Rada první: Zbavte se drahých dluhů
Draze půjčené peníze vysají vaši peněženku rychlostí blesku. Bylo už to řečeno mockrát, že úvěry na zbytné věci, tedy na ty, které lze oželet, jsou nejdražší. Týden dovolené splácíte rok, dva. Už po dvou měsících víte, že to za to nestálo a dalších dvacet dva si to budete uvědomovat stále více a více. Nákupy na kreditní karty sice udělají parádu, ale jejich splácení bude opravdu těžké.
„Nejhůře je na tom ten, kdo má více úvěrů, zejména od nebankovních společností či na kreditních kartách. Konsolidací dlužník docílí toho, že splátka může klesnout, buď snížením úrokové sazby jako takové – platí jednu sazbu, nebo změnou parametrů, například doby splácení,“ radí Michal Cibulka, metodik finančního plánování Broker Consulting.
„Vždy doporučuji nejprve se zbavit všech dluhů a pak teprve tvořit rezervy formou spoření či investic. Úrok půjčky vždy bude vyšší než možné zhodnocení vkladů,“ dodává.
Rada druhá: Optimalizujte drahé produkty
Tato rada je především o smyslu jednotlivých finančních produktů – tedy důvodech, proč je máte uzavřené. Vedle důvodů je neméně důležité jejich správné nastavení, aby vám opravdu pomohly se zajistit a finančně překlenout problematické období.
Například pojistná rizika jako invalidita či smrt krytá v řádech sta tisíců korun nemusí být dostačující. V případě pojistné události, tedy úmrtí či trvalé invalidity živitele rodiny s dlouhodobým zajištěním trvale nepomohou. Překlenutí takových událostí je otázkou let, tedy milionů korun.
Stejné je to u podpojištění u pojistné smlouvy na nemovitost či domácnost. V případě pojistné události bude pojišťovna krátit plnění v řádu desítek procent. Špatně nastavené pojistné produkty jsou, i když se to na první pohled nezdá, opravdu drahé, protože až se něco stane, pocítíte, jak draze za ně ještě zaplatíte, protože nepokryly to, co měly.
Rada třetí: Nemějte volné peníze v bance
Na běžných účtech mají opatrní Češi uloženo podle posledních údajů více než jeden bilion korun. I když účty nevydělávají, Češi na nich peníze nechávají. Mají totiž pocit, že na spořicím či běžném účtu úspory nejlépe ochrání. Ale opravdu je to bezpečné? Bezpečné to sice je kvůli ochraně vkladů, ale peníze na běžných účtech se téměř neúročí, takže každý rok tak kvůli inflaci ztrácejí svou hodnotu.
Rada čtvrtá: Vytvořte si provozní rezervu
Na běžný provoz domácnosti by měl mít každý vytvořenu rezervu, z které pokryje případné nenadálé výdaje. Rezerva by se podle odborníků měla pohybovat v takové výši, aby pokryla šest měsíců výdajů domácnosti. Je dobré ji uložit například na spořicí účet, aby v případě nouze byla okamžitě k dispozici.
Rada pátá: Vyřešte si vlastní bydlení
Kdo má židli, ten bydlí, zpívá se v jedné písničce z poloviny minulého století. To už dávno neplatí. Dneska je třeba mít daleko více. Abyste si mohli pořídit vlastní bydlení, je třeba splnit řadu podmínek. Tou hlavní je mít alespoň 20 procent z pořizovací ceny nemovitosti k dispozici.
Nové podmínky pro získání hypotéky říkají, že výše dluhu žadatele by neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a současně by měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu. Jakmile je hypotéční úvěr (nebo úvěr ze stavbního spoření) splacen, vlastníkovi nemovitosti se rapidně snižují výdaje oproti tomu, kdo bydlí v nájmu. Proto vyřešení bydlení by mělo být jednou z priorit, doporučují odborníci.
Rada šestá: Dobře a levně se pojistěte
Opatrnost znamená se zabezpečit v případě nečekaných událostí, tedy mít kvalitní a současně levné pojištění. A to jak v případě škod na majetku, tak na zdraví. „V oblasti zabezpečení svého zdraví Češi zapomínají zejména na pojištění invalidity,“ říká metodik Cibulka a dodává, že právě invalidita znamená největší zásah do rodinného rozpočtu.
Invalidita má zásadní dopad na společenské uplatnění, rodinnou situaci a především na finanční potřeby. Při sjednání invalidity bychom tak měli počítat s pojistnou částkou v řádech milionů korun. Těmto částkám zpravidla odpovídá i cena za toto pojištění. Důležité je také věnovat pozornost výlukám a omezením, čekací době, výplatě pojistného plnění a ostatním podmínkám pojištění.
Rada sedmá: Investujte, ale nespekulujte
Češi mají rádi finanční jistotu, ale přesto dlouhodobě podceňují tvoření rezerv na stáří. Penze od státu není žádná jistota, ale kvůli politikům naopak velmi nejistá proměnná. Jedinou jistotu tak člověk má, pokud si rezervu na důchod bude tvořit sám pomocí pravidelných investic.
Do poslední celosvětové finanční krize platilo, že čas hraje ve prospěch zhodnocení, a že čím dříve se začne, tím levnější to bude, resp. tím vyšší bude naspořená částka. Uvažované čtyřprocentní zhodnocení ale bylo v posledních letech nereálné, mimo jiné kvůli nulovým aý záporným úrokovým sazbám.
Platí však, že pro slušnou rentu a zajištění na stáří se vyplatí odkládat měsíčně několik tisíc korun, ideálně v kombinaci se státní podporou, daňovým odpočtem nebo jiným podobným zvýhodněním.
