Každá půjčka by měla být doprovázena finančním plánem, kdy si klient přesně definuje, proč si půjčuje, na co si půjčuje, kolik si potřebuje půjčit a kolik může měsíčně za půjčku zaplatit. Poté se člověk může pustit do hledání a hledat nejlepší a nejvýhodnější půjčku pro něj. Jak si správně půjčit peníze a nespadnout do dluhové pasti? Na co si klienti musí dát pozor, než se upíší některé bankovní či nebankovní instituci?

Jak si správně a bezpečně půjčit peníze? 

Jak bylo řečeno v úvodu, klient si musí přesně definovat, proč a na co si půjčuje. Existují nenadálé finanční situace, kdy se objeví výdaj, na který daný měsíc nezbyly finance, v tomto případě může pomoct půjčka. Může se rozbít auto, pračka, vypadnout jeden měsíc výplata a v případě, kdy chybí finanční rezerva, nezbývá nic jiného, než požádat o půjčku. Nikdy by si klienti neměli půjčovat na zábavu a nepotřebné zboží. Toto jsou výdaje, na které by si měl každý jedinec ušetřit a rozhodně ne si na ně půjčovat.

Pokud se člověk rozhodne, že si peníze půjčí, většinou doopravdy spěchá a hledá nejrychlejší řešení. Nyní, kdy je možné téměř vše vyřídit online, klienti nejvíce hledají online půjčky, které vyřídí v klidu z pohodlí svého domova. I u online půjček je potřeba se rozhodnout, zda klient zvolí bankovní nebo nebankovní instituci a je potřeba sledovat výši měsíční splátky a celkovou úrokovou sazbu.

Pokud se jedná o větší investici, například hypoteční úvěr, leasingový úvěr či bezúčelovou půjčku na rekonstrukci domu/bytu, pravidla jsou stejná jako u menších a krátkodobých půjček. Zde se nepočítá, že budou mít všichni ušetřené tak vysoké částky. Půjčka může v tomto případě značně zlepšit životní úroveň žadatele. U těchto půjček se počítá, že má klient vyšší příjmy a bude schopný úvěr dlouhodobě splácet. Půjčky na bydlení či leasingy se řadí mezi investice.

Půjčky a kdy je potřeba říct a dost!? 

Půjčka dá dočasný pocit svobody a bohatství. Je ale nutné myslet na to, že daná věc není klienta, dokud celou půjčku nesplatí. Stačí dát jednoduchý příklad, kdy si klient, který si vypůjčil peníze, nakoupí nové vybavení do svého bytu, koupí si nový nábytek, novou elektroniku a obklopí se luxusem. Na první pohled, pro člověka, který neví, že to je zboží nakoupené za vypůjčené peníze, to může působit jako ideální život. Movitý klient má takto dlouho výrazně zatížený svůj finanční rozpočet a tyto peníze mu mohou v budoucnu chybět.

Další nesnází může být tzv. půjčkový kolotoč, kdy si klient vypůjčí jeden měsíc nějakou částku, další měsíc další a takto pokračuje v krátkých intervalech. Celková výše měsíčních splátek se pomalu zvyšuje a klientovi každý měsíc zbývá méně a méně peněz. Zde už se klient pomalu řítí do dluhové pasti. Pokud si tuto skutečnost uvědomí ještě včas, nabízí se možnost konsolidace půjček, kdy se všechny klientovy půjčky sloučí do jedné a upraví se splátkový kalendář. Někdy je ale už pozdě a ani konsolidace půjček není možná.

Dluhová past a kdy už je pozdě? 

Zde funguje jednoduchá matematika. Klient se dostává do finančních problémů v momentě, kdy se výše jeho měsíčních výdajů výrazně přibližuje částce měsíčních příjmů a naprostý kolaps nastává, když jsou výdaje vyšší jak příjmy. V této situaci se blíží exekuce, exekuční řízení, případná insolvence a osobní bankrot.

V tomto okamžiku si člověk, který propadl půjčkám, uvědomí, že už není cesty zpátky a jeho finanční situace se kvůli půjčkám stala bezvýchodná. Rozhodně není doporučováno, aby se klient rozhodl ještě situaci řešit další půjčkou, půjčkou pro dlužníky s exekucí. V tomto případě je nutné komunikovat s exekučním správcem či insolvenčním správcem a snažit se situaci adekvátně řešit. Klientovi jsou vždy nabídnuty všechny možnosti.

Exekuční a insolvenční řízení

V momentě, kdy je na klienta uvalena exekuce, už není situace pouze v rukách klienta, ale už o svých pohledávkách musí jednat s exekuční kanceláří a exekučním správcem. Tato situace je stále řešitelná, klient obdrží splátkový kalendář přizpůsobený jeho příjmům, výdajům a životnímu minimu. Bohužel nakonec klient zaplatí mnohem více, než byla skutečná výše jeho dluhů, protože finanční instituce si účtuje poplatky z prodlení a poté musí klient také zaplatit exekuční kanceláři. Pořád je zde ale šance, jak situaci vyřešit a půjček se nakonec jednou provždy vyvarovat.

Pokud na klienta neplatí exekuce a nepřiměla ho své závazky uhradit, jedinou možností je poté zažádat o oddlužení a projít cyklem insolvenčního řízení. Řešení insolvencí je umožněno dlužníkům, kteří už nejsou schopni své závazky splácet. O oddlužení může požádat dlužník, který má 2 a více finančních závazků, které není dlouhodobě schopen splácet. Insolvenční řízení trvá 3 nebo 5 let a dlužník musí splatit 60 nebo 30 % svých dluhů. Poté dojde k umoření dluhu.

V obou případech by si klienti již neměli v budoucnu půjčovat. Po úspěšném zaplacení exekuce nebo insolvence může člověk začít od začátku, s čistým štítem a konečně se zaměřit na finanční gramotnost.

Finanční gramotnost

Aby se člověk vyvaroval půjčkám a zvládl dobře svou finanční situaci, je nezbytné, aby na svou finanční situaci myslel již od své první výplaty. Každému by mělo být řečeno/doporučeno, aby si od samého začátku tvořil finanční rezervu. Finanční rezerva může být poté záchranou v případě, kdy člověka postihnou nečekané finanční výdeje.

Kolik by měla činit finanční rezerva každého zaměstnaného člověka? Říká se, že ideální výše finanční rezervy by měla být trojnásobek měsíčního příjmu každého jedince. Pokud tedy člověk vydělává měsíčně 30 000 Kč čistého příjmu, výše jeho finanční rezervy by měla být minimálně 90 000 Kč. V případě nenadálých finančních výdajů poté člověk sáhne do této rezervy a není důvod, aby si například na koupi nové pračky půjčoval od finančních institucí.

Jak finanční rezervy dosáhnout? Je zřejmé, že tuto částku nebude mít člověk na svém bankovním účtu ihned, proto je potřebný finanční plán, díky kterému této finanční rezervy může každý zaměstnaný člověk dosáhnout. Je doporučeno, aby si každý člověk odkládal 10 % svých čistých měsíčních příjmů stranou na finanční rezervu. Pokud bude použit stejný příklad, kdy zaměstnanec vydělává měsíčně 30 000 Kč čistého příjmu, bude si každý měsíc odkládat 3 000 Kč. Ročně takto člověk ušetří 36 000 Kč a téměř za 3 roky dosáhne své ideální finanční rezervy.

Finance jsou nezbytnou součástí života a je nutné s nimi správně kalkulovat a nakládat. Možnost půjček a úvěrů dává pocit volnosti, ale lidé se nesmí nechat zmást a musí s půjčkami nakládat opatrně a s rozvahou, aby se nedostali do markantních finančních problémů. V případě, že se člověk pro půjčku nakonec rozhodne, mohou mu pomoci úvěrové kalkulačky, které v přehledné kalkulačce pomohou spočítat, zda bude schopen úvěr splácet.