V souvislosti se zveřejněním zprávy o finanční stabilitě aktualizovala ČNB své doporučení bankám ohledně poskytování hypotečních úvěrů. Původní doporučení týkající se limitů (LTV – poměr mezi výší úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti), kdy maximum bylo 90 % a hypotéky mezi 80 – 90 % mohly tvořit jen 15 % nově sjednaných úvěrů, rozšířila nově o doporučení v oblasti posuzování příjmů žadatele o úvěr.

Velikost dluhů klienta by neměla překročit osminásobek ročního čistého příjmu žadatele (ukazatel označovaný jako Debt to Income, čili DTI) a výše měsíčních splátek všech úvěrů by neměla překročit 40 procent jeho příjmu (ukazatel Debt Service to Income, DSTI).

MÍRNĚJŠÍ LIMITY ČNB

Pokud jde o parametru LTV, tak limity nastavené ČNB lze v porovnání s okolními zeměmi  označit jako jedny z mírnějších, konstatovala společnost Golem Finance ve své tiskové zprávě. V Polsku by v letošním roce mělo dojít k dalšímu snížení limitu maximálního LTV z 85 na 80 %. Osmdesátiprocentní zastropování platí také v Rakousku, kde se však tento limit vztahuje na úvěry poskytované stavebními spořitelnami. Pro klasické hypotéky platí dokonce limit 60 % hodnoty nemovitosti. Rakousko patří mezi země s nejpřísnějšími podmínkami ohledně LTV.

Naopak mnohem příznivější podmínky platí na Slovensku. Zde banky mohou poskytovat dokonce i úvěry nad 90 %, ale jejich celkový podíl na sumě sjednaných úvěrů nesmí překročit 10 % a zároveň platí druhé pravidlo, že úvěry s LTV nad 80 % mohou tvořit maximálně 50 % (od července tato kvóta klesne na 40 %). Kromě Slovenska patří mezi země, kde lze za určitých podmínek dosáhnout na financování celé hodnoty nemovitosti, například Nizozemsko.

VELKÉ ROZDÍLY V HODNOCENÍ PŘÍJMŮ

V oblasti hodnocení příjmů žadatelů v porovnání s výší úvěrů jsou mezi jednotlivými evropskými zeměmi mnohem výraznější rozdíly než v případě LTV. K posouzení úvěruschopnosti banky využívají mnohem širší škálu ukazatelů, nicméně nejrozšířenějším je princip posuzování celkových splátek úvěrů vůči čistému příjmu žadatele (DSTI).

Oproti doporučení ČNB, která preferuje DSTI maximálně na úrovni 40 %, mají v zahraničí banky tento parametr o něco volnější a limit či doporučení DSTI se zde pohybuje okolo 50 % příjmů žadatele.

Novela zákona o ČNB, která by centrální bance měla umožnit parametry poskytovaných hypoték regulovat prostřednictvím zákonem dané pravomoci, je nyní v poslanecké sněmovně. Legislativní proces se však v posledních týdnech zadrhnul a novelu zákona zřejmě sněmovna v tomto složení do voleb schválit nestihne.