Začněme nejdiskutovanější změnou posledních dní, moratoriem na splácení hypoték a úvěrů. Vláda schválila sice plošné moratorium, ale ne v automatickém režimu. Důležité je, že o odložení splátek je třeba požádat, rozhodně není možné jen tak přestat platit bez předchozí komunikace s bankou. Jde stále jen o návrh, který musí schválit parlament. Jasněji bude po 7. dubnu.

Podle návrhu si mohou klienti, kteří mají sjednanou hypotéku, spotřebitelský úvěr, úvěr ze stavebního spoření nebo podnikatelský úvěr před 26. březnem 2020, z důvodu negativního ekonomického dopadu pandemie Covid-19 požádat o odklad splátek úvěru na tři nebo šest měsíců.

Naopak opatření nemá vliv na některé jiné typy úvěrů, jako je investiční hypotéka, revolvingový úvěr, operativní leasing nebo kontokorent. Odklad nedostanou ani dlužníci, kteří byli před 26. březnem se splácením pozadu o více než 30 dnů.

PSALI JSME:
Splátkové prázdniny jsou dobrý nápad, hrozí masivní vlna druhotné platební neschopnosti

Součástí žádosti bude vyplněný jednoduchý formulář, ve kterém si žadatel zvolí dobu odkladu (tři až šest měsíců). Je třeba také prokázat totožnost a přidat čestné prohlášení o tom, že o odklad žádáte z důvodů nepříznivého vlivu koronaviru na schopnost splácet.

V takových případech banky zařadí úvěr bez odkladů do moratoria. Odklad nebude mít negativní dopad do úvěrových registrů, kam banky a další finanční instituce zapisují dlužníky, kteří své závazky nesplácejí.

Úroky běží dál

Moratorium má ale i druhou stranu mince. Během odkladu klient neplatí splátku (jistinu ani úroky), ale úroky se dál počítají a klient je doplatí na konci úvěru. Celková zaplacená částka bude tedy vyšší.

PSALI JSME:
Odklad splátek. Banky už o něj požádaly desítky tisíc rodin a tisíce menších firem a podnikatelů

A na místě je i jedno doporučení – případní spekulanti, kteří mají aktuální velice nízkou sazbu a nebyli ekonomicky zasaženi pandemií Covid-19, si odložením splátek na šest měsíců (prodloužení výhodné sazby) nepomohou. Navíc v případě, že by se zpětně zjistilo, že čestné prohlášení nebylo pravdivé, dopouštějí se úvěrového podvodu v době nouzového stavu.

Moratorium je výjimečným řešení krizového stavu, je určeno lidem v krizové situaci a mělo by pomoci právě jim, není určeno spekulantům. Pozitivně jej přivítali i zástupci velkých bank a lze předpokládat, že projde i poslaneckou sněmovnou a parlamentem.

Zmírnění pro ty, kteří jsou v prodlení

Vláda také navrhla změnu v oblasti spotřebitelských úvěrů. Změny se týkají omezení plateb souvisejících s prodlením spotřebitele. Změna určuje maximální úrok pro prodlení více než 90 dnů (9 %) a platnost rozšiřuje i na fyzické osoby, které nejsou spotřebiteli, tedy na živnostníky.

PSALI JSME:
Více než polovina lidí netuší, že zamlčení dluhů je trestný čin

Uvolnění limitů ze strany ČNB

ČNB uvolnila některé limity pro poskytování hypoték. Konkrétně jde o posunutí hranice pro LTV (poměr výše úvěru vůči hodnotě zástavy) z 80 procent na 90 procent, posunutí hodnoty DSTI (podíl splátky úvěrů na příjmech) z hodnoty 45 na 50 a zrušila parametr DTI (podíl celkové výše úvěrů k ročnímu příjmu).

Centrální banka ovšem s uvolněním limitů, které sama před časem striktně nastavila, přišla v době, kdy banky vyhodnocují některé parametry jako příliš rizikové a přistupují k omezení poskytování hypoték s vyšším LTV, omezují akceptaci některých typů příjmů a nastavují další pravidla a omezení, aby se chránily před rizikovými půjčkami.

Jak budou reagovat banky, není zatím zcela jasné, musí si nejdříve vyhodnotit možné výhody, ale také rizika spojená s uvolněním parametrů. Osobně si myslím, že reakce bank bude individuální, nikoliv jednotná. Rozhodně nelze očekávat, že každá banka nyní začne hromadně poskytovat hypotéky za mírnějších podmínek.

PSALI JSME:
Většina dospělých Čechů financím nerozumí

Nižší úrokové sazby se do hypoték příliš nepromítnou

ČNB v březnu dvakrát snížila základní úrokovou sazbu, naposledy o 0,75 procentního bodu. Šlo o výraznější snížení, než trh předpokládal, ale v oblasti úvěrů na bydlení se tento pokles bezprostředně příliš neprojeví.

Když ČNB sazby na začátku roku zvýšila, banky na to nereagovaly. Konkurenční boj je nutil držet sazby a vzdát se části své marže. Teď po snížení si potřebují dorovnat ztráty, a hlavně si potřebují vytvořit polštář pro nadcházející období, kdy velká část klientů bude žádat o odklady splátek a může dojít i k výraznějšímu nárůstu nesplácených úvěrů z důvodu situace způsobené koronavirem.

Je možné, že individuálně po posouzení klienta budou především menší banky schopné snížit sazbu, ale k plošnému snížení zatím podle všeho v nejbližší době nedojde.

Autor je úvěrový analytik společnosti Broker Trust
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
ČNB snižuje úroky nejvýrazněji od krizového roku 2008, koruna mírně oslabuje