Jak na pojištění invalidity

Názor
Často se setkávám s dotazem, jaký produkt na trhu je ten nejlepší a jaký bych doporučila. Zdánlivě jednoduchá otázka, ale odpověď už tak zcela jednoznačná není. Vždyť ani klienti nejsou stejní – nemusejí mít stejné požadavky a potřeby pojistného krytí, nejsou stejně staří, nevykonávají stejné zaměstnání nebo zájmovou činnost, nemusejí mít finanční závazky nebo mít potřebu pojistit děti či svého partnera, ale také nemusejí být zcela zdrávi. Právě všechny tyto skutečnosti mohou hrát zásadní roli při výběru vhodného produktu.
Je podstatný rozdíl, když sjednáme samostatně každý stupeň invalidity na konkrétní pojistnou částku, nebo v tak zvaném balíčku, u kterého sjednáváme jen jednu pojistnou částku společnou pro všechny stupně. Foto: Pixabay

Na českém pojistném trhu si dnes můžeme vybrat z široké nabídky produktů. Vybrat vhodné životní pojištění tak, aby splnilo naše požadavky a očekávání a které můžeme v průběhu trvání pojištění libovolně upravovat, nemusí být v tomto směru zrovna jednoduché.

Životní pojištění bychom si měli zvolit takové, které odpovídá zejména našim současným potřebám a cílům, ale i finančním možnostem. Mělo by také zajistit ochranu pro naše blízké před finančními důsledky v případě naší smrti.

Během posledního roku se značně minimalizovaly rozdíly mezi pojistnými produkty životního pojištění. Při nabídce pojištění porovnáváme nejen cenu, ale zohledňujeme zejména kvalitu konkrétního rizika. Na co se ale zájemce zpravidla jako první zeptá, je: „Kolik mě to bude stát?“ Ale je to opravdu to jediné kritérium, na nějž bychom se měli zaměřit?

PSALI JSME:
Máte investiční životní pojištění? A víte proč?

Při zabezpečení klademe důraz zejména na velká rizika

K nejzávažnějším a nejdůležitějším rizikům patří bezpochyby pojištění pro případ invalidity (ve všech třech stupních invalidity), pojištění smrti, velmi vážných onemocnění, pracovní neschopnosti a trvalých následků úrazu.

Podívejme se podrobněji na konkrétní riziko, a to na pojištění invalidity. Je nabídka tohoto rizika u všech pojišťoven stejná? Jak je to s čekací dobou, s výlukami a omezeními? A jak vysoké bude plnění od jednotlivých pojišťoven? Standardní otázky, které si pokládá každý zájemce o pojištění.

PSALI JSME:
Češi mají nízké životní pojistky. Při úrazech pak mají problémy

Čekací doby, výluky a omezení

Obecně platí, že z důvodu úrazu se čekací doba neuplatňuje. Některé pojišťovny mají čekací dobu na nemoc od druhého, nebo třetího měsíce po podpisu smlouvy či návrhu, přičemž ještě platí čekací doba na přiznání invalidity (posudek vydaný správou sociálního zabezpečení). Ta se pak pohybuje v rozmezí jednoho až dvou let.

Některé pojišťovny nemají čekací dobu na nemoc, ale jen čekací dobu na přiznání invalidity. Upozorňuji, že čekací doba se může v některých případech lišit i u konkrétního stupně invalidity. Na trhu jsou i některé pojišťovny, které za určitých podmínek přejímají čekací dobu u pojištění invalidity od předchozího pojistitele.

Věnovat pozornost bychom měli také výlukám a omezením, kdy pojišťovny zpravidla v případě onemocnění duševní poruchou nebo psychickým onemocněním nevyplácejí pojistné plnění. Některé pojišťovny plní ze všech tří stupňů invalidity za organické duševní poruchy (diagnóza F00 – F09), ale z důvodu duševní poruchy a poruchy chování (F diagnózy) plní jen v případě invalidity 3. stupně. Další výluky a případné omezení pak nalezneme v příslušných pojistných podmínkách u dané pojišťovny.

PSALI JSME:
Mají psychická onemocnění vliv na pojištění invalidity?

Způsob výplaty plnění

Je podstatný rozdíl, když sjednáme samostatně každý stupeň invalidity na konkrétní pojistnou částku, nebo v tak zvaném balíčku, u kterého sjednáváme jen jednu pojistnou částku společnou pro všechny stupně. V tomto případě je třeba si uvědomit, kdy a jaké maximální plnění by pojištěný od pojišťovny dostal. V případě, když zvolí pojistnou částku pro každý stupeň invalidity zvlášť, pak klient dostane plnění za každý stupeň (pokud se stane invalidním v prvním stupni, následně ve druhém a pak ve třetím).

V případě sjednání invalidity v balíčku dostane plnění jen jednou, do maximální výše sjednané pojistné částky – pozor, některé pojišťovny vyplatí pojistné plnění ve dvou splátkách (pokud se klient stane invalidním v 1. stupni), jednorázová výplata plnění je zpravidla v případě, pokud se klient stane invalidním ve 3. stupni invalidity.

Některé pojišťovny vyplácejí i 200 % sjednané pojistné částky, pokud se klient stane invalidním ve 4. stupni invalidity (tzv. snížená soběstačnost). A právě volba konkrétní varianty má vliv na cenu rizika invalidity.

Autorka je analytička životního pojištění ve společnosti Broker Consulting
(Redakčně upraveno)

Sdílet:

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Další z rubriky Pojištění

Pátek třináctého nebo prokleté pondělí?

Nejvíce pojistných událostí vzniká první den pracovního týdne, všimla si pojišťovna Allianz. Zkontrolovala totiž statistiky všech pojistných událostí od roku 2015 a výsledek je jednoznačný – v pondělí byste raději …

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …

Část domácností se řítí do finanční propasti

Hospodaření některých českých domácností je dlouhodobě jen těžko udržitelné. Ačkoli se majetková a finanční situace za poslední dvě dekády celkově zvedla, je tu i jeden hodně rizikový faktor: v porovnání s výší mezd …

Měli by mít Češi na trhu práce přednost? V Česku už pracuje přes půl milionu cizinců

Analýza
Nadprůměrně pozitivní ekonomický vývoj Česka a vysoká životní úroveň, která je na obdobné té v západoevropských zemích. To jsou lákadla pro kvalifikované pracovní síly ze zemí severní, západní a jižní Evropy. Od našeho vstupu do EU v roce 2004 v Česku značně přibylo zaměstnaných cizinců z ekonomicky vyspělejších evropských zemí – za prací k nám přišlo 25 tisíc nových pracovníků.

Partneři Portálu

NOOL
Rolovat nahoru