Spotřebitelská hypotéka slouží k financování vlastního bydlení občanů, například nákupu, výstavby nebo rekonstrukce rezidenční nemovitosti. Sjednávají si ji vždy fyzické osoby a banky se při jejím poskytování musí řídit zákonem o spotřebitelském úvěru a dalšími právními předpisy. Ty chrání spotřebitele a zajišťují, aby měl k dispozici dostatek jasných a srozumitelných informací.
Firemní hypotéka může být využita k financování komerčních i rezidenčních nemovitostí. Pořízená nemovitost musí sloužit k podnikání. Některé banky však umožňují financovat i nemovitosti, které slouží zároveň k bydlení i podnikání. Například lékař si může pořídit rodinný dům, kde bydlí a zároveň provozuje soukromou praxi.
Na rozdíl od spotřebitelského úvěru se firemní hypotéka řídí obchodním právem a podmínky úvěru jsou stanoveny individuálně v rámci obchodní smlouvy. Ochrana dlužníka je v tomto případě nižší a závisí především na vyjednaných podmínkách.
Firemní hypotéku lze využít na koupi či výstavbu komerčních a rezidenčních nemovitostí určených k podnikání, jejich rekonstrukci, modernizaci nebo developerské projekty. Slouží také k refinancování méně výhodných úvěrů, nákupu investičních bytů, převodu podílů ve firmách s nemovitostí a ke konsolidaci podnikatelských úvěrů do jedné přehledné splátky.
Firemní hypotéky se obvykle splácejí do 15 let, některé banky nabídnou až 25 let. Úroky jsou většinou 4,5–6,5 procenta, u bytových domů a SVJ mohou klesnout pod čtyři. LTV (poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti. závisí na typu nemovitosti, pozn. red.) u rezidenčních až 80 procent, u komerčních (sklady, průmyslové areály) jen 40–60 procent.
Podnikatelské úvěry mohou využít osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) i firmy (právnické osoby) k financování nemovitostí souvisejících s podnikáním. Rozdíl je hlavně v ručení. OSVČ ručí celým svým majetkem, tedy i osobním, a při nesplácení může věřitel postihnout jak podnikatelský, tak osobní majetek.
Firma, například společnost s ručením omezeným, obvykle ručí jen firemním majetkem, pokud majitel nebo jednatel nepodepíše osobní ručení. V obou případech musí být úvěr použit výhradně na podnikatelské účely, ne na nákup soukromého bydlení pro podnikatele či jeho rodinu.
Po výběru banky podáte žádost, následuje schvalování – banka prověří hospodaření firmy, účetní závěrky, výkazy, případně podnikatelský plán, a ocení zajišťovanou nemovitost. Po podpisu smlouvy lze čerpat peníze najednou nebo postupně.
U firemní hypotéky se můžete setkat s různými poplatky, jejich výše a struktura závisí na konkrétní bance. Mezi běžné patří poplatky za vedení účtu, za sjednání úvěru, za předčasné splacení hypotéky a za odhad nemovitosti.
U rezidenčních nemovitostí se cena odhadu obvykle pohybuje mezi 5 až 10 tisíci korunami podle typu objektu. V případě komerčních nemovitostí, například průmyslového areálu, může být odhad výrazně dražší a dosáhnout i částky přes 50 tisíc korun. Některé banky však tyto poplatky v rámci speciálních nabídek dočasně neúčtují.
Autor je specialista na podnikatelské úvěry Hyponamíru.cz
(Redakčně upraveno)
