Krátkodobé půjčky před výplatou jsou rychlé nebankovní úvěry určené k překlenutí finančních potíží až do další výplaty nebo jiného příjmu. Obvykle se poskytují na částky od několika stovek korun po několik tisíc korun. S dobou splatnosti od jednoho do 30 dní. Hlavní výhodou je rychlé schválení a vyplacení peněz – často během minut.
Podle aktuálních údajů si lidé nejčastěji půjčují mezi 2 000 až 20 000 korunami. Maximální výše může dosahovat až 50 000 korun u ověřených klientů. Nejkratší splatnost bývá už od jednoho dne, standardně se ale krátkodobá půjčka do výplaty poskytuje na 30 dní. Některé společnosti nabízejí i delší období – až 90 dní.
Celková splatná částka se liší podle poskytovatele. Podle aktuálního srovnání nákladů od Člověka v tísni můžete očekávat přeplatek od několika set korun až po tisíce korun. U nejlevnějších poskytovatelů, jako Home Credit, Essox nebo Cofidis, zaplatíte přibližně 150 až 300 korun navíc.
Na opačném konci spektra jsou společnosti jako SOSCredit nebo CreditGo, kde můžete za stejnou půjčku zaplatit až dva tisíce korun navíc (takže dohromady musíte poskytovateli za 30 dní vrátit 7 000 Kč, pozn. aut.).
Půjčka online ihned vám na účet doputuje do několika minut od podpisu smlouvy. Nebankovní společnosti si zakládají na rychlém schvalovacím procesu, a tak se můžete peněz dočkat ani ne do hodiny od toho, co jste začali s vyplňováním žádosti o úvěr.
K žádosti obvykle potřebujete jen občanský průkaz a číslo bankovního účtu, někde dokonce pouze BankID. Půjčka bez doložení příjmu je standard – většina poskytovatelů nevyžaduje potvrzení o příjmech potvrzené zaměstnavatelem. Na vaše příjmy totiž nahlédne přímo poskytovatel půjčky: Nechá si online zobrazit historii vašeho bankovního účtu.
Smlouvu následně obdržíte e-mailem, nebo si ji zobrazíte v nově vytvořeném profilu na stránkách (v aplikaci) nebankovní společnosti. Když vám bude vyhovovat, podepíšete ji (typicky kódem ze SMS nebo jen souhlasem v aplikaci). Peníze si lze nechat vyplatit i v hotovosti. Tuto možnost nabízejí právě jen nebankovní společnosti.
Předčasné splacení krátkodobé půjčky do výplaty je možné u všech poskytovatelů. Většinou neúčtují žádné poplatky za předčasné splacení, protože hlavním příjmem je tu poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru. A ten uhradíte, i když byste půjčku vraceli hned následující den. Některé společnosti dokonce nabízejí úměrné snížení úroků při předčasném splacení.
Pamatujte, že u spotřebních půjček máte právo od smlouvy odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce (platí i pro bankovní půjčky). V takovém případě zaplatíte pouze úroky za dny, kdy jste měli peníze k dispozici. U odstoupení od smlouvy se vyhnete poplatku za zpracování půjčky.
Naopak u všech není samozřejmostí poskytovatelů prodloužení splatnosti půjčky. S tím počítejte hned při sjednávání půjčky a možnost odkladu si prověřte ve smlouvě. Někteří vám splátku odloží za vysoký poplatek, jiní to odmítnou a rovnou naúčtují sankce, po měsíci prodlení úvěr zesplatní a prodají inkasní agentuře k vymáhání. Tím se půjčka prodraží třeba i desetinásobně, často mnohem víc.
Když už nebankovka odklad splátky povolí, bývá možný o 7 až 30 dní, někdy i opakovaně. Problém je v tom, že celkový dluh se rychle navyšuje o značné poplatky za odklad splátky. Typické jsou pro půjčky do výplaty i méně přísné požadavky na bonitu žadatele. Výhody jsou tu ale vykoupeny extrémně vysokými úroky a poplatky, v případě nesplácení pak mnohem extrémnějšími sankcemi.
Má půjčka do výplaty alespoň někdy smysl? Ano, ale jen v podobě tzv. první půjčky zdarma. Když totiž využijete první půjčku zdarma, vrátíte poskytovateli přesně tu částku, kterou jste si vypůjčili, bez jakýchkoliv dodatečných nákladů (ani úrok, ani poplatky). Tuhle možnost získávají vždy jen noví klienti a jen na nízké částky (většinou do 8 000 nebo do 10 000 Kč).
Ale pozor: V očích banky může jít o rizikový krok, kterým si u ní nepříjemně snížíte bonitu. Chcete-li využívat půjček zdarma (a jste dostatečně zodpovědní), vyřiďte si u některé z bank kreditní kartu. S ní totiž získáte půjčku zdarma každý měsíc. Krátkodobá půjčka do výplaty by měla být až poslední možností.
Autor je hlavní analytik serveru Banky.cz
(Redakčně upraveno)
