Stavební spoření je na trhu již 26 let, a přestože v návaznosti na klesající státní podporu v měření obliby prošlo turbulencemi, je podle výzkumu ING Bank po běžných účtech, penzijním spoření a spořících účtech čtvrtou nejpoužívanější variantou, kam s přebývajícími penězi. Dnes mají stavební spoření z deseti českých rodin uzavřeno hned tři.
Málo, ale jistě
Největším výhodou stavebního spoření je v očích střadatelů bezpečí vložených peněz a státní podpora s alespoň minimálním zúročením, které se společně postarají o to, že vklad nedevalvuje. Nebo v posledních letech jen minimálně.
Nevýhodou pak je především šestiletá vázací lhůta (při jejím nedodržení hrozí pokuta ze strany spořitelny a vrací se státní příspěvek), během níž nemáte možnost peníze přesunout směrem k lepšímu zhodnocení. A ještě po ní následuje tříměsíční výpovědní lhůta.
Hlavně podpora bydlení
V období dostupných hypoték se poněkud vytratila původně zamýšlená hlavní výhoda stavebního spoření, a sice levné úvěry na pořízení si nového bydlení či rekonstrukci stávajícího. Po dvou letech a naspoření 40 až 50 % cílové částky je totiž možné požádat o úvěr, při nesplnění podmínek alespoň o překlenovací úvěr, samozřejmě už s horšími podmínkami.
V blízké době se stavební spořitelny ke svému původnímu poslání patrně vrátí, i když nadále budou motivovat spíše střadatele než zájemce o úvěr, protože i tady platí, že většina musí spořit, aby si menšina mohla půjčit.
Vytěžit výhody
Kdo chce ze stavebního spoření čerpat maximum výhod, musí ctít základní pravidla. Tedy ukládat 20 000 Kč ročně (plus poplatky), protože státní podpora činí 10 % z ročního vkladu, ale maximálně 2000 Kč. Kdo má peníze pohromadě a chce je jen po šest let sám před sebou uchránit, ten složí celou šestiletou částku (minimálně 120 000 Kč) hned na začátku a má po celou dobu spoření jisté maximální úroky i státní podporu. Na státní podporu v určitém roce však máte nárok, jsou-li peníze na účtu až poslední den v roce.
Na začátku je důležité si uvědomit, že nad povinných šest let se spoření vyplatí stále méně. A proto cílovou částku je výhodné stanovit na naspořených 120 000 Kč plus podpora a úroky a mínus poplatky. Tedy kolem 150 000. Vyhněte se i tzv. přespoření, kdy si spořitelna při ukončení smlouvy naúčtuje poplatek z rozdílu mezi zůstatkem na vašem účtu a dohodnutou cílovou částkou.
Nad tři procenta
Celkové čisté úročení (včetně započítání státní podpory) se pohybuje mezi 3 až 3,5 % u největších spořitelen, což je pod úrovní většiny fondů i dluhopisů s kratší dobou splatnosti. Největším nákladem je poplatek na uzavření smlouvy, obvykle ve výši 1 % z cílové částky. A do kalkulace je třeba zahrnout 15 % daně z připsaných úroků (nikoli ze samotné státní podpory), poplatky za vedení účtu či jeho zaslání, což jsou další stovky ročně.
Kdo spoří průběžně, musí si o tyto náklady úložky navýšit, aby mu nebyla krácena státní podpora.
Sledovat hlavně marketing
Jak si vybrat stavební spořitelnu? Pokud jde o spoření, pak se zhodnocení vkladů prakticky neliší. Vydělat se dá především při využití mimořádných akcí, které jsou v případě stavebních spořitelen velmi časté. Například v zimě jedna z nich nabízela klientům 55+ zrušení vstupního poplatku, což v podstatě obnáší polovinu ročního výnosu a je tedy mnohem výhodnější než pár desetinek lepšího úroku u konkurence. Časté jsou mimořádné bonusy, soutěže, slevy při využití internetu a podobně.
Na druhou stranu je dobré si zachovat chladnou hlavu při posuzování častých marketingových akcí zaměřených např. na to, jak rodiče či prarodiče takto spoří ratolestem na jejich úspěšná studia či dospívání. Nejenže tento způsob není efektivní, ale při rozvodu je naopak kvůli dobrému úmyslu často zaděláno na drama.
Jen pro někoho
Vzhledem k tomu, že výhodnost stavebního spoření je omezena šestiletým horizontem a primárně se (podobně jako u životního pojištění) nejedná o spořící produkt, je lepší se při mnohaleté investici poohlédnout po jiné nabídce. Pokud však vlastníte zbytečných něco přes 100 000 Kč a v nejbližší době pro ně nemáte upotřebení, absolutně nechcete riskovat a nenervujete se při pohledu na kapitálové trhy, pak s návštěvou stavební spořitelny neváhejte a ptejte se na slevy.
Na co si dát pozor při založení stavebního spoření?
1. Největším výhodou stavebního spoření je bezpečí vložených peněz a státní podpora s alespoň minimálním zúročením, které se postarají o tom, že vklad nedevalvuje.
2. Největší nevýhodou je šestiletá vázací lhůta, po jejímž skončení následuje tříměsíční výpovědní lhůta.
3. Hlavní výhodou stavebního spoření není zhodnocení vkladů, ale dostupný úvěr na pořízení si nového bydlení či rekonstrukci stávajícího po dvou letech a naspoření 40 až 50 % cílové částky.
4. Státní podpora činí 10 % z ročního vkladu, ale maximálně 2000 Kč ročně. Je třeba myslet na poplatky a v prvním roce také na srážku za uzavření smlouvy a o ně ukládané částky navýšit. Maximální čistý výnos se blíží k 3,5 %.
5. Je nutné si stanovit cílovou částku. Platí se z ní poplatek 1 % a není dobré ji přespořit.
6. Pro uzavření smlouvy využijte některou z výhod v rámci častých marketingových akcí.
7. Stavební spoření není primárně výnosný spořící produkt. Jeho výhodou je možnost levného úvěru a jistota alespoň minimálního zhodnocení vkladů v horizontu šesti let.
