Spoříte na stáří? Čeká vás mírný šok

Poradna
Chcete se mít v důchodu dobře? Kdo by nechtěl, a tak téměř čtyři a půl milionu lidí dlouhodobě spoří v penzijních fondech, z toho dvě třetiny v tzv. transformovaném, který v roce 2013 vznikl z původního penzijního připojištění.
Nechávat své peníze po mnoho let penzijnímu fondu jen proto, aby vám každý měsíc zaslal určitou částku, postrádá opodstatnění. Na to stačí trvalý příkaz k účtu. Ilustrační foto: Depositphotos.com

Od poloviny 90. let si tehdejší čtyřicátníci každý měsíc ukládají stokorunové až tisícové položky s vidinou spokojeného stáří. To by mělo právě nastat, jenže až zmíněné tři miliony lidí splní podmínku věku i dobu účasti a do penzijních společností přijdou spoření ukončit, budou odcházet patrně v mírném šoku.

Proč? To se právě dozvěděli podmínky, za nichž si svoje úspory z transformovaného fondu mohou vybrat, a spočítají si, co pro ně nabízené varianty znamenají. Nebudou zrovna jásat a penzijní připojištění i svou budoucnost uvidí v jiném světle.

Nepatrné zhodnocení úspor

Jaké jsou hlavní výhody důchodového připojištění? Jistota, že o své peníze nepřijdete, příspěvek od státu i zaměstnavatele a daňová úleva.

Za určitých podmínek (přestup do tzv. účastnického fondu, pozn. aut.) můžete naspořenou částku využít i v tzv. předdůchodu.

Nevýhodou jsou nepatrné zhodnocování vložených peněz, což při dlouhodobém spoření i pouze obvyklé inflací úspory reálně citelně snižuje, a povinnost spořit minimálně do 60 let i po určitou dobu (jinak hrozí sankce).

Hlavní nevýhodou však je, že po splnění všech podmínek při spoření, se ke svým penězům dostanete ve variantách – špatná a ještě horší.

Hlavní výhody odpadají

Správný čas, kdy ukončit penzijní spoření, je odchod do důchodu, resp. definitivní konec zaměstnání na full time. Tím totiž odpadají minimálně dvě ze zmíněných výhod – příspěvek od zaměstnavatele a daňová úleva. A kdo si zvolí předčasný důchod místo původně plánovaného předdůchodu, což je kvůli valorizacím penzí především letos jasná preference, odepíše i další plus.

Ukončit penzijní spoření je jednoduché, stačí zajít na pobočku příslušné banky. Těžší však bude se na místě rozhodnout, jakou variantu vyplácení peněz zvolit. Rozhodně doporučujeme si to předem rozmyslet, protože můžete o hodně přijít. Jaké jsou možnosti?

PSALI JSME:
Penzijní fondy: Neznalost připravuje většinu Čechů o peníze

Výběr či renta, co zvolit?

U transformovaného fondu jsou v podstatě dvě a třetí vznikla z jejich kombinace. Za prvé je možné naráz vybrat celou naspořenou částku. Ale pozor, v tom případě vám 15 procenty zdaní, a tedy rovnou strhnou, příspěvky od zaměstnavatele a všechny výnosy.

Počítejte s částkou v řádu desítek tisíc korun v závislosti na tom, kolik vám v průběhu let zaměstnavatel přispíval. Připomeňme, že penzijní fond si už v době vašeho spoření strhával ročně 10 procent ze zisku, takže spolu se státem na vašich plánech o zajištěném stáří pěkně vydělával.

Další variantou je doživotní renta. Tedy něco jako důchod, což zní rozumně až do chvíle, kdy si uvědomíte, že není jasné, jak dlouho a v jakých splátkách budete vaše peníze (nikoli státní jako v případě starobní penze) dostávat, nemůžete počítat s valorizací či jiným způsobem zhodnocení.

A hlavně – co z důvodu úmrtí nestihnete „vybrat“, může propadnout, pokud ve smlouvě předem nemyslíte na oprávněnou osobu (obvykle manželku). Po její smrti (pokud zemře později) však už nevyplacená částka připadne fondu. Což teoreticky může být i podstatná část úspor.

PSALI JSME:
Počet Čechů, kteří si spoří na důchod, od roku 2012 setrvale klesá

A třetí variantou, při zachování zmíněných podmínek, je kombinace výběru části spoření v hotovosti s doživotní rentou.

Co si o této nabídce myslíte? Snad nejsem sám, kdo si myslí, že je přímo nehorázné se jedním nebo druhým způsobem snažit obrat seniory, když začínají počítat každou korunu.

Předem myslet na příbuzné

Pro úplnost je nutné uvést, že samotné penzijní připojištění (až do jeho vypovězení) sice úmrtím účastníka zaniká, ale tzv. odbytné (úspory bez státní podpory) připadne určené osobě, případně dědicům.

V „nové“ formě doplňkového penzijního spoření (jde už ale spíše o investování) je možné předem nasměrovat vyplacení všech prostředků (včetně příspěvků a výnosů) dědicům.

PSALI JSME:
Penzijní fondy v roce 2021? Velký propad konzervativních fondů, zisk přinesly jen ty rizikové

Pokud však i v této formě spoření si účastník nechává vyplácet doživotní rentu a neuvedl osobu pro pozůstalostní důchod, po jeho smrti „nevybrané“ peníze propadnou.

Z jednoho fondu do jiného

Při výpovědi tzv. transformovaného fondu je možné provést úhybný manévr. Jde o žádost o převedení úspor do tzv. účastnických fondů, což trvá zhruba tři měsíce, protože tam je možnost výběru rozšířena o časově omezenou rentu, kdy se podle zvolené doby řídí i povinnost část úspor zdanit.

Tímto přechodem však mj. riskujete, že se investování vašich peněz penzijní společností může dostat do záporných výsledků, a navíc přijdete o výsluhovou penzi.

Renta je nesmyslné rozhodnutí

Jak se tedy rozhodnout? Co s pracně nastřádanými penězi udělat, jakou variantu zvolit? Navíc s poznáním, že heslo o penzijním spoření a zajištěném stáří je lživou frází z 90. letech. Každý má jinou finanční historii, ale obecně platí, že pro lidi nad 60 let, navíc plánující brzký důchod nemá penzijní spoření smysl. První rada tedy zní – spoření neprotahovat, ukončit je.

PSALI JSME:
Předčasný důchod se kvůli pandemii stává hitem

Nechat si vyplácet doživotní, ale vlastně jakoukoli dlouhodobou rentu je v podstatě nesmyslné rozhodnutí.  Už jsme zmínili nebezpečí, že část uspořených peněz může propadnout.

Ale nechávat své peníze po mnoho let penzijnímu fondu jen proto, aby vám každý měsíc zaslal určitou částku, postrádá opodstatnění. Na to stačí trvalý příkaz k účtu. Vaše peníze se tímto nijak nezhodnocují, naopak si z nich inflace každý rok část vezme.

Vše vybrat a investovat

Jednoznačně doporučujeme zvolit variantu výběru celého spoření, i při vědomí zmíněných srážek. Je to prostě nutné zlo, ve srovnání s tím, co by s úsporami udělala za deset a více let inflace, však vlastně příjemné.

Vybranou částku, která by měla být penzijní společností vyplacena v následujícím čtvrtletí, se následně snažte zhodnotit rozumně, spíše konzervativně a po poradě s odborníky. Zkrátka investovat s rozumem v hrsti a dostatkem informací.

PSALI JSME:
Do penze již v 60 letech? Pomůže předdůchod

Případně tuto částku využít k vyplácení renty např. ze spořicího účtu a s vlastními pravidly. Ať jsou zkrátka vaše peníze raději na vašem účtu a pod vaší neustálou kontrolou.

S novou smlouvou raději počkat

Za úvahu stojí však možnost založit si v krátkodobém horizontu nové penzijní spoření, i když se budete muset zavázat k minimálně několikaletému spoření.

Pokud totiž budete penzijní připojištění brát pouze jako krátko- až střednědobé spoření, pak jde o nebývale výhodný produkt, protože díky státnímu příspěvku při ukládání 1 000 korun měsíčně přináší zhodnocení 23 procent (plus případné daňové zvýhodnění).

Vláda však na rok 2024 avizovala v tomto segmentu změny (mj. navýšení vkladů, aby se vás státní příspěvek týkal), proto doporučujeme s rozhodnutím o novém spoření počkat, až bude v nastavení nových parametrů jasno.

Ilustrační foto: Depositphotos.com

PSALI JSME:
Matou banky lidi, když říkají, že předčasné ukončení penzijního spoření je chybou?

Zavřít reklamu ×
  1. Vybrala jsem na počátku letošního roku celé penzijko(400 000) a dala na spořící účet s nejvyššími úroky. Teď je už celá částka převedena na termíňák s 6% úroku. Musela jsem si založit sice nové, abych dostala své peníze ihned, ale tam mi stát přidává 230 měsíčně, tak proč ne. Byla mi stržena 15% daň ve výši 25 000, ale peníze mám k dispozici jak potřebuju (teď za 6m). Měla jsem možnost převést na nové penzijko celou částku, ale pokud by byl fond v mínusu, přicházím i o své úspory, nejen o to, co mi poslal zaměstnavatel. Penzijko jsem měla téměř dvacet let. Možná, že existuje lepší varianta, ale tato mi vyhovuje. Po šesti měsících převedu peníze na nemovitostmí fond.r

    • Bez příspěvků zaměstnavatele se důchodové pojištění naprosto nevyplatí.Prispevek od státu s bidou v normálních letech pokryje inflaci,v krizových letech jste v mínusu díky poklesu akcií a vysoké inflaci (u mne aktuálně -7% fondy,- 18% inflace tj celkem -25% z hodnoty za jediný rok)

  2. Obrovská inflace 20% znehodnotí všechny úspory. Vše s tichým souhlasem vlády a ČNB. Řízená měnová reforma trochu jinak po kapitalisticky. Snad se lidi proberou a „pětikolík“ už bude v létě v propadlišti dějin…….

  3. Díky akcií v penzijním fondu dost prodelavam, je to loterie podporována vládou a výhodná hlavně pro p. Fondy, v životě už nikdy víc

  4. Letos v listopadu jsem ukončil penzijní spoření s platbou 1000,- Kč a státním příspěvkem. Po splnění 60-ti splátek, tedy bez sankcí. Přitom mi strhli z celkové částky k výplatě několik tisíc které prý prodělali na investicích. S jejich investicemi jsem nesouhlasil ale není mi to nic platné. Jsou to zloději a podvodníci. Faktor

  5. Také jsem tak dopadla. Přesto že jsem si založila konzervativní pojištění, tedy riziko č. 1. Tak jsem přišla o státní příspěvky minimálně za tři roky. Proč stát tvrdí, že Vám přispěje, když si to penzijní společnost vezme….nikdy víc…..máte na 5 let mrtvé peníze a vlastně nic k Tomu…..na vyúčtování teprve čekám…..

  6. a) Vklady ve fondech nejsou nijak pojištěny. Krachne, lidi o vše přijdou. Vytuneluje, lidi o vše přijdou.
    b) Není záruka nezáporného zhodnocení. Tzn. výdělek z investic jde primárně fondu, když něco zbude, i klientovi. Prodělek jde celý za klientem, fond si své poplatky (kolikrát určité procento z veškerých peněz klienta ročně) strhne vždy, ať vydělává nebo prodělává.
    c) penzijní fond za nic neručí, nic neriskuje. Má zadarmo peníze a stát platí, aby to bylo pro lidi přitažlivé. Tomu se říká ráj podnikání.
    Dokud nebude fond, který si poplatky bude brát jen z toho, co klientovi vydělá, nemám zájem. Jen v takovém případě bude mít fond zájem opravdu se snažit klientovi vydělat, protože jeho příjmy tím budou také o to vyšší.

    • Jo to nikdo nikde nepíše,fondy ze zákona pojištěný NEJSOU, staré smlouvy garantovaly aspoň nezáporné výnosy,u nových smluv je riziko jisté,ale podstatné je ,že fondy nikdy vydalat na slušný důchod nemůžou,a těch pár korun odpisů vás nezachrání, zbytečná a prodělečná investice!

  7. Prostě lumpárna na entou. Nikdy jsem jim nevěřil. Já jedu po startu. Celý život investice do domu. Pět dětí. Postarají se o nás. Pokud nebudou mít zájem, dům se prodá. A máme vystaráno. A ještě nám zbyde na rozmazlování vnoučat. Stát nám nikdy nic nedal a nikdy vám nedá…

  8. ……taky jsem si penzijní založil – a souhlasím – je to jen státem organizovaná zlodějna…………kn

  9. Je jen otázkou času, kdy se z mírného šoku stane šok těžký a lidé budou okradeni zcela. Jen blázen si může myslet, že tato křivárna vlády v podobě uměle vytvořené inflace, zlodějského zdražení energií a pohonných hmot je jen dočasná a že se něco zásadně změní ve prospěch občanů. No a ještě bych se zeptal, nemá být právě spoření lidí jedním z hlavních pilířů nové důchodové reformy ? Není to náhodou právě stát vedený současnou vládou zemských škůdců, který na všem tomto uměle vyvolaném svinstvu nehorázně vydělává ? Na to ať si odpoví každý sám za sebe a podle svých zkušeností. No a odpovídejte si hodně potichu, aby jste neriskovali v této naší polistopadové “ demokracii a svobodě “ kriminál.

  10. Tak ono nadávat na fondy, potažmo vládu kvůli inflaci mě přijde tak trochu mimo. Za tu inflaci může víc věcí počínaje rusákem a především tisknutím peněz v posledních letech konče. A vláda fakt peníze netiskne, to musíte brečet o pár km jinde u ČNB 🙂 Takže ono ani jinde to není s šetřením na důchod žádný řev, myšleno finanční produkty. V rámci šetření by možná stát mohl utnout i tu podporu a nechat jen to daňové zvýhodnění pro zaměstnavatele+vlastní příspěvky. A třeba uvolnit možnosti výběru peněz bez sankcí apod. Ale on větší průšvih bude vedle inflace (která je menší nebo větší) především demografický vývoj. To že jsme jako Češi líní rodit a vychovávat děti takže nebude mít za chvilku dělat na armádu důchodců, to svedete taky na vládu? A nebrečte tady prosím, že vláda vám nedává dostatečnou podporu pro to nebo ono. To je furt samý státe postarej se. A nutil vás někdo k podpisu penzijka? Nenutil. Přečetli jste si podmínky? Tak teď nebrečte. Mě se třeba penzijko vyplatí, ale je to spíš věc daňové optimalizace.

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Nejčtenější

Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Covid jako šance. Malí farmáři prodali více vína i bioproduktů

Analýza
Ve všeobecné vlně stížností mnoha firem, jak koronavirová pandemie negativně dopadla na jejich podnikání, existují i výjimky. Mezi ty překvapivé patří drobní zemědělci, kteří si i v tak těžké situaci dokázali poradit a v druhé vlně pandemie dokonce zaznamenali zvýšený zájem například o víno nebo bio lokální produkty.