Podle Radky Čejkové, jednatelky společnosti M&M Pojišťovací, se informovanost Čechů ohledně pojištění nemovitostí a domácností v posledních letech zvyšuje. Přesto se ale v praxi setkává s případy, kdy se lidé pojistkami zabývají, až když se v jejich blízkém okolí nebo přímo jim nějaká pojistná událost stane.
„Dokonce se stává, že se ptají, zda není nějaká možnost udělat pojištění zpětně, což samozřejmě nelze. Důvody, proč si neuzavřeli pojistku dříve, bývají různé. Nejčastěji ale jde o neznalost možností v pojištění a také snahu šetřit, v tomto případě šetřit na špatném místě,“ konstatuje Čejková.
Vodní kalamity
Kalamity v domácnostech mívá nejčastěji na svědomí voda. „Především jde o vodovodní škody. Dalšími nejčastějšími pojistnými událostmi jsou krádeže a odcizení a škody z odpovědnosti,“ popisuje Čejková s tím, že pokud není domácnost pojištěna, mohou se podobné události značně prodražit. Vodovodní škoda se v domácnosti se podle ní snadno vyšplhá ke statisícům korun.
To potvrzuje Filip Hubený, analytik neživotního pojištění společnosti Broker Consulting, podle nějž vodovodní škody představovaly 25 procent všech pojistných událostí: „Dle údajů z pojišťoven bylo do září minulého roku zaznamenáno 151 323 pojistných událostí z běžných pojistných rizik, nejčastější příčinou byly vodovodní škody. Za ty je možné považovat únik vody z řádně instalovaného vodovodního potrubí, armatur, zařízeních pro ohřev vody, kanalizačních řádů a dalších zařízení.“
Jak si vybrat pojištění
Jak se zorientovat v nabídkách jednotlivých pojišťoven? „U majetkového pojištění se nabídky samozřejmě mohou lišit. Pojišťovny u svých produktů využívají různé principy nastavení. Některé pojišťovny nabízejí takzvané balíčky, kde jsou rizika rozdělená do tří kategorií a volíte mezi základním, standardním a nejvyšším krytím. Jiné nabízejí takzvané stavebnicové pojištění, kdy si můžete sami vybrat ze škály možných rizik,“ vysvětluje Čejková, podle níž je základem udělat si porovnání alespoň tří nabídek různých pojišťoven.
Každý klient je jiný, říká analytik s tím, že jeho preference pojištění se mohou lišit dle místa bydliště, zažitých zkušeností a majetku. „Někdo se pojišťuje kvůli obavám z vandalismu, někdo proti krádeži a další se chce chránit zejména proti přírodním živlům,“ vysvětluje Hubený.
Pojistky je nutné aktualizovat
Existuje přímá úměra mezi kupní cenou (hodnotou) nemovitosti a výší pojistného. Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí na tuzemském trhu v posledních letech vzrostly, připlatí si jejich majitelé i za pojistky. „Například rozdíl v ceně pojištění nemovitosti v hodnotě 3 miliony a 3,5 milionu je přibližně 500 korun ročně, tedy kolem 40 korun měsíčně. Nejde tedy o nijak závratnou investici vzhledem k tomu, že pojištění minimalizuje riziko statisícové finanční újmy,“ přibližuje Radka Čejková.
Samozřejmostí by měla být pravidelná aktualizace smlouvy, v čase se totiž cena nemovitosti mění. „Pojistná částka by měla být stanovena tak, aby si pojistník mohl pořídit v případě celkové škody obdobnou nemovitost ve stejné lokalitě. Pokud bude majetek podpojištěn a dojde ke škodní události, pojišťovna bude plnění krátit úměrně k poměru podpojištění,“ říká Hubený.
Podle Čejkové si můžeme uškodit tím, že špatně odhadneme hodnotu svého majetku. Další rizika představuje neaktuální pojistná smlouva, která nezohledňuje zhodnocení domácnosti, ke kterému od jejího uzavření došlo, anebo stavební úpravy, díky nimž nemovitost vzrostla na ceně. Vyplatí se proto popřemýšlet nad přehledem pojištění, které pojišťovny každoročně zasílají svým klientům, a případně pojistnou smlouvu upravit.