Česká národní banka (ČNB) rozdala před více než půl rokem 88 licencí nebankovním společnostem na poskytování spotřebitelských úvěrů. Trh se od té doby výrazně proměnil, ale bohužel nejen k lepšímu.
Většina dosavadních poskytovatelů nebankovních půjček se totiž ve vší tichosti přesunula do neregulované sféry podnikatelských úvěrů. A půjčují lidem dál, ale formou podnikatelských úvěrů a na čerstvě pořízené, tedy „mokrá“ živnostenské oprávnění, která ještě nestačila oschnout. Psali jsme o tom vloni v červnu.
„Předtím jim ale doporučí, aby si zařídili jakýkoliv živnostenský list,“ uvedl Tomáš Karl, obchodní ředitel společnosti ProCredia. „Najednou je z fyzické osoby osoba podnikající a může si půjčit zcela nechráněna regulací a zákonem,“ popsal způsob, jak neseriózní společnosti obcházejí platnou legislativu a dohled ČNB.
Neregulované půjčky
Účelové zřízení živnostenského listu pro snazší získání půjčky přesune žadatele z regulovaných spotřebitelských úvěrů do neregulovaných vod podnikatelských půjček. Situace je o to závažnější, že podle aktuálního výzkumu Instant Research agentury Ipsos (840 respondentů ve věku 18 až 65 let) by každý druhý Čech (52,9 %), který zvažuje půjčku vyšší než 100 tisíc korun, neváhal a půjčil by si od nebankovní společnosti nebo na internetu, pokud by mu banka půjčku zamítla.
„Na první pohled to nemusí vypadat jako nějaký závažný problém – když bude dlužník poctivě splácet, je přeci jedno, zda má spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr. Když se ale na situaci podíváme podrobněji a rozkryjeme všechny karty, se kterými nebankovní poskytovatelé tyto úvěry poskytují, pochopíme, že esa mají v rukou oni a nikoliv dlužník,“ komentuje dnes situaci Karl.
PSALI JSME:
Exekutoři jásají: Čechy zajímají finance partnerů, až když za ně musí platit jejich dluhy
Výhodné úročení na pár měsíců
Esy, která nebankovní společnosti postupně tahají z rukávu, jsou zejména výhodnější úrokové sazby v řádu jednotek procentních bodů u podnikatelského úvěru, které ale platí velmi omezenou dobu, a také nepřehledné sankce za sebemenší porušení podmínek. Největším esem je pak záruka za takovou podnikatelskou půjčku – lukrativní nemovitost. A to je to hlavní, o co neseriózní nebankovní společnosti jde.
„Sečteno a podtrženo, dlužníci mnohdy sami netuší, co podepisují. Výhodná úroková sazba je časově omezená, většinou na několik měsíců. Pak se skokově navýší, často dvoj- až trojnásobně, což znamená mnohonásobný nárůst měsíční splátky,“ říká Karl.
Obchodní ředitel se podle svých slov v praxi setkal třeba s tím, že k porušení podmínek stačilo dodání potvrzení o vinkulaci pojistného plnění o jeden den později a rázem byla klientovi naúčtována sankce v řádu milionů korun. „Taková situace znamená jediné: jednosměrnou jízdenku do dluhové pasti,“ varuje.
Češi slyší na slevy a výhodné nabídky
Neseriózní nebankovní společnosti prý sázejí na příklon Čechů ke slevám a výhodným nabídkám. A ti údajně neodmítnou ani v případě mnohatisícového úvěru. Šest z deseti lidí, kteří by si nebankovní úvěr vzali, by kývli nebo přinejmenším silně zvažovali podnikatelský úvěr (i bez živnostenského oprávnění), pokud by jim společnost nabídla výhodnější podmínky než u spotřebitelského úvěru.
„Možná se problematika mokrého IČ může zdát jen okrajovým problémem. Praxe však říká něco jiného, za poslední rok pociťujeme obrácený trend. Poměr žadatelů, kteří se na nás obracejí s prosbou o refinancování či konsolidaci jejich úvěru, je takový, že z drtivé většiny se jedná o podnikatelské úvěry a ve zbytku o spotřebitelské. Přitom před rokem byl poměr zhruba obrácený,“ říká Tomáš Karl.
Jako jeden z příkladů, které firma řešila, uvádí případ klientky z Prahy. Její původní dluh 1,8 milionů korun narostl kvůli sankcím na 4,6 milionu. Jednáním se jej podařilo snížit na 2,8 milionu, čím se podařilo klientce zachránit střechu nad hlavou.
Pokud banka odmítne dát úvěr, tak je lepší přestat si půjčovat a raději si najít lépe placenou práci.