Pojistit rodinu na jedné smlouvě? Má to svá pro i proti

Názor
Pojišťovny často nabízejí balíčky životního pojištění pro celou rodinu a v některých případech dokonce i pro osoby, které nejsou příbuznými. Vyplatí se takovou pojistku uzavřít? Na první pohled ano, vše se vyřídí během jednoho „papírování“ a často lze díky zahrnutí více osob získat i zajímavou slevu na pojistném. V některých situacích je ale společná smlouva spíše komplikací. Na co byste měli myslet, když zvažujete sjednání takové pojištění?
Pojistit rodinu na jedné smlouvě? Má to svá pro i proti. Ilustrační foto: Depositphotos.com

Motivací sjednat společné životní pojištění pro členy rodiny bývá často snaha ušetřit na pojistném. Jedna společná smlouva vyjde rodinu většinou skutečně levněji, než kdyby měl každý její člen pojištění vlastní.

Dnes jsou smlouvy pro více osob o poznání flexibilnější, než tomu bylo v minulosti. Různé osoby mohou být v rámci jedné smlouvy pojištěny na rozdílná rizika a na různě vysoké částky. Už tak není nutné mít jedno „řešení“ pro všechny.

Pokud některý z členů rodiny vydělává výrazně více a ztráta takového příjmu by rodinu citelně finančně zasáhla, je možné nastavit pojištění dané osoby na vyšší částku než například u druhého partnera, který vydělává méně. Pro každého lze také sjednat rozdílnou délku pojištění.

Pokud si sjednáte společnou pojistku, u které i investujete, můžete ušetřit i na pravidelném poplatku za vedení jedné namísto více smluv. A pro někoho může být také výhodou, že se „stará“ pouze o jednu smlouvu a snáze si ohlídá například roční platby pojistného.

Komplikace v případě nemocí či úmrtí

To jsou všechno racionální argumenty, které hovoří pro to sjednat pouze jedno společné rodinné pojištění. Při detailnějším pohledu ale narazíme na možné komplikace. Ta první může nastat už při sjednávání smlouvy. Stačí, když jedna z pojišťovaných osob má závažnější zdravotní problémy. Zkoumání jejího zdravotního stavu může prodloužit přijetí celé pojistky a pojišťovna případně může uzavření smlouvy odmítnout. Tato situace naštěstí není v praxi až tak častá.

Vážnější problém spočívá v možném nečekaném a nežádoucím zániku pojistné ochrany. O co se jedná? Jedna pojištěná osoba je na rodinné smlouvě vždy označena za tzv. hlavní pojištěnou osobu. A u řady rodinných smluv je ujednáno, že při smrti tohoto hlavního pojištěného dochází k zániku pojištění všech pojištěných osob na smlouvě.

PSALI JSME:
Jak a kdy požádat pojišťovnu o předběžné posouzení zdravotního stavu

Pokud by například při dopravní nehodě zemřel hlavní pojištěný a ostatní osoby přežily, mohlo by dojít k problémům s výplatou odškodnění všech přeživších. Jejich pojištění totiž zaniklo úmrtím hlavní pojištěné osoby a trvání pojistné smlouvy je podmínkou pro výplatu odškodnění u celé řady pojištění, například u hospitalizace, léčení úrazu nebo pracovní neschopnosti.

I při méně katastrofických scénářích jistě nechcete, aby pojištění všech osob zaniklo automaticky úmrtím jedné osoby. U některých pojišťoven proto pojištění automaticky nezaniká, ale je požadována rychlá reakce v délce tří měsíců, kdy může být rozhodnuto o pokračování smlouvy. Pojištění je však obvykle poslední věcí, na kterou člověk v takových chvílích myslí. Existuje také několik rodinných pojistek, kde k zániku pojistné smlouvy ve výše uvedených důvodech nedochází, ale zužuje se výběr a takové pojištění nemusí nutně splňovat naše ostatní požadavky.

Konec vztahu – konec pojištění?

Komplikace také typicky nastávají v případě rozvodů (rozchodů), kdy se manželé (partneři) složitě domlouvají o vypořádání nejen svých finančních záležitostí. Tím, kdo pojistnou smlouvu může vypovědět, je totiž pouze pojistník. Obvykle je to jedna z pojištěných osob, která současně jednou platbou platí pojišťovně pojistné za všechny pojištěné osoby. Když pojistník smlouvu vypoví, zůstanou ostatní bez pojistné ochrany a nemusí o tom ani vědět. Sjednání nového pojištění pro ně může být z řady důvodů (například zdravotních) již složitější.

PSALI JSME:
Jak na pojištění invalidity

Opačný problém nastává u vybraných rodinných smluv, u kterých nejde ze smlouvy odstranit druhá pojištěná osoba, pokud s tím nesouhlasí. Dokonce pojistníkovi nemusí být umožněno ani smlouvu vypovědět bez podpisu druhého pojištěného. Pokud dojde k rozvodu, jeden z manželů může být pojištěn zadarmo a pojistník s tím nic neudělá, respektive může jen nechat smlouvu zaniknout pro neplacení.

Sleva není všechno

U rodinných pojistek je třeba také počítat s tím, že v případě společné pojistné smlouvy může získat daňové úlevy za životní pojištění jen ten, kdo je ve smlouvě uveden jako pojistník. V případě dvou vydělávajících rodičů, tak bude moci případné daňové úlevy uplatnit pouze jeden z nich. Sleva přitom může dosáhnout až 3 600 korun za rok. Toto vás pochopitelně zajímá jen v případě, kdy chcete na smlouvě alespoň minimálně investovat, aby byla splněna jedna z podmínek pro získání daňové úlevy.

Z uvedeného je tedy zřejmé, že možnost získat „rodinnou slevu“ v životním pojištění je lákavá, ale pokud se chcete vyhnout některým z popsaných problémů, je nutné pečlivě vybrat pojišťovnu. A některým komplikacím bohužel zamezíte jen v případě, kdy oželíte slevu, a každá dospělá osoba si sjedná vlastní individuální smlouvu.

Autor je pojistný analytik společnosti Broker Trust
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
O případné plnění z pojistky musíte zažádat

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Další z rubriky Pojištění

Deset rizik spojených s obdobím adventu a Vánoc

Právě teď na nás číhají mnohé nástrahy typické pro adventní a předvánoční období. Odborníci z  Uniqa pojišťovny sestavili deset nebezpečí, na která je třeba v těchto týdnech dávat pozor.

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …

Do důchodu v 65 letech. Nebo bude všechno jinak?

Čím jsme starší, tím více vyhlížíme magickou hranici 65 let, kdy budeme moci začít čerpat starobní důchod. Finanční prostředky, které jsme každý měsíc či jednou za rok platili státu, se nám konečně začnou vracet a …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB
Rolovat nahoru