Ilustrační foto.zdroj: www.pixabay.com

Regulace provizí je v Evropě standard, Česko je výjimkou

Neregulované provize dealerů pojištění tak, jak se rozmohly v České republice, jsou ve skutečnosti v kontextu vyspělých trhů velmi výjimečné. Státy Evropské unie a také další země OECD totiž většinou tento trh regulují s tím, že na něm panují zvláštní vztahy a přílišná volnost provizí automaticky znamená snížení kvality nabízených produktů.

Způsoby regulace jsou velmi rozdílné, v základě se pohybují mezi dvěma extrémy. Těmi jsou na straně jedné model používaný již několik let ve Velké Británii, který zjednodušeně znamená absolutní zákaz provizí placených pojišťovnou zprostředkovatelům (dealerům) pojištění.

Opačnou variantou je model německý, který byl zaveden v nyní existující podobě nedávno – ten reguluje celkové poplatky placené klientem, tedy provizi i poplatky účtované pojišťovnami. Nynější praxe České republiky, kdy regulace neexistuje vůbec a kde klientovi není přesně vyčíslena jeho platba pro zprostředkovatele, je naprosto mimořádný.

Britský model znamená, že klient platí dohodnutou částku přímo finančnímu poradci a tato částka je věcí jejich vzájemné dohody – pojišťovna ale již zprostředkovateli nesmí zaplatit žádnou provizi. Jde o systém naprosto čistý v tom smyslu, že finanční poradenství je chápáno jako specifická a samostatná služba, jejíž cena nesmí být nijak ovlivněna tím, jaký produkt poradce doporučí a nabízí.

Jde o variantu nejvíce tržní, protože cena poskytované služby je klientovi zřejmá. Na druhé straně si lze jeho doslovné využití v České republice pouze obtížně představit, neboť by to s velkou pravděpodobností znamenalo prudký pokles poptávky po finančním poradenství. K němu došlo v souvislosti se zákazem provizí i v Británii, ale krize byla rychle překonána a trh se naopak v nových podmínkách velmi rychle rozvíjel a nadále rozvíjí.

Británie však byla na mnohé změny připravena. Například klientovi museli finanční poradci detailně přiznat přesnou výši svých provizí z produktů, které mu nabízejí, již od roku 1995. V Německu byla tato povinnost zavedena až v roce 2008 a v České republice neexistuje ani v současnosti.

To je pravděpodobně hlavní důvod, proč finanční poradci dokážou tolik klientů přemluvit k ekonomicky naprosto sebevražednému vypovězení životního kapitálového či investičního pojištění po dvou až pěti letech a k založení pojistky nové. Pokud by klienti věděli, že tento krok je stojí desítky či stovky tisíc korun, lze pochybovat o jejich ochotě darovat tyto peníze svým finančním poradcům.

Takzvaný britský model se prosadil také v Nizozemsku, ve Skandinávii a je připravován v Polsku. Jedním z hlavních argumentů pro šířící se zákaz provizí je čistota soutěže mezi finančními produkty. Jestliže jsou totiž životní pojistky postiženy extrémními náklady na svém počátku, kdy je klient připraven o dva roky nebo i více let ukládání peněz již pouhou provizí, její rozpočtení do celých například dvaceti let trvání pojistky dělá tento produkt jenom málo konkurenceschopným.

Britové nyní tvrdí, že zákaz provizí oživil celé odvětví, protože pojišťovny přestaly soutěžit o přízeň zprostředkovatelů a začaly bojovat o klienty. A samotný produkt životního pojištění se stal daleko zajímavějším pro zákazníky.

Nicméně v českém prostředí s poměrně nízkou kvalitou služeb finančního poradenství by okamžitý zákaz provizí vedl zřejmě k rozpadu prodejního systému a k dlouhodobějším důsledkům. Následování britského modelu proto nemá nijak širokou podporu.

Pokud jde o německý model, jeho principem je regulace celkových nákladů klienta – ať již jde o poplatky skutečně účtované pojišťovnami nebo o provize. Vznikl jako odpověď na tlak pojišťoven na určení maximální provize, neboť situace se stávala podobně neúnosnou, jako je již mnoho let v České republice.

Životní pojištění u našich západních sousedů tak následovalo zdravotní pojistky – u nich byl v roce 2012 strop provize určen striktně na maximálně devět měsíčních plateb. Strop provizí u rezervotvorného pojištění je dán procentem z pojistné částky. Regulace poplatků samotných pojišťoven je koncipována obdobně.

Nicméně většina evropských zemí směřuje postupně od zcela neregulovaného trhu (v této oblasti je však ČR jednou z posledních zemí) přes trh regulovaný pomocí stropu provizí, případně stropu všech poplatků, směrem k zákazu provizí. V podstatě všude již byly také uzákoněny kroky k nápravě mimořádně silné informační asymetrie.

Takovým stavem nazýváme to, že zatímco finanční poradce má detailní informace o prodávaném produktu i o svojí odměně, není jeho povinností tyto skutečnosti sdělit klientovi. Makléři proto mohou relativně snadno s klienty manipulovat.

Povinnost makléře informovat o výši své provize (případně povinnost uvést výši provize ve smlouvě o pojištění) nyní platí nebo vstupuje v platnost v podstatě ve všech vyspělých evropských zemích.

Například na Slovensku rozhodla na konci roku 2012 centrální banka, že u každého produktu musí být jasně uveden celkový náklad na zprostředkování a ten musí být v dostatečné míře a jasně uveden na stránkách pojišťovny.

Share

Jeden komentář u “Regulace provizí je v Evropě standard, Česko je výjimkou

  1. Pingback: FAEI.cz

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *