Když si schováváte peníze sami před sebou

Poradna
Má dneska ještě význam zakládat si stavební spoření? Odpověď bude záležet na tom, z jakého úhlu se na věc díváme. Klienti stavebních spořitelen stále ještě „hlasují nohama“, jejich počet se loni meziročně zvýšil o zhruba tři sta tisíc. Na druhou stranu to víc než o kvalitě nabízeného produktu svědčí o konzervativní nátuře českých střadatelů, protože stavebko se z původní podpory vlastního bydlení stalo v podstatě spořícím účtem, a to neatraktivním.
Největším výhodou stavebního spoření je v očích střadatelů bezpečí vložených peněz a státní podpora. Foto: Pixabay

Stavební spoření je na trhu již 26 let, a přestože v návaznosti na klesající státní podporu v měření obliby prošlo turbulencemi, je podle výzkumu ING Bank po běžných účtech, penzijním spoření a spořících účtech čtvrtou nejpoužívanější variantou, kam s přebývajícími penězi. Dnes mají stavební spoření z deseti českých rodin uzavřeno hned tři.

Málo, ale jistě

Největším výhodou stavebního spoření je v očích střadatelů bezpečí vložených peněz a státní podpora s alespoň minimálním zúročením, které se společně postarají o to, že vklad nedevalvuje. Nebo v posledních letech jen minimálně.

Nevýhodou pak je především šestiletá vázací lhůta (při jejím nedodržení hrozí pokuta ze strany spořitelny a vrací se státní příspěvek), během níž nemáte možnost peníze přesunout směrem k lepšímu zhodnocení. A ještě po ní následuje tříměsíční výpovědní lhůta.

PSALI JSME:
Naivita mladých: Každý šestý by chtěl v bance 100% hypotéku a každý sedmý si na nemovitost plánuje naspořit

Hlavně podpora bydlení

V období dostupných hypoték se poněkud vytratila původně zamýšlená hlavní výhoda stavebního spoření, a sice levné úvěry na pořízení si nového bydlení či rekonstrukci stávajícího. Po dvou letech a naspoření 40 až 50 % cílové částky je totiž možné požádat o úvěr, při nesplnění podmínek alespoň o překlenovací úvěr, samozřejmě už s horšími podmínkami.

V blízké době se stavební spořitelny ke svému původnímu poslání patrně vrátí, i když nadále budou motivovat spíše střadatele než zájemce o úvěr, protože i tady platí, že většina musí spořit, aby si menšina mohla půjčit.

Vytěžit výhody

Kdo chce ze stavebního spoření čerpat maximum výhod, musí ctít základní pravidla. Tedy ukládat 20 000 Kč ročně (plus poplatky), protože státní podpora činí 10 % z ročního vkladu, ale maximálně 2000 Kč. Kdo má peníze pohromadě a chce je jen po šest let sám před sebou uchránit, ten složí celou šestiletou částku (minimálně 120 000 Kč) hned na začátku a má po celou dobu spoření jisté maximální úroky i státní podporu. Na státní podporu v určitém roce však máte nárok, jsou-li peníze na účtu až poslední den v roce.

Na začátku je důležité si uvědomit, že nad povinných šest let se spoření vyplatí stále méně. A proto cílovou částku je výhodné stanovit na naspořených 120 000 Kč plus podpora a úroky a mínus poplatky. Tedy kolem 150 000. Vyhněte se i tzv. přespoření, kdy si spořitelna při ukončení smlouvy naúčtuje poplatek z rozdílu mezi zůstatkem na vašem účtu a dohodnutou cílovou částkou.

PSALI JSME:
Pozor! Maximální výši státní podpory u stavebka můžou osekat poplatky

Nad tři procenta

Celkové čisté úročení (včetně započítání státní podpory) se pohybuje mezi 3 až 3,5 % u největších spořitelen, což je pod úrovní většiny fondů i dluhopisů s kratší dobou splatnosti. Největším nákladem je poplatek na uzavření smlouvy, obvykle ve výši 1 % z cílové částky. A do kalkulace je třeba zahrnout 15 % daně z připsaných úroků (nikoli ze samotné státní podpory), poplatky za vedení účtu či jeho zaslání, což jsou další stovky ročně.

Kdo spoří průběžně, musí si o tyto náklady úložky navýšit, aby mu nebyla krácena státní podpora.

Sledovat hlavně marketing

Jak si vybrat stavební spořitelnu? Pokud jde o spoření, pak se zhodnocení vkladů prakticky neliší. Vydělat se dá především při využití mimořádných akcí, které jsou v případě stavebních spořitelen velmi časté. Například v zimě jedna z nich nabízela klientům 55+ zrušení vstupního poplatku, což v podstatě obnáší polovinu ročního výnosu a je tedy mnohem výhodnější než pár desetinek lepšího úroku u konkurence. Časté jsou mimořádné bonusy, soutěže, slevy při využití internetu a podobně.

Na druhou stranu je dobré si zachovat chladnou hlavu při posuzování častých marketingových akcí zaměřených např. na to, jak rodiče či prarodiče takto spoří ratolestem na jejich úspěšná studia či dospívání. Nejenže tento způsob není efektivní, ale při rozvodu je naopak kvůli dobrému úmyslu často zaděláno na drama.

PSALI JSME:
Češi mají stavebko stále rádi, říká šéf Buřinky Jiří Plíšek

Jen pro někoho

Vzhledem k tomu, že výhodnost stavebního spoření je omezena šestiletým horizontem a primárně se (podobně jako u životního pojištění) nejedná o spořící produkt, je lepší se při mnohaleté investici poohlédnout po jiné nabídce. Pokud však vlastníte zbytečných něco přes 100 000 Kč a v nejbližší době pro ně nemáte upotřebení, absolutně nechcete riskovat a nenervujete se při pohledu na kapitálové trhy, pak s návštěvou stavební spořitelny neváhejte a ptejte se na slevy.

Na co si dát pozor při založení stavebního spoření?

1. Největším výhodou stavebního spoření je bezpečí vložených peněz a státní podpora s alespoň minimálním zúročením, které se postarají o tom, že vklad nedevalvuje.
2. Největší nevýhodou je šestiletá vázací lhůta, po jejímž skončení následuje tříměsíční výpovědní lhůta.
3. Hlavní výhodou stavebního spoření není zhodnocení vkladů, ale dostupný úvěr na pořízení si nového bydlení či rekonstrukci stávajícího po dvou letech a naspoření 40 až 50 % cílové částky.
4. Státní podpora činí 10 % z ročního vkladu, ale maximálně 2000 Kč ročně. Je třeba myslet na poplatky a v prvním roce také na srážku za uzavření smlouvy a o ně ukládané částky navýšit. Maximální čistý výnos se blíží k 3,5 %.
5. Je nutné si stanovit cílovou částku. Platí se z ní poplatek 1 % a není dobré ji přespořit.
6. Pro uzavření smlouvy využijte některou z výhod v rámci častých marketingových akcí.
7. Stavební spoření není primárně výnosný spořící produkt. Jeho výhodou je možnost levného úvěru a jistota alespoň minimálního zhodnocení vkladů v horizontu šesti let.

PSALI JSME:
Dětem spoří jen čtvrtina rodičů

Sdílet:

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Další z rubriky Finance

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …

Do důchodu v 65 letech. Nebo bude všechno jinak?

Čím jsme starší, tím více vyhlížíme magickou hranici 65 let, kdy budeme moci začít čerpat starobní důchod. Finanční prostředky, které jsme každý měsíc či jednou za rok platili státu, se nám konečně začnou vracet a …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Partneři Portálu

NOOL
Rolovat nahoru