Stavební spoření v Česku existuje přes 30 let a bývalo jednoznačným favoritem pro ty, kdo chtěli zhodnotit své peníze s jistotou, státní podporou a také využít případnou možnost výhodného úvěru na financování vlastního bydlení. Státní podpora bývala kdysi 4 500 korun, dnes stát přispívá už maximálně jen tisícikorunou ročně, pokud si na účet pošlete alespoň 20 000 korun za rok.
Obliba tohoto typu spoření se v posledních letech snížila. Loni uzavřely stavební spořitelny téměř 355 tisíc nových smluv, což byl meziroční pokles o více než šest procent a nejméně za posledních 20 let. Řada klientů dnes řeší otázku, jak s naspořenými prostředky naložit po uplynutí doby šesti let, po kterých mohou peníze vybrat, aniž by přišli o státní podporu. Jaké jsou možnosti?
Ukončení smlouvy a výběr prostředků
Stavební spoření se uzavírá na dobu neurčitou. Po uplynutí vázací lhůty šesti let máte ale nárok na výběr celé naspořené částky včetně státní podpory a úroků bez sankcí. Peníze můžete použít samozřejmě na cokoliv, nejen na bydlení.
Smlouvu je třeba aktivně ukončit – zpravidla v online bankovnictví, na pobočce nebo prostřednictvím svého poradce. Stavební spořitelny pak uplatňují různě dlouhé výpovědní lhůty, zpravidla od jednoho do tří měsíců.
Pokračování ve spoření
Smlouva o stavebním spoření po šesti letech automaticky nekončí a ve spoření můžete pokračovat, když například víte, že budete chtít čerpat úvěr. Po šesti letech ale může stavební spořitelna změnit podmínky, typicky nově nastavit výši úrokové sazby pro vklady i úvěry.
Důležité je hlídat si výši cílové částky, která se nastavuje na začátku spoření. Naspořením cílové částky smlouva zaniká a stavební spořitelna prostředky vyplatí. Z hlediska co největšího výnosu má smysl pokračovat ve spoření, pokud jste ještě nenaspořili 120 tisíc korun. Po dosažení této částky výhodnost stavebního spoření klesá a je vhodnější založit novou smlouvu.
Založení nového stavebního spoření
Když víte, že ze stavebního spoření nechcete čerpat úvěr, po šesti letech můžete původní smlouvu ukončit a založit novou, aniž byste přišli o získanou státní podporu. Na nejvyšší zhodnocení dosáhnete, když na účet budete posílat 20 000 korun ročně pro získání maximální výše státní podpory.
Nabízí se navíc využití některé z aktuálních akcí stavebních spořitelen, jejichž cílem je zachovat atraktivitu stavebního spoření i po snížení státní podpory. Nejčastěji se dnes setkáváme s následujícími typy akcí.
Bonusový úrok. Stavební spořitelny nabízejí akci, kdy je základní úročení vkladů velmi nízké okolo 0,5 procenta (sazba případného přiděleného úvěru je pak také nízká, pozn. aut.) a klient dostává bonusový úrok za pravidelné spoření, aniž by si zvýšil sazby přiděleného úvěru.
Bonus za naspořenou částku. Některé stavební spořitelny připisují klientům na účet částky, když do určitého data od založení smlouvy naspoří předem stanovenou sumu. Tento typ akce má většina stavebních spořitelen, výše bonusu se může lišit pro nové a stávající klienty. Lze se také setkat s finančním bonusem při založení smlouvy pro dítě.
Zdvojnásobení státní podpory. Jedna ze stavebních spořitelen nabízí v rámci akce specialitu, kdy klientům, kteří splní podmínky pro přiznání státní podpory, částku zdvojnásobí. Ročně tak můžete získat 1 000 korun od státu a 1 000 korun jako bonus.
Čerpání úvěru
Čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření, který má výhodnější podmínky než tzv. úvěr překlenovací, můžete zpravidla už po dvou letech spoření a naspoření určitého poměru z cílové částky. Stavební spořitelna vám půjčí prostředky, které zbývají do dosažení cílové částky po odečtení vašich vkladů. Výhodou úvěru ze stavebního spoření je, že výši úrokové sazby znáte již při uzavření smlouvy.
Další významnou výhodou úvěru ze stavebního spoření je možnost získat relativně vysoký objem prostředků na účely spojené s bydlením, aniž by bylo nutné zajištění nemovitostí. To může hrát klíčovou roli například při financování družstevního bytu, který nelze použít jako zástavu.
Úvěr je účelově vázán na potřeby spojené s bydlením – typicky se využívá na rekonstrukce, zvýšení energetické účinnosti budovy, pořízení nového vybavení domácnosti nebo jako doplněk k hypotečnímu úvěru při koupi nemovitosti.
Autor je úvěrový analytik společnosti Broker Trust
(Redakčně upraveno)
