Poplatek za předčasné splacení hypotéky se možná změní

Názor
Již pátým rokem umožňuje zákon o spotřebitelském úvěru splatit hypotéku kdykoliv. Banka má přitom nárok si účtovat pouze takzvané účelně vynaložené náklady, což dle výkladu České národní banky (ČNB) splňují zejména administrativní náklady. V praxi se tak dříve neúnosný poplatek za předčasné splacení smrskl řádově na stokoruny.
Poplatek za předčasné splacení hypotéky se možná změní. V Poslanecké sněmovně ČR aktuálně čeká na projednání pozměňovací návrh k novele zákona o spotřebitelském úvěru. Ilustrační foto: Depositphotos.com

Ne všechny banky ale tento výklad respektují a případný soud by jim mohl dát za pravdu. Novela zákona o spotřebitelském úvěru však počítá se sjednocením způsobu vyčíslení poplatku.

Kompromisní řešení by bankám zajistilo rozumnou kompenzaci nákladů, klientům zase přijatelnou výši poplatku. Zákon o spotřebitelském úvěru, který vstoupil v účinnost v prosinci 2016, přinesl novou regulaci, jež stanovila, že mimořádná splátka hypotéky musí být v určitých situacích zdarma.

Do té doby měly náklady na mimořádnou splátku podobu například úhrady úroků do konce fixace, pěti procent z výše mimořádné splátky za každý započatý rok do konce fixace nebo třeba deseti procent z výše mimořádné splátky. To v praxi znamenalo částky, které se počítaly zcela běžně na větší desítky tisíc i statisíce korun, což bylo značně nevyvážené.

Zcela zdarma je tak dnes možné splatit každý rok až čtvrtinu z celkové výše úvěru, a to během jednoho měsíce před výročím smlouvy.

PSALI JSME:
Předčasné splacení úvěrů: Banky by uvítaly lepší nastavení pravidel

Příznivější situace nastává také v případě, kdy je během období fixace hypotéku nutné doplatit z důvodu prodeje nemovitosti. Po dvou letech od jejího nabytí vám banka může naúčtovat maximálně jedno procento z předčasně splacené částky, nejvýše však 50 tisíc korun.

Zákon zároveň umožňuje splatit úvěr bez jakýchkoliv nákladů do tří měsíců poté, co banka klientovi sdělí novou výši úrokové sazby na další období fixace. To dává klientovi dostatek času na to prověřit situaci u konkurence a případně si v klidu zajistit refinancování. Banky tak již nemohou sdělovat nové podmínky až na poslední chvíli a zneužívat situace, že čas hraje proti klientovi.

Aktuální legislativa ale především stanovuje obecně platné pravidlo, podle něhož má klient právo úvěr splatit kdykoli a banka má právo pouze na náhradu „účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením“. Problém však tkví v tom, že nikdo přesně neví, co účelně vynaložené náklady jsou.

PSALI JSME:
Češi si hypotéky výrazně zlevňují refinancováním

V březnu 2019 poskytla výklad ČNB, čímž byly náklady na předčasné splacení prakticky zredukovány řádově na stokoruny. Za účelně vynaložené náklady totiž považuje zejména administrativní náklady poskytovatele na realizaci předčasného splacení.

Část bank se výkladu ČNB podřídila. Ale jiné banky se s ním neztotožnily a v podstatě ho nerespektují. Zjevně jsou připraveny čelit případným postihům ze strany regulátora, případně se bránit soudní cestou. Přitom možnost, že by soud mohl zaujmout stanovisko odlišné od výkladu ČNB, sama centrální banka na svém webu připouští.

V Poslanecké sněmovně ČR aktuálně čeká na projednání pozměňovací návrh k novele zákona o spotřebitelském úvěru, který by měl situaci ohledně takzvaně účelně vynaložených nákladů vyjasnit.

Navrhovaná změna zákona zjednodušeně spočívá především v tom, že by banka při předčasném splacení během fixace mohla požadovat poplatek, jehož vyčíslení se odvíjí od sumy úroků, které by jí klient do konce fixace zaplatil.

PSALI JSME:
Hon na hypotéky pokračuje. Češi nechtějí propásnout příležitost

Vyčíslí se úroky, které by klient zaplatil do konce fixace. Dále se vyčíslí úroky, které by za stejných okolností byly uhrazeny do konce fixace, pokud by úvěr byl úročen nikoliv svou skutečnou sazbou, ale aktuálně platnou sazbou na trhu dle statistických dat ČNB. Kladný rozdíl těchto částek jsou náklady, na něž by banka měla mít nárok.

Novela zákona by měla bance přiznat rozumnou kompenzaci nákladů, jež v dobré víře nesla. Ideálně takovou, aby nebyla pro klienta prakticky nepřijatelná, jako tomu bylo dříve, ale na druhou stranu dostatečně vysokou na to, aby zamezila spekulativním přechodům mezi bankami s prakticky nulovými náklady.

Podle zmíněného pozměňovacího návrhu však stále platí, že částka nesmí být vyšší, než suma úroků do konce fixace. To samozřejmě vzhledem ke konstrukci prakticky nepřipadá v úvahu. Taková situace může nastat pouze tehdy, pokud by aktuální sazby hypoték dle ČNB byly záporné. Nově by takto vypočtené náklady nesměly být vyšší, než tři procenta z výše mimořádné splátky.

Autor je místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
Deset důvodů, proč si Češi rekordně berou hypotéky

Zavřít reklamu ×

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Právo

Málokteré peněženka na zemi je opuštěná

Našli jste na liduprázdné autobusové zastávce cizí naditou peněženku? Bez ohledu na vaši dosavadní pověst a bezúhonnost neříkejte, že vám alespoň nebleskla hlavou myšlenka, že by nebylo špatné si nalezené peníze …

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Objem poskytnutých hypoték bude letos rekordní

Analýza
Růst průměrné úrokové sazby hypoték podle Fincentrum Hypoindexu v červenci zrychlil. Objemy poskytnutých hypoték začaly brzdit, přesto je již jisté, že se rok 2021 zapíše jako nejúspěšnější hypoteční rok v historii.

Češi nepřestali spořit

Když Česká národní banka (ČNB) v červnu zvýšila základní úrokovou sazbu, zaujaly komerční banky s výjimkou kazašské …