, že půjčka od státu ani jiné další úvěry nesmí v součtu činit více než 80 procent reálných nákladů na výstavbu domu. Bez vlastních prostředků se tedy žadatelé neobejdou ani v případě dofinancování hypotékou se zástavou nemovitosti rodičů.

PSALI JSME:
Rodina, základ hypotéky. Jak mohou rodiče pomoci dětem k bydlení?

Kratší splatnost než v bance

Mimo zaváděcí úrokovou sazbu 1,12 procenta byla lákadlem státního úvěru pro mladé páry dotace 30 000 korun, o kterou se sníží jistina úvěru v případě narození potomka či osvojení dítěte v průběhu splácení úvěru. Naopak jednou z velkých nevýhod, i s ohledem na aktuálně nabízenou úrokovou sazbu, je maximální splatnost úvěru 20 let, ke které se na rozdíl od hypoték doba čerpání úvěru nepřičítá.

Stát nicméně zdarma umožňuje přerušit splácení jistiny až na dobu dvou let v případě narození či osvojení dítěte nebo z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci delší než tři měsíce či úmrtí člena rodiny. Celková splatnost úvěru se všemi odklady nesmí přesáhnout 25 let.

U hypoték a nemovitostí zajištěných úvěrů ze stavebního spoření je naopak obvyklá splatnost 30 let. Nevýhodou státního úvěru je rovněž jeho poměrně vysoká administrativní náročnost. Na rozdíl od hypotéky musí žadatel předložit projektovou dokumentaci a stavební povolení na dům již ke schválení úvěru a může jej čerpat jen na základě předkládaných faktur.

PSALI JSME:
Prvobydlení: Speciální hypotéka pro financování prvního bytu

Halíře dělají talíře

Dnes se nejlepší úrokové sazby u hypoték či úvěrů ze stavebního spoření včetně započtení všech nákladů spojených s úvěrem (RPSN) pohybují okolo státem poskytované úrokové sazby 2,27 procenta. Celkové náklady na bankovní úvěr lze dále snížit daňovými odpočty zaplacených úroků i svépomocnou výstavbou, kdy není nutné provedené stavební práce dokládat fakturami.

Takto vzniklá úspora může v součtu převážit státní odpustek části dluhu ve výši 30 000 Kč za nově narozené nebo osvojené dítě. Proto by každý zájemce o úvěr od státu měl v současné době důsledně zvážit jeho výhodnost. Obzvlášť v případě spolupráce s profesionálním úvěrovým poradcem může ušetřit nejen peníze, ale i velké množství času.

V tabulce se můžete podívat na porovnání, kdy žadatelé dostanou na výstavbu domu půjčku ve výši dvou milionů korun. Pro příklad byly použity nejlepší úrokové sazby, které se dají momentálně ve vybraných bankách a stavebních spořitelnách pro běžného žadatele získat.

Druh úvěru Jistina Splatnost Úroková sazba Měsíční splátka
Státní půjčka 2 000 000 Kč 20 let 2,27 % 10 375 Kč
Hypotéka 2 000 000 Kč 20/30 let 2,19 % 10 299 Kč / 7 584 Kč
Úvěr od stavební spořitelny 2 000 000 Kč 20/30 let 2,25 % 10 380 Kč / 7 673 Kč

Zdroj: SFRB, Broker Trust

Tabulka s některými rozdíly v poskytování hypoték a úvěru od SFRB na výstavbu domu

Parametry Úvěr SFRB Hypotéka
Parametry
Maximální výše úvěru 2 000 000 Kč dle banky
Fixace úrokové sazby 5 let dle banky 1-30 let
maximální splatnost 20 let 30 (40) let
daňový odečet zaplacených úroků NE ANO
podlahová plocha domu do 140 m2 neomezeně
Poplatky
zpracování úvěru zdarma dle sazebníku banky

(zdarma v rámci akce)

čerpání úvěru zdarma dle sazebníku banky
poplatky katastru za vklad hradí SFRB hradí žadatel
odhad ceny zjištěné hradí žadatel (není-li k dispozici odhad od banky k hypotéce nebo je zástava odlišná od pořizované nemovitosti) není potřeba
odklad splátky, mimořádná splátka zdarma dle sazebníku banky a zákonných možností splatit část/celý úvěr zdarma
Administrativní náročnost
stavební povolení již ke schválení až k čerpání
rozpočet stavby v případě svépomocné výstavby položkový rozpočet (zpracovaný oprávněnou osobou) souhrnný rozpočet na A4
(může být zpracovaný žadatelem)
čerpání bez faktur NE, nelze proplácet ani zálohové faktury ANO
pravidla čerpání zahájení do 1 roku od podpisu smlouvy, ukončení do 3 let, lhůta na provedení čerpání až 15 pracovních dnů, lze čerpat 1x za měsíc zahájení i ukončení čerpání obvykle do 2 let od podpisu smlouvy, lhůta na čerpání obvykle do 5 pracovních dnů

Zdroj: SFRB, Broker Trust

Autor je hypoteční analytik společnosti Broker Trust
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
Fiasko. O půjčky na bydlení pro mladé letos není zájem

Sdílet:

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Další z rubriky Finance

Průměrná hypoteční sazba padá ke dnu

V prvních třech čtvrtletích letošního roku bylo sjednáno o 17 704 hypotečních úvěrů méně než ve stejném období loňského roku. Klienti přestávají slyšet na snižování úrokových sazeb. Odrazují je vysoké ceny nemovitostí.

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …

Do důchodu v 65 letech. Nebo bude všechno jinak?

Čím jsme starší, tím více vyhlížíme magickou hranici 65 let, kdy budeme moci začít čerpat starobní důchod. Finanční prostředky, které jsme každý měsíc či jednou za rok platili státu, se nám konečně začnou vracet a …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Partneři Portálu

NOOL
Rolovat nahoru