
Podle statistik u nás zaznamenáme každý rok na 600 tisíc úrazů u dětí a mladistvých do 19 let, které jsou ambulantně ošetřeny. Průměrně 20 tisíc případů si vyžádá hospitalizaci a mnohým zraněným zůstávají trvalé následky.
1. Drobnější úrazy jsou u dětí velmi časté, ale jejich finanční dopady nebývají nijak fatální. Při sjednání dětského pojištění je proto zásadnější pokrýt závažná rizika, která mohou budoucnost dítěte a potažmo celé rodiny ovlivnit mnohem zásadnějším způsobem.
2. Pokud úraz nastane během školního vyučování nebo školní akce, odpovědnost nese škola. Její krytí z odpovědnostního pojištění však zpravidla není dostatečné a nemůže v plné míře nahradit úrazové nebo cestovní pojištění jednotlivců.
3. Před finančními následky škod na majetku chrání pojištění odpovědnosti. To většinou není nutné sjednávat pro děti individuálně, ale v rámci pojištění domácnosti zahrnuje všechny její členy.
Zaměřte se na závažnější rizika
Podle očekávání jsou nejčastějšími příčinami pojistných událostí úrazy, v rámci dětského pojištění u KB Pojišťovny jde o 64 procent všech dětských případů.
Následují se 26 procenty hospitalizace a trvalé následky ve 4,5 procentech. Těžký úraz nebo onemocnění dítěte jsou nejméně časté, zato mohou dramaticky zasáhnout rodinný rozpočet, ať už se jedná o nákup zdravotních pomůcek, speciální léčebnou péči nebo o stavební úpravy bytu.
Až na výjimky mívají děti nějaká drobnější zranění každou chvíli, zvlášť ty, co jsou hodně aktivní. Ačkoli jsou tyto menší úrazy časté, jejich finanční dopady nebývají nijak fatální. Je tedy jisté přínosné mít je v rámci pojištění pokryté, nicméně mnohem důležitější je zaměřit se na závažnější rizika, která mohou zdraví a budoucnost dítěte ovlivnit mnohem zásadnějším způsobem, často trvale.
Zohledněte celkový životní styl dítěte
Při sjednávání životního pojištění zvažte celkový životní styl dítěte a jeho obvyklé aktivity. Zohledněte jeho koníčky a volnočasové činnosti, zejména ty, kde je vyšší riziko úrazu. Nezapomeňte vyhodnotit, jak rizikové je jeho samostatné fungování, tedy zejména cestování do školy a z ní či na koníčky.
Vždy si pečlivě prostudujte, zda sjednávaná smlouva nemá zakotvena nějaká omezení, například týkající se rizikových sportů. Pokud vaše dítě takový sport provozuje, zajímejte se o speciální podmínky pojistné smlouvy.
„Mnozí rodiče k tomu přistupují velmi zodpovědně a své děti pojišťují na dostatečně vysoké částky. Nahrávají tomu i výhodné ceny dětského pojištění, které se ve srovnání s pojistkami dospělých pohybují o 40 až 50 procent níže,“ říká produktový manažer Pavel Sedlář z KB Pojišťovny.
Když je trvalá péče nezbytná
Úraz či nemoc dítěte je pro celou rodinu tragédií a zároveň ji může celou uvrhnout do velmi složité životní situace, a to ze dne na den. Tomu by měla výše pojistného plnění. „Například pro 3. stupeň invalidity doporučuji nastavit pojistnou částku alespoň na dva miliony korun,“ radí Roman Míka, analytik životního pojištění společnosti Broker Consulting.
A dodává: „Česká správa sociálního zabezpečení přiznává invaliditu až po dosažení osmnácti let věku. Ta přitom v praxi může zásadně ovlivnit život nejen samotného dítěte, ale také celé rodiny. Je tedy důležité mít dostatečné pojistné krytí, které zajistí, že i v těžkých časech budou mít děti přístup k potřebné péči, rehabilitaci a dalším prostředkům pro návrat do života.“
Přes veškerou péči je možné, že nemoc nebo zranění budou mít celoživotní následky, kdy se dítě bez trvalé pomoci rodiče neobejde. Pro případy, kdy je nutné, aby se rodina starala o děti s vážnými zdravotními problémy, je určeno pojištění dlouhodobé péče. „Plnění lze využít jako náhradu příjmu pro pečujícího rodiče, poplatek za terénní pečovatelskou službu či denní stacionář,“ vysvětluje Roman Míka.
Pojištění odpovědnosti vše nepokryje
Vzhledem k tomu, kolik času děti tráví ve školním prostředí, není překvapivé, že spousta dětských úrazů vzniká právě zde. Podle odhadů pojišťovny Uniqa tvoří čtyři z pěti škodních událostí z pojištění odpovědnosti školy úrazy, kdy dochází k újmě na zdraví žáků.
Nejvíce jich vzniká při hodinách tělesné výchovy nebo na akcích organizovaných školou. Jak pojišťovna upozorňuje, má žák nárok na náhradu škody vzniklé během vyučování nebo v přímé souvislosti s ním. Týká se to tedy nejen vyučovacích hodin, ale i školních akcí, družiny, výletů či lyžařských zájezdů.
Odpovědnost za případný úraz nese škola, neboť je v roli subjektu, který zanedbal náležitý dohled. Pro tento účel si sjednává odpovědnostní pojištění, z něhož čerpá potřebné náhrady za vzniklé škody a újmy. Takové pojištění kryje i případy, kdy dítě způsobilo újmu někomu jinému. Je však třeba si uvědomit, že pojistné krytí v tomto případě zpravidla nemůže v plné míře nahradit úrazové nebo cestovní pojištění jednotlivců.
Zjistěte si, na co máte nárok
Základem pro stanovení výše odškodnění je lékařská zpráva s popisem úrazu, provedeného ošetření a hodnocením bolestného. „Rodiče by si měli ověřit, zda škola všechny dokumenty včas odeslala na pojišťovnu, jinak by mohlo dojít k prodlení s vyplacením odškodnění,“ upozorňuje Tomáš Smolík ze společnosti D.A.S. právní ochrana.
Důležité je pečlivě zdokumentovat všechny výdaje spojené s úrazem, jako jsou lékařské zprávy, účtenky za léky a další pomůcky, náklady na dopravu apod. Odškodnění nemusí zahrnovat jen bolestné, ale i další nároky, jako je kompenzace za snížené společenské uplatnění dítěte nebo za ušlý příjem rodiče, který musel zůstat doma, aby o dítě pečoval.
„Mnoho rodičů neví, na co všechno mají nárok, a často tak přichází o značné částky, které by jim mohly pomoci pokrýt náklady spojené s léčbou a péčí o dítě,“ dodává Smolík.
Úmysl pojistka nekryje
Poškození zdraví je samozřejmě tím nejzásadnějším, na co je třeba při sjednávání pojištění myslet. Ovšem ani škody, které dítě způsobí na majetku, nejsou nijak veselou událostí. Ve škole opět platí, že pokud dítě během školního výletu rozbije zrcadlo v umývárně nebo vysklí během tělocviku okno na vedlejší budově, kryje škodu pojistka školy.
Co když ale se podobná patálie stane mimo dobu vyučování? Před finančními následky nepříjemností, jako jsou poškození sousedova auta či rozbitého okna, chrání pojištění odpovědnosti.
Pro děti není zpravidla nutné sjednávat toto pojištění samostatně, protože většinou pokrývá všechny členy domácnosti, která má pojištění uzavřeno. Z pojištění jsou vždy vyloučeny případy, kdy vznikne škoda (ať už na zdraví či majetku, pozn. aut.) v důsledku úmyslného konání.
Typicky jde o krádež, úmyslné ublížení na zdraví, podání alkoholu mladistvému nebo ohrožování mravní výchovy. Trestněprávní odpovědnost vzniká dovršením 15. roku věku, náhradu škody ale může poškozený vymáhat po jeho rodičích či jiném zákonném zástupci.