Věk je jedním ze zásadních parametrů při sjednávání hypotéky. Limituje totiž dobu splatnosti úvěru na bydlení. Každá banka si stanovuje určitou maximální věkovou hranici, do které musí být poskytnutý úvěr splacen.
Jednotlivé banky přistupují k věku žadatele trochu jinak, proto některé umožňují splácet například do 65 let, jiné mohou připustit několik let navíc. Ideální doba na sjednání první hypotéky je mezi 28 a 36 lety. V tomto vstupním věku si totiž stále můžete zvolit nejdelší možnou dobu splatnosti a snížit si tak výši měsíční splátky hypotéky.
Banky se musí řídit limity ukazatelů České národní banky (ČNB) pro poskytování hypoték. Aktuálně je závazná pouze hranice ukazatele LTV (poměr mezi úvěrem a cenou nemovitosti, pozn. red.).
Pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je horní hranice tohoto ukazatele 90 procent a u starších žadatelů pak 80 procent. Mladší zájemci o hypotéku na bydlení si tedy musí připravit minimálně deset procent z hodnoty nemovitosti stanovené bankou z vlastních zdrojů. Nad stanovenou hranici LTV mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku.
ČNB může ovlivňovat situaci na trhu i prostřednictvím dalších úvěrových ukazatelů, jako jsou DTI (poměr mezi úvěrem a příjmem) a DSTI (procentní podíl celkové výše všech měsíčních splátek na čistém měsíčním příjmu žadatele o úvěr). Tyto ukazatele mají v současnosti pouze formu doporučení, takže nejsou závazné.
Ideální věk pro sjednání hypotéky je kolem 30 let, kdy máte dostatek času na pohodlné splacení úvěru před odchodem do důchodu. S přibývajícím věkem se dostupné období splatnosti zkracuje, což zvyšuje měsíční náklady na splácení. Mladší žadatelé si mohou rozložit splátky na delší dobu, což jim přináší větší flexibilitu v rodinném rozpočtu.
Před podpisem hypotéky je proto důležité zvážit nejen aktuální finanční možnosti, ale i životní plány. Hypotéku lze získat i po padesátce, ale je třeba počítat s kratší dobou splatnosti. Žadatel musí mít zpravidla vyšší příjem, více vlastních úspor nebo nabídnout bance další nemovitost jako zástavu. Vyšší věk tak může ovlivnit nejen dostupnost úvěru, ale i jeho konkrétní podmínky.
Věk výrazně ovlivňuje dostupnou délku splatnosti hypotéky. Mladší klienti, kolem třiceti let, si mohou vybrat splatnost až 30 let a dosáhnout tak nižších měsíčních splátek. Starší žadatelé však musejí počítat s kratší splatností, což pro ně znamená vyšší měsíční zatížení. Při rozhodování o délce splácení je proto klíčové zohlednit finanční situaci a dlouhodobé plány.
Méně času na splacení hypotéky znamená vyšší měsíční splátku úvěru. Při současných cenách nemovitostí a úrokových sazbách dosáhnou na hypotéku především jednotlivci a rodiny s nadprůměrnými příjmy.
Autor je CEO fintech start-upu hyponamíru.cz
(Redakčně upraveno)
