Pohybu peněz a jednání aktérů na trhu nebankovních půjček se totiž týkaly pouze některé části obecných zákonů, např. živnostenského, o spotřebitelském úvěru či zákona o platebním styku. Kontrolu nad ním vykonávala částečně jen Česká obchodní inspekce, ta se však může zabývat pouze vztahy mezi podnikateli a spotřebiteli. A monitoruje rovněž činnost nebankovních institucí, zda dodržují zákon o ochraně spotřebitele.
Přitom počet nebankovních subjektů, které se zabývají poskytováním úvěrů, se odhaduje na 50 000. Tato činnost byla dosud živností, kterou mohl vykonávat prakticky kdokoli, a legislativa dávala jen málo možností, jak zabránit lichvě a dalším nekalým praktikám. Maximální trest za prodlení se splátkou bude nově 0,1 % denně, souhrn všech pokut však nesmí překročit 70 % jistiny nebo 200 000 Kč, zatímco dosud nebyla horní hranice sankcí ohraničena.
Nově by trh nebankovních půjček měla začít kontrolovat Česká národní banka, která dosud dozoruje jen banky, platební instituce, pojišťovny a směnárny. Nyní by měla začít vydávat a případně i odebírat licence, bez nichž úvěrové firmy nebudou moci vykonávat svoji činnost.
Nový zákon řeší zejména nekalé obchodní praktiky a nízkou odbornost a důvěryhodnost některých distributorů úvěrů, její úroveň bude nyní stejná jak pro bankovní, tak pro nebankovní prodej úvěrů. Poskytovatelé úvěrů se budou muset prokázat počátečním kapitálem 20 milionů korun a odpovídajícím vzděláním (maturita, odborné zkoušky).
Podle zákona by úvěr měl věřitel poskytnout jen tomu, kdo jej bude schopen ze svých příjmů řádně splácet. Pokud tuto schopnost poskytovatel neprověří, například prověřením si věřitele v registru, bude smlouva o úvěru neplatná a spotřebitel nebude muset platit žádný úrok a dokonce dostane již zaplacené úroky zpět. Na druhou stranu tato opatření podstatně zkomplikují cestu za úvěrem především těm, kteří dosud své dluhy „vytloukali“ další půjčkou.
Významnou novinkou pro držitele hypotečních úvěrů je možnost předčasného splacení, i když s určitými podmínkami. Měsíc před každoročním výročím uzavření smlouvy má být nově možné splatit bez poplatku maximálně 20 % hypotéky. V těžkých životních situacích, jako je rozvod, dlouhodobá nemoc či úmrtí, má však být předčasné splacení úplně zdarma.
Jednou z novinek je i to, že lidé, kteří přestanou být schopni hypotéku splácet, by si nemovitost, kterou bance ručili, mohli prodat sami za lepší cenu. Nyní ji banka prodá v dražbě a z jejího výtěžku uhradí dlužnou částku. Nucené dražby jsou však pro dlužníky často nevýhodné, protože z nich získají méně peněz, než kolik by mohli dostat při normálním prodeji.
Podle návrhu Ministerstva financí by proto banky měly počkat šest měsíců, než budou nemovitost dlužníkovi moci fyzicky zabavit. Během této doby dlužníci budou moci svůj dům prodat za tržní cenu a banka jim v tom nebude smět bránit. Peníze z prodeje zastavené nemovitosti však budou muset použít na úhradu dluhu.
Zákon nyní ministerstvo poslalo do legislativní rady vlády, na její program by se mohl dostat v prosinci. Po jeho schválení parlamentem by měl vstoupit v účinnost během prvního pololetí 2016. Zákon dává až 24 měsíců na to, aby všechny finanční instituce, které budou chtít půjčovat peníze, mohly od ČNB získat licenci.
