Pojištění závažných nemocí je obvykle samostatné pojištění či připojištění v rámci životního pojištění. Zajišťuje výplatu sjednané finanční částky v případě diagnózy závažné choroby. V nabízených pojistných produktech jednotlivých pojišťoven však jsou výrazné rozdíly, například v počtu zahrnutých diagnóz nebo v přísnosti, s jakou jsou jednotlivá onemocnění definována. Rozhodně se proto vyplatí porovnávat a pečlivě číst podmínky.
Pojišťovny mají v podmínkách uveden vlastní seznam desítek nemocí, které zahrnují do pojištění. Kromě nejzávažnějších onemocnění se jedná např. o epilepsii, astma či celiakii dětí. Pojišťovny v poslední době však nabídku pojištění nemocí výrazně rozšiřují. Zatímco ještě před pár lety zahrnovaly do tohoto pojištění pouze několik nemocí, dnes je jich možné pojistit desítky.
Podmínky jsou důležitější než počet diagnóz
Při výběru pojištění se však nelze orientovat jen podle počtu diagnóz, protože jejich seznam není problém zatraktivňovat o nemoci vzácné, relativně málo nebezpečné nebo dokonce takové, proti nimž jsme očkováni. Je nutné se soustředit na důležité diagnózy a podmínky pro získání nároku na plnění.
U žádné pojišťovny zatím nelze tímto pojištěním pojistit psychické nemoci nebo cukrovku dospělých. Z plnění jsou standardně vyloučeny také nemoci způsobené závislostí na alkoholu a drogách, sebepoškozování nebo nemoci při současné přítomnosti HIV infekce. Některé nemoci jsou součástí pojištění jen u vybraných pojišťoven. Před sjednáním pojištění si tedy musíme ověřit, při jakých diagnózách by pojišťovna vůbec plnila.
Kromě standardního pojištění závažných onemocnění nabízejí některé pojišťovny samostatné pojistky rakoviny, které jsou zaměřeny pouze na tuto nemoc. Pojistit lze i vážné zdravotní komplikace při porodu či některé vrozené vady dětí.
Závazné definice chybějí
Významnou nástrahou pro pojištěnce je skutečnost, že v České republice dosud nebyly stanoveny závazné definice závažných onemocnění. Klienti se tedy mohou setkat s výraznými odlišnostmi v tom, jak která pojišťovna chápe lékařskou diagnózu např. rakoviny či infarktu a kdy je ochotna přistoupit k pojistnému plnění.
Na příkladu rakoviny se ukazuje vstřícnost pojišťovny v tom, že některá za toto onemocnění považuje již počáteční stadium, kdy se nádorové buňky ještě nešíří, nebo vyplatí alespoň část pojistné částky. Pro jinou nastává onemocnění až ve chvíli operace či chemoterapie a některá pojišťovna dokonce z definice rakoviny vylučuje některé její druhy a pojišťuje jen rakovinu prsu a pohlavních orgánů. Podobné rozdíly v přístupu se projevují také při posuzování ischemických chorob srdečních.
Rozhodně se tedy vyplatí podrobně prostudovat podmínky, za kterých pojišťovna peníze vyplatí.
Je běžné, že pojištění platí pouze na první diagnostiku vážného onemocnění. Pokud například v minulosti již někdo rakovinou trpěl, znovu se na ni nepojistí. A zatajení této skutečnosti pojišťovně při sjednávání smlouvy bývá následně důvodem k odepření vyplacení pojistného. Stačí, aby se příznaky choroby projevily již před začátkem pojištění. Důležitou roli hraje také zdravotní stav jedince, když pojištění sjednává.
S pojištěním závažných nemocí jsou spojeny tzv. čekací doba a doba přežití. Čekací doba znamená to, že pojištění se vztahuje na nemoci vzniklé až po uplynutí 3 až 6 měsíců (podle pojišťovny) od uzavření pojištění. A navíc pojištěný musí po diagnóze závažné nemoci také přežít stanovený počet dní, tedy dobu přežití, což bývá obvykle zhruba měsíc.
Jak se pojistit proti závažným nemocem:
- Je třeba porovnat a pečlivě pročíst nabídku jednotlivých pojišťoven. Liší se nejen v seznamech nemocí, ale výrazně především při porovnávání diagnóz.
- Podrobně se v pojišťovnách ptejte především po tom, v jakém stádiu nemoci (především u rakoviny a infarktu) přiznávají vyplacení pojistného či jeho části. S touto záležitostí může pomoci i zkušený finanční poradce.
- Některé nemoci je možné pojistit i samostatně.
- Pojištění platí obvykle pouze na první diagnostiku vážného onemocnění.
- Při vyplacení pojistné částky musíte počítat i s čekací dobou a dobou přežití.
