Odejít v letošním roce do důchodu mohou ti, kteří prokážou dobu důchodového pojištění 34 let a splní i věkové kritérium. Do doby pojištění se počítají nejen úseky, kdy si je platil zájemce sám či prostřednictvím zaměstnavatele, ale i tzv. náhradní doby (např. rodičovská dovolená, základní vojenská služba, invalidní důchod či péče o jinou osobu).
1. Do řádného starobního důchodu mohou odejít ti, kteří prokážou dobu důchodového pojištění 34 let a splní i věkové kritérium. Je to možnost, nikoli povinnost.
2. Předčasný starobní důchod předpokládá 35 let pojištění a dosažení minimálně 60 let. Je možné jej nastoupit 3 až 5 let před řádným důchodem, v průběhu jej pouze. Je dočasně omezena možnost přivýdělku.
3. Pro předdůchod (nejvýše 5 a nejméně 2 roky před důchodovým věkem) je nutné si naspořit v penzijním připojištění zhruba 100 000 Kč na rok. Předdůchodce žije ze svých peněz, může libovolně přivydělávat a stát za něj platí zdravotní pojištění. Po splnění podmínek pro věk a dobu pojištění naváže pobíráním řádného důchodu. Pro jeho výpočet je předdůchod považován za tzv. vyloučenou dobu.
Zkontrolovat si dobu pojištění
Přehled o historii důchodového pojištění získáte na České správě sociálního zabezpečení (ČSSZ), případná bílá místa si však musí každý doplnit sám. Je dobré si ještě v průběhu aktivní pracovní éry zkontrolovat, zda především v začátcích podnikaní v 90. letech za vás zaměstnavatelé odvedli všechny platby pojistného.
I přes neustálé posuny je to s věkovou hranicí o něco jednodušší, protože přesný datum odchodu do starobního důchodu si najde každý snadno na internetu. Je vhodné si připomenout, že přes genderovou rovnost i bezdětným ženám vzniká nárok dříve než mužům, po dosažení věkové hranice se o starobní důchod žádá a jde pouze o možnost, nikoli povinnost přestat pracovat.
Do předčasného po šedesátce
Existují však ještě nejméně dvě možnosti, jak získat (dříve hanlivou, dnes spíše atraktivní) nálepku důchodce. Tou první je předčasný starobní důchod, do něhož je možné odejít po nejméně 35 letech pojištění. Pro předčasný starobní důchod totiž platí, že minimální doba důchodového pojištění se stanoví výhradně podle roku, ve kterém občan dosáhne důchodového věku. A to bude patrně až v příštím roce, kdy požadovaný počet let vzroste na 35 let.
Předčasný důchod lze získat nejdříve tři roky před nástupem do řádného důchodu. V případě, že máte odejít do důchodu v 63 a více letech, prodlužuje se možnost „předskočit“ až o pět let. Pro obě varianty však platí, že do předčasného důchodu můžete nastoupit nejdříve po dovršení 60 let.
Tento krok má jednu hlavní výhodu, a sice zmíněný delší odpočinek od práce a zbavení se úhrady zdravotního i sociálního pojištění či návštěv na úřadu práce. Ale pak už hlavně nevýhody, především v podobě zkrácené částky, kterou od státu budete měsíčně dostávat, i omezení dalšího přivýdělku v „přechodném“ období.
Zkrácený příjem navždy
Krácení předčasného důchodu je závislé na době, která zájemci chybí k dosažení podmínek pro řádný starobní důchod. A protože se výpočet řídí každými 90 kalendářními dny, je výhodné si tento krok propočítat a načasovat.
Případný přivýdělek je možný jen na základě dohod, případně se předčasný důchodce musí vejít do limitu, který nezakládá účast na sociálním pojištění (v roce 2018 je stanoven na 71 950 korun). Tato omezení padají po dosažení věku pro řádný důchod, co však zůstává, je zkrácená měsíční výplata. Předčasný důchod je možné při nástupu do zaměstnání pouze přerušit, nikoli ukončit, takže řádný starobní důchod se z něj už nikdy nestane.
Předdůchod? Žijete v podstatě za své
Jako zatím podstatně méně využívaná se nabízí druhá možnost, jak odejít do důchodu dříve – tzv. předdůchod. Ten je totiž omezen nejen dosažením věku (nejdříve 5 a nejpozději 2 roky před starobním důchodem), ale především povinností mít v doplňkovém penzijním pojištění naspořenu nemalou částku.
Ta je stanovena na 30 % celostátní průměrné mzdy v době nástupu do předdůchodu. Vzhledem k tomu, že průměrná mzda v posledních letech výrazně vzrostla, využití celé pětileté lhůty na předdůchod dnes znamená naspořit si na penzijním připojištění předem přes půl milionu korun.
A z těchto peněz pak budete v předdůchodu žít, protože vám je nevyplácí stát, jako v případě předčasného důchodu, ale vaše penzijní společnost. Výhodou je, že v předdůchodu můžete nejen pobírat podporu v nezaměstnanosti (při splnění dalších podmínek) či podnikat (a stát za vás bude platit zdravotní pojištění).
Je považován za tzv. vyloučenou dobu, takže vám řádný starobní důchod v osobním vyměřovacím základu nezkrátí. Nevýhoda? Žijete v podstatě za své. A je samozřejmě důležité si pohlídat celkovou dobu pojištění, aby vám pak do kýžených 34 let pro starobní důchod nějaký ten měsíc nechyběl.
