Pro domácnosti, které si na své rodinné domy či byty vzali hypotéku, není letošní podzim příjemným obdobím. Česká národní banka (ČNB) postupně zvýšila základní úrokovou sazbu, přičemž ta poslední ze začátku listopadu znamenala razantní zvýšení až na 2,75 procenta.
Hypotéky tak budou nevyhnutelně dále zdražovat a pro některé klienty to může znamenat potíže. Za předpokladu, že se úrokové sazby v příštím roce vyšplhají na 4,5 procenta, vzroste u hypotéky na 2,5 milionu korun sjednané v polovině roku 2017 s pětiletou fixací splátka o třetinu.
Zvyšování sazeb
Už v říjnu přitom téměř každé dva tři dny nějaká banka oznámila navýšení úrokových sazeb u hypoték. „V návaznosti na vývoj české ekonomiky a zvyšující se inflaci dochází k rychlému růstu úrokových sazeb, který jsme nuceni přenést i do naší nabídky hypoték,“ uvedl v polovině října například Jiří Feix, předseda představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.
Výjimkou přitom nebyl ani opakovaný růst sazeb v jednom měsíci u stejné banky. Jedním z důvodů pro stabilní růst úrokových sazeb hypoték jsou ceny takzvaných úrokových swapů. Od nich lze do jisté míry odvozovat cenu zdrojů pro banky a jejich ceny už více než rok průběžně rostou.
Jak už bylo uvedeno, na začátku listopadu ČNB už počtvrté v letošním roce zvýšila základní úrokovou sazbu o 1,25 procentního bodu na 2,75 procenta, což předčilo veškeré predikce. Pro mnohé to byl šok.
„Změna základní úrokové sazby o 1,25 procentního bodu je třetí největší změnou v historii. Kvůli tomuto kroku jsme se dostali na repo sazbu, kterou jsme naposledy měli před třinácti lety,“ okomentoval toto rozhodnutí David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance, což je specializovaná makléřská firma, jejímž hlavním oborem je poradenství v oblasti hypotečních úvěrů.
Hypotéka přes 5 procent
Z pohledu hypotečních úvěrů jde o špatnou zprávu. Hypotéky budou nevyhnutelně zdražovat.
„Je složité odhadovat reakci bank, ale po předchozím zvýšení repo sazby reagovaly bouřlivě. Během posledního měsíce došlo ke zvýšení nejtypičtějších fixací a LTV (Loan To Value – vyjadřující poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti – pozn. red.) o 0,5 až 0,7 procentního bodu,“ uvedl Eim.
Banky podle něj možná nyní budou trochu opatrnější a nevyužijí plný rozsah zvýšení. „Ale to, že sazby již v listopadu 2021 budou znatelně přes čtyři procenta, pokládám za vysoce pravděpodobné,“ dodal.
Ostatně například mluvčí České spořitelny Filip Hrubý se už vyjádřil, že v dohledné době skutečně průměrný úrok u většiny fixací překročí čtyři procenta. „Můj odhad je takový, že nad čtyři procenta,“ dodal pro TN.cz manažer pro hypotéky Komerční banky Ondřej Šuchman.
Podle Davida Eima je zapotřebí se smiřovat s myšlenkou, že příští rok budou sazby na pěti procentech a klidně i výše. Hlavně u té části klientů bank, kterým budou v první polovině roku 2022 končit nejběžnější pětileté fixace úrokové sazby, mohou nastat potíže. Tito klienti si hypotéky sjednávali v roce 2017 se sazbami přibližně kolem dvou procent, mnohdy i pod touto úrovní.
„Pokud si klient vzal hypotéku na dva a půl milionu korun v polovině roku 2017 s roční sazbou 2,05 procenta a s fixací na pět let, splácí aktuálně asi 9 300 korun měsíčně. V polovině příštího roku ho čeká konec fixace a dá se předpokládat, že sazby dosáhnou úrovně kolem 4,5 procenta. To by znamenalo zvýšení měsíční splátky úvěru asi o třetinu na 12 130 korun,“ poznamenal Eim.
Znamená to, že v dalších pěti letech takový klient zaplatí za hypotéku o asi 255 tisíc korun více, než kdyby se sazby nezměnily.
