Hlavní vlna žádostí o hypotéku přichází většinou na podzim poté, co si zájemci během letních dovolených své vysněné domky či apartmány osobně prohlédnou. Právě kvůli rostoucí poptávce zařadila celá řada českých bank možnost financování zahraniční nemovitosti do svého portfolia.
Na investora, který se odhodlá koupit nemovitost v zahraničí a financovat ji prostřednictvím hypotéky, čeká v první řadě rozhodnutí, zda o ni požádá v české bance, nebo se pokusí sjednat hypotéku přímo v zemi, kde se nemovitost nachází.
Výhodou je, že ručit můžete přímo pořizovanou nemovitostí, investovat do zahraniční nemovitosti může tedy v tomto případě i ten, kdo nemá v České republice žádný nemovitý majetek. Pravidla pro hypotéku v zahraničí se liší podle jednotlivých států, ale zpravidla budou nároky na vlastní finanční zdroje vyšší než v tuzemsku.
„Zatímco u českých hypoték je běžné financování až do 80 procent hodnoty nemovitosti, v zahraničí se často setkáte s limitem kolem 70 procent hodnoty kupované nemovitosti. Zbytek musí kupující financovat z vlastních zdrojů,“ uvádí Pavel Janeček ze společnosti Royal Bridge Partners.
Zahraniční banky si mohou klást další podmínky, například prokázání vazby k dané zemi (dlouhodobý pobyt, nebo jiný vztah, například zaměstnanecký nebo podnikatelský – pozn. red.). Je tedy nutné počítat s celkem složitou a zdlouhavou administrativou.
Úrokové sazby se v jednotlivých zemích liší, ze vzájemného srovnání ale vyplývá, že většina evropských států má nižší úrokové sazby než Česká republika. V případě zájmu o hypotéku si dobře prostudujte, zda neexistují další poplatky či sankce, například při předčasném splacení úvěru.
„Důležitým faktorem je také bonita klienta. Banky obvykle požadují dostatečně vysoký a stabilní příjem. V praxi se často doporučuje, aby měl žadatel měsíční příjem alespoň kolem 100 tisíc korun, což výrazně zvyšuje šanci na schválení úvěru. Banka přitom zkoumá nejen výši příjmů, ale také jejich stabilitu, délku zaměstnání nebo podnikání a celkovou zadluženost klienta,“ dodává Janeček.
Předností hypotéky od české banky je komunikace v češtině a známé prostředí. Nemusí ale jít jen o nákup již hotové nemovitosti, existují nabídky na zajištění výstavby nebo rekonstrukce.
Řada českých bank nabízí pro financování nákupu zahraniční nemovitosti klasickou hypotéku. Samotný proces je obdobný jako v případě nákupu tuzemské nemovitosti. Banka posuzuje bonitu klienta, jeho příjmy, další závazky apod.
Zásadní je, že banky neumožňují, aby klient ručil přímo kupovaným majetkem, záruka je možná jen v podobě tuzemské nemovitosti. Jejím majitelem nemusí být nutně ten, kdo bude bydlení v zahraničí kupovat, stačí, když od majitele získá ověřený souhlas, že smí jeho majetkem za svou investici ručit.
„Banka tak má zástavu v právním prostředí, které dobře zná, a minimalizuje administrativní i právní rizika,“ vysvětluje Pavel Janeček. U standardní hypotéky je běžné financování až do výše 80 procent (či dokonce 90, pokud je vám do 36 let) a splatnost až 30 let.
Výhodou je, že úroková sazba na koupi v zahraničí je stejná jako u nemovitostí v tuzemsku. I když jde o hypotéku na nemovitost v cizině, čerpáte ji a splácíte v českých korunách.
K žádosti o úvěr je třeba přiložit nabývací titul k nemovitosti, typicky kupní smlouvu. Banka požaduje také odhad ceny nemovitosti a její pojištění proti živelním katastrofám s vinkulací (vázání dispozičního práva ve prospěch třetí osoby) ve prospěch banky. Pokud je originál dokumentů v cizím jazyce, je třeba zajistit jeho překlad s kulatým razítkem.
Některé banky možnost běžné hypotéky na pořízení zahraniční nemovitosti nenabízejí. Variantou je takzvaná americká hypotéka. Ta je neúčelová, to znamená, že nemusíte dokazovat, na co se poskytnuté finance využijí.
Opět platí, že za ni ručíte nemovitostí, která se nachází v ČR. Úrok je v nižší než v případě spotřebitelského úvěru, ale vyšší ve srovnání s účelovou hypotékou, a to o půl až jeden procentní bod. Maximální doba splácení bývá kratší než u klasické hypotéky, takže plátky jsou vyšší. Banky zpravidla neposkytují více než 70 procent ceny nemovitosti, potřebujete tedy více vlastních peněz.
Ačkoli jsou hypotéky na zahraniční nemovitosti dostupnější než dříve, nejde o jednoduchý produkt. Rozdílná pravidla, vyšší nároky na vlastní kapitál i administrativní náročnost znamenají, že tento krok zůstává vhodný především pro bonitnější a dobře připravené klienty. Bez důkladného porovnání variant financování se může zdánlivě výhodná koupě výrazně prodražit.
Pokračování zítra
