Jaký bude rok 2017 pro naše peněženky? Jasnou odpověď získáme až v dalších měsících, zdaleka totiž nezáleží jen na domácích poměrech v nadcházejícím supervolebním roce. Své naznačí také ochota administrativy nového amerického prezidenta splnit sliby o masivních investicích i její přístup k Rusku a Číně, stejně jako naplnění touhy občanů dalších zemí opustit EU.
A doma? Více než volební sliby se patrně projeví očekávané zvyšování inflace a zdražování, také nové zákony, z nichž některé se platí již od závěru tohoto roku, ale rovněž trvající růst ekonomiky a rekordně nízká nezaměstnanost. A tak si můžeme zavěštit, že naše peněženky čeká dobrý rok, ale možná na dlouhou dobu poslední.
Kromě elektronické evidence tržeb, která v roce 2017 po hostinských postihne další skupiny podnikatelů, začaly od prosince platit další dva důležité zákony, jejichž důsledky se projeví naplno také až v roce 2017. Ten o spotřebitelském úvěru zdražil úvěry včetně hypoték, novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích začala regulovat provize u životního pojištění.
HYPOTÉKY POROSTOU
Zákon o spotřebitelském úvěru se dotýká všech úvěrů a nově reguluje také oblast hypoték a půjček. Špatná zpráva pro ty, kteří si chtějí vypůjčit na bydlení, je, že banky budou při posuzování žádostí o hypotéku přísnější, především co se schopnosti splácení týká. Formálně doložit tuto schopnost budou mít složitější především podnikatelé.
Banky už letos přestaly poskytovat hypotéky na 100 % hodnoty zajištěné nemovitosti, současný limit 95 % od dubna příštího roku klesne o dalších pět procent. Dá se také očekávat růst úrokových sazeb, jejichž současná průměrná hodnota je na rekordně nízkých 1,77 %. Naopak dobrou zprávou je, že zákon umožňuje splatit hypoteční úvěr v době fixace zdarma nebo s minimální sankcí. REGULACE POJIŠTĚNÍ Novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích reagovala na takzvané přepojišťování smluv, zejména u investičního životního pojištění, kdy poradci kvůli provizím uzavírali jednomu člověku opakovaně nové smlouvy. Došlo sice k zastropování provizí, ale podle odborníků novela řeší jen počáteční náklady, takže nastavené strhávání poplatků stejně vede ke zdražení některých produktů Důležitou změnou je podpora penzijního spoření a životního pojištění. Zaměstnavatelé budou moci zaměstnancům namísto 30 000 Kč nově přispívat až 50 000 korun ročně (dohromady na penzijní produkty a životní pojištění), aniž by z této částky odváděli sociální a zdravotní pojištění. Od ledna se změní i částka, která lidem umožňuje snížit daňový základ za vlastní platby na penzijní spoření, z 12 000 korun to bude dvojnásobek. Státní podpora penzijního spoření zůstává stejná, tedy v maximální výši 320 Kč od úložky 1000 Kč měsíčně. Obdobný daňový odpočet platí i pro životní pojištění. Od roku 2018 (daňové přiznání za rok 2017) bude tedy možné odečíst z daní dvakrát až 3600 Kč. CO VŠECHNO ZKONTROLOVAT? Stav svého konta mohou stále výrazněji ovlivnit také řidiči, protože pojišťovny je stále výrazně segmentují nejen podle nehod, ale i podle počtu najetých kilometrů. O bezproblémové řidiče budou pojišťovny bojovat dalším navýšením obchodních slev a jiných pobídek, naproti tomu řidiči s karamboly musejí počítat s výrazným zdražením pojistného. Vyplatí se i kontrola řidičského průkazu – jeho platnost v příštím roce končí 800 000 českých řidičů. A pokuta za jízdu s neplatným dokladem znamená pokutu 2000 Kč, ve správním řízení o 500 Kč více. Je na místě také kontrola bankovních účtů, poplatků a nastavených sazeb. V příštím roce se dá očekávat konec intervencí ČNB proti posilování koruny, což bude znamenat znehodnocení vkladů v cizích měnách, i když investice do dolaru mohou být jinak zajímavé. S inflací by mohly (byť velice pomalu) růst sazby na depozitních produktech, alespoň u některých bank. A pozor je třeba si dát na snahu o znovuzavedení některých poplatků, po nich bankovní ústavy sahají ve snaze připomenout si bývalé zlaté časy. CO NOVÉHO V PRÁCI? Od ledna se zvýší minimální mzda z 9 900 na 11 000 korun, tím pádem i zaručená mzda. Její výše je rozdělena do osmi skupin tak, že pro 1. skupinu prací (nekvalifikované práce) je sazba rovna minimální mzdě, pro 8. skupinu prací (tvůrčí, systémové a psychicky velmi náročné práce např. v bankovnictví) činí dvojnásobek. V polovině roku 2017 pravděpodobně nabude účinnosti rozsáhlá novela zákoníku práce, jejímž cílem je zajištění větší flexibility pracovně právních vztahů a posílení ochrany zaměstnance. Navržené změny se budou týkat především práce z domova (homeoffice), dovolených (platnost od roku 2018) a převádění zaměstnance na jinou práci. Rovněž veškeré pracovně právní spory by po schválení této novely měly být rozhodovány jen obecnými soudy. Dochází také ke změně výše vyměřovacích základů a plateb zdravotního pojištění pro všechny skupiny plátců. Zvýšení průměrné mzdy způsobilo zvýšení minimálního pojistného pro OSVČ na 1906 Kč a pro osoby bez zdanitelných příjmů na 1485 korun. MYSLELI I NA SEBE… Asi nepřekvapí, že se vánočním dárkem na sebe nezapomněli ani samotní zákonodárci. Od nového roku si poslanci, senátoři, členové vlády, prezident, ale také třeba členové NKÚ, Rady pro rozhlasové a televizní vysílání nebo Ústavu pro studium totalitních režimů přilepší o osm procent, soudci a státní zástupci o necelá čtyři procenta. Znamená to, že základní plat poslance a senátora se od ledna zvýší ze současných 65 700 korun hrubého o zhruba pět a půl tisíce. Spolu rostoucími náhradami na dopravu, stravu a reprezentaci si řadový poslanec měsíčně přilepší o nejméně sedm tisíc. Plat premiéra se zvýší o více než 14 000 (na 190 700 korun), ministři si přilepší zhruba o deset tisíc (35 500), ale rekordmanem je prezident s nárůstem mzdy a náhrad ze 422 800 na 457 000 korun. Měsíčně, ale zato hrubého. KAM S VOLNÝMI FINANCEMI? V úvodu jsme slibovali dobrý finanční rok, kam tedy nasměrovat volné finance? Rozhodně pasé už jsou investice do nemovitostí, protože jejich cena za posledních pět let stoupla v průměru o 20 % a v případě očekávaného zpomalení ekonomického růstu bude realitní trh první na „ráně“. Nedoporučujeme ani investice do fondů s mnohaletým horizontem zhodnocení, naopak radíme vybrat si akcie dividendových zahraničních titulů nebo investičních fondů zaměřených tímto směrem (pozor na poplatky při nákupu v českých bankách). Z domácích titulů se na začátku roku vyplatí investovat především do akcií ČEZ, VIG a Komerční banky, které jsou momentálně podhodnocené a nabízejí příští rok nejméně desetiprocentní zhodnocení, i když dividendy KB a patrně i ČEZ budou příští rok slabší, než byli investoři zvyklí. Zlato na návrat „zlatých časů“ bude ještě nejméně rok čekat, ale i jeho doba přijde. Penzijní spoření a životní pojištění jsou díky možnosti daňového odpočtu sice o něco atraktivnější, ale jde jen o doplnění portfolia s minimálním zhodnocením. Stejně jako v případě stále méně atraktivního stavebního spoření. A nejdůležitější rada pro příští rok? Investujte tak, abyste měli peníze pod kontrolou a mohli operativně své investice proměnit s minimálními ztrátami co nejdříve zpět v hotovost. Hodně štěstí.
