Nemovitosti v Česku jsou rok od roku dražší. Kdo nyní uvažuje o financování vlastního bydlení hypotékou, musí si na jeho pořízení připravit mnohem více peněz z vlastních úspor. Od dubna letošního roku se navíc banky při poskytování hypoték řídí přísnějšími limity úvěrových ukazatelů, jejichž hranice určuje Česká národní banka.
DTI (Debt To Income): Celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu.
DSTI (Debt Service to Income): Poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem.
V praxi dnes poskytovatelé hypoték pracují s trojicí úvěrových ukazatelů, a to LTV, DTI a DSTI. Současné nastavení hranic těchto ukazatelů mírně zvýhodňuje mladší zájemce o hypotéku do 36 let.
Ti mohou při splnění všech podmínek banky dosáhnout až na 90% hypotéku.
Na pořízení vlastního bydlení jim tedy stačí úspory ve výši deseti procent hodnoty nemovitosti.
Banky poskytují hypotéky vždy oproti zástavě nemovitosti. Může jít například o kupovanou, rekonstruovanou nebo také stavěnou nemovitost. V případě nesplacení poskytnutého úvěru má banka právo nemovitost prodat a uspokojit tak vzniklou pohledávku.
Při vyřizování hypotéky banky vypočítají hodnotu ukazatele LTV, což je procentní poměr mezi výší sjednávaného úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Pokud si tedy například potřebujete půjčit šest milionů korun na koupi rodinného domu v hodnotě osmi milionů korun, bude hodnota tohoto ukazatele rovna 75 procentům. Od banky tedy budete potřebovat takzvanou 75% hypotéku a z vlastních zdrojů pokryjete zbývající čtvrtinu ceny nemovitosti.
V případě, že máte na pořízení nemovitosti méně vlastních zdrojů, například jen deset procent hodnoty nemovitosti, budete žádat banku o 90% hypotéku. V současné době ji ovšem nezíská každý zájemce, ale pouze ti mladší. Na 90 procent hodnoty nemovitosti mohou získat hypotéku pouze lidé do 36 let věku. Starší žadatelé mohou dosáhnout maximálně na 80% hypotéku.
Hlavní výhodou 90% hypotéky je, že na pořízení nemovitosti vám bude stačit méně vlastních úspor. Vlastní byt, dům či stavební pozemek mají vyšší šanci získat mladí lidé, kteří sice mají nižší úspory, ale stabilní a dostatečný příjem. Mladší žadatelé mají rovněž možnost zvolit si velmi dlouho dobu splatnosti hypotéky a snížit si tak výši její měsíční splátky.
Při úvahách o využití 90% hypotéky je třeba zvážit i nevýhody. Hypotéka s 90% LTV má především vyšší úrokovou sazbu. Čím menší je totiž rozdíl mezi hodnotou zástavy a poskytnutým úvěrem, tím více se bance zvyšuje riziko kolísání hodnoty zastavené nemovitosti. Při sjednání 90% hypotéky bude také vyšší měsíční splátka úvěru. Vyplatí se tedy mít připravenou určitou finanční rezervu na horší časy či nutné opravy nemovitosti.
Autorka je vedoucí obchodu společnosti Hypo na míru
(Redakčně upraveno)
