Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelenzdroj: AČSS

ROZHOVOR: Stavební spoření nemusí být zlatým dolem

Stavební spořitelny se musí soustředit na mezeru, kterou trh zanechal, a cílit na klienty, kteří si spoří a o investici do bydlení uvažují, charakterizuje tento druh investování Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen. Pravidelné ukládání peněz na účty ve stavebních spořitelnách bylo hitem především na přelomu tisíciletí, protože jeho atraktivitu významně vylepšovala státní podpora. Ta se však pomalu snižuje, stejně jako úrokové sazby vkladů. Hrozí tak konec stavebního spoření v několika příštích letech?

Jaká je dnes největší výhoda stavebního spoření oproti jiným spořením?

Posuzovat stavební spoření jako pouze spořicí produkt není dost dobře možné. Jeho největší výhoda spočívá v možnosti výhodně spořit a současně mít nárokovatelnou možnost výhodného úvěru na bydlení. Ten lze použít jak na pořízení bydlení, tak na jeho opravu či modernizaci. Některé konkrétní účely umějí stavební spořitelny financovat nejlépe na trhu. Jedná se o případy, kdy nepožadují zajištění úvěru zástavou nemovitosti a současně dokáží půjčit i víc než půl milionu korun na přijatelně dlouhou dobu. Tím klienta nezatěžují nadměrně vysokými splátkami.

V poslední době dostávají klienti stavebních spořitelen oznámení o snížení úroků z vkladů až k úrovni 1% ročně. Co spořitelny k tomuto kroku vedlo?

Nízké úrokové sazby jsou charakteristickým jevem celé současné ekonomiky. To se přirozeně nevyhne ani stavebním spořitelnám, které musejí reflektovat vývoj finančních trhů. V případě spoření to pochopitelně klienty nenadchne, ale současně je naopak úvěrová nabídka stále výhodnější. Zákon o stavebním spoření klientům garantuje neměnné úročení po dobu tzv. vázací lhůty, kdy by bylo opuštění stavebního spoření velmi nevýhodné (i když možné). Po šesti letech se vztah posunuje do režimu, kdy stavební spořitelna může reflektovat vývoj, ale klient má také možnost smlouvu vypovědět, když se mu aktualizované podmínky nezdají dost výhodné. Vztah je tak vyvážený – v době vázací lhůty jsou podmínky garantovány a další pokračování ve spoření závisí na výhodnosti podmínek pro obě strany.

Tímto úročením se stavební spoření dostává pod úroveň například dluhopisových fondů, nebojíte se ztráty konkurenceschopnosti?

Přesně z důvodů toho, že hlavní myšlenkou stavebního spoření je financovat bytové potřeby, je konkurence čistě spořicích produktů jen částečná. Stavební spořitelny se musí soustředit na mezeru, kterou trh zanechal, a cílit na klienty, kteří si spoří a o investici do bydlení uvažují. Stavební spoření navíc nabízí garanci podmínek, pojištění vkladů a další jistoty, které bychom u řady konkurenčních produktů hledali marně. Jistě, že se najdou tisíce investorů, kteří si dokáží poradit i mimo stavební spoření. Ale my tu chceme nabízet produkt pro miliony drobných střadatelů, kteří se v investicích orientují jen na základní úrovni. Ve spojení s bydlením, které zajímá každého, jde o ideální kombinaci. Proto stavební spoření existuje již více než sto let.

Klesla i státní podpora, přičemž lze stěží předpokládat, že by se ještě někdy dostala na dřívější úroveň. Spíše naopak. Tedy neradostná perspektiva?

Základním smyslem existence státní podpory je zajistit stabilní přísun vkladů, tedy zdrojů pro úvěry. Smyslem naopak není přesouvat střadatelům peníze nadměrně. Proto došlo ke dvěma snížením podpory. Systém sice zaznamenal významný úbytek klientů, ale stále disponuje dostatkem zdrojů pro další úvěrování. Hlavní smysl existence tedy ohrožen není. Stavební spoření nemusí být zlatým dolem. Stačí, když bude smysluplně využívat dlouhodobě prověřený princip. Kdo nějakou dobu pravidelně spoří do bezpečného konzervativního produktu, naspoří si a ochrání vklady před inflací. Navrch si může půjčit. Těmito argumenty nálepku o neradostné perspektivě zásadně odmítám.

Jaký úbytek klientů zaznamenaly stavební spořitelny v souvislosti s nižším úročením a státní podporou?

Pro určitou část klientely nové podmínky již nepředstavovaly dostatečný motiv ke spoření a stavební spoření opustily. Rekordních 6,3 milionu spořících smluv evidovaly spořitelny na konci roku 2003, kdy se smlouvami lidé předzásobili, neboť se za jediný rok uzavřelo víc než 2 miliony kontraktů. Dnes se eviduje smluv 3,8 miliónu. To pochopitelně souvisí také s konstrukcí státní podpory. Pro nás je dobrým znamením, že část lidí, kteří stavební spoření opustili, po pár letech zjistila, že tento produkt se do jejich portfolia hodí a vracejí se. Proto v posledních dvou letech mírně roste počet nově uzavřených smluv. Zdá se tedy, že se blýská na lepší časy.

Jaký je dnes váš typický klient?

Vhodným klientem je každý, kdo přemýšlí o své budoucnosti a je v situaci, že svou pozici dokáže vylepšit především prostřednictvím dlouhodobého spoření s možností úvěru. To vše prakticky bez rizika a v osvědčeném systému. Nezáleží, zda jde o novorozeně, studenta, „single“, rodinu či důchodce. Klíčem je zájem a možnost pravidelně ukládat peníze a mít představu o řešení životních situací pomocí vlastního a případně půjčeného kapitálu.

Není stavební spoření dnes už spíše překonanou formou spoření, zvláště po snížení úroků a státní podpory a při nízkých hypotékách?

Na základě výše uvedených argumentů si dovolím říci, že o překonanosti nemůže být vůbec řeč. Nikdo nepřišel se systémem, který by nabízel tak výhodné podmínky pro drobnější úvěry bez zajištění nemovitostí, jako stavební spoření. Rekonstrukce střechy, výměna oken, přestavba bytového jádra, renovace a modernizace, na to přesně jsou úvěry od stavebních spořitelen. K tomu připočtěme možnost spořit za podmínek, které se stále řadí mezi nejlepší na trhu v poměru výnos – riziko – náročnost na péči. Nechceme-li zázraky, ale dlouhodobou stabilitu, pak je stavební spoření produktem do každé rodiny.

Jiří Šedivý

37 let

Vzdělání: Hospodářská politika na Národohospodářské fakultě VŠE v Praze (dokončeno 2003)

Tajemníkem Asociace českých stavebních spořitelen od roku 2005, při a po studiu redaktor www.penize.cz

Děti: syn

Hobby: basketbal, foto-video, elektronika, vaření, komunikace

Share

Jeden komentář u “ROZHOVOR: Stavební spoření nemusí být zlatým dolem

  1. Stavební spoření se v dnešní době asi opravdu hodí především (možná pouze) pro ty, kdo se řídí heslem „lepší vrabec v hrsti…“

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *