Od poloviny 90. let si tehdejší čtyřicátníci každý měsíc ukládají stokorunové až tisícové položky s vidinou spokojeného stáří. To by mělo právě nastat, jenže až zmíněné tři miliony lidí splní podmínku věku i dobu účasti a do penzijních společností přijdou spoření ukončit, budou odcházet patrně v mírném šoku.
1. Musíte ukončit spoření v penzijním fondu a vypovědět jej. To zvládnete nejlépe na pobočce. Podle toho, v jakém fondu jste spořili, jak dlouho a zda splňujete všechny podmínky, si budete moci vybrat z variant, jak budou peníze vyplaceny.
2. Jde o jednorázový výběr či časově omezenou, případně doživotní rentu, nebo jejich kombinaci. Výběr lze také využít k zajištění tzv. předdůchodu.
3. Obecně lze doporučit získat kontrolu nad všemi ušetřenými prostředky i za cenu daňových srážek.
Proč? To se právě dozvěděli podmínky, za nichž si svoje úspory z transformovaného fondu mohou vybrat, a spočítají si, co pro ně nabízené varianty znamenají. Nebudou zrovna jásat a penzijní připojištění i svou budoucnost uvidí v jiném světle.
Nepatrné zhodnocení úspor
Jaké jsou hlavní výhody důchodového připojištění? Jistota, že o své peníze nepřijdete, příspěvek od státu i zaměstnavatele a daňová úleva.
Za určitých podmínek (přestup do tzv. účastnického fondu, pozn. aut.) můžete naspořenou částku využít i v tzv. předdůchodu.
Nevýhodou jsou nepatrné zhodnocování vložených peněz, což při dlouhodobém spoření i pouze obvyklé inflací úspory reálně citelně snižuje, a povinnost spořit minimálně do 60 let i po určitou dobu (jinak hrozí sankce).
Hlavní nevýhodou však je, že po splnění všech podmínek při spoření, se ke svým penězům dostanete ve variantách – špatná a ještě horší.
Hlavní výhody odpadají
Správný čas, kdy ukončit penzijní spoření, je odchod do důchodu, resp. definitivní konec zaměstnání na full time. Tím totiž odpadají minimálně dvě ze zmíněných výhod – příspěvek od zaměstnavatele a daňová úleva. A kdo si zvolí předčasný důchod místo původně plánovaného předdůchodu, což je kvůli valorizacím penzí především letos jasná preference, odepíše i další plus.
Ukončit penzijní spoření je jednoduché, stačí zajít na pobočku příslušné banky. Těžší však bude se na místě rozhodnout, jakou variantu vyplácení peněz zvolit. Rozhodně doporučujeme si to předem rozmyslet, protože můžete o hodně přijít. Jaké jsou možnosti?
Výběr či renta, co zvolit?
U transformovaného fondu jsou v podstatě dvě a třetí vznikla z jejich kombinace. Za prvé je možné naráz vybrat celou naspořenou částku. Ale pozor, v tom případě vám 15 procenty zdaní, a tedy rovnou strhnou, příspěvky od zaměstnavatele a všechny výnosy.
Počítejte s částkou v řádu desítek tisíc korun v závislosti na tom, kolik vám v průběhu let zaměstnavatel přispíval. Připomeňme, že penzijní fond si už v době vašeho spoření strhával ročně 10 procent ze zisku, takže spolu se státem na vašich plánech o zajištěném stáří pěkně vydělával.
Další variantou je doživotní renta. Tedy něco jako důchod, což zní rozumně až do chvíle, kdy si uvědomíte, že není jasné, jak dlouho a v jakých splátkách budete vaše peníze (nikoli státní jako v případě starobní penze) dostávat, nemůžete počítat s valorizací či jiným způsobem zhodnocení.
A hlavně – co z důvodu úmrtí nestihnete „vybrat“, může propadnout, pokud ve smlouvě předem nemyslíte na oprávněnou osobu (obvykle manželku). Po její smrti (pokud zemře později) však už nevyplacená částka připadne fondu. Což teoreticky může být i podstatná část úspor.
A třetí variantou, při zachování zmíněných podmínek, je kombinace výběru části spoření v hotovosti s doživotní rentou.
Co si o této nabídce myslíte? Snad nejsem sám, kdo si myslí, že je přímo nehorázné se jedním nebo druhým způsobem snažit obrat seniory, když začínají počítat každou korunu.
Předem myslet na příbuzné
Pro úplnost je nutné uvést, že samotné penzijní připojištění (až do jeho vypovězení) sice úmrtím účastníka zaniká, ale tzv. odbytné (úspory bez státní podpory) připadne určené osobě, případně dědicům.
V „nové“ formě doplňkového penzijního spoření (jde už ale spíše o investování) je možné předem nasměrovat vyplacení všech prostředků (včetně příspěvků a výnosů) dědicům.
Pokud však i v této formě spoření si účastník nechává vyplácet doživotní rentu a neuvedl osobu pro pozůstalostní důchod, po jeho smrti „nevybrané“ peníze propadnou.
Z jednoho fondu do jiného
Při výpovědi tzv. transformovaného fondu je možné provést úhybný manévr. Jde o žádost o převedení úspor do tzv. účastnických fondů, což trvá zhruba tři měsíce, protože tam je možnost výběru rozšířena o časově omezenou rentu, kdy se podle zvolené doby řídí i povinnost část úspor zdanit.
Tímto přechodem však mj. riskujete, že se investování vašich peněz penzijní společností může dostat do záporných výsledků, a navíc přijdete o výsluhovou penzi.
Renta je nesmyslné rozhodnutí
Jak se tedy rozhodnout? Co s pracně nastřádanými penězi udělat, jakou variantu zvolit? Navíc s poznáním, že heslo o penzijním spoření a zajištěném stáří je lživou frází z 90. letech. Každý má jinou finanční historii, ale obecně platí, že pro lidi nad 60 let, navíc plánující brzký důchod nemá penzijní spoření smysl. První rada tedy zní – spoření neprotahovat, ukončit je.
Nechat si vyplácet doživotní, ale vlastně jakoukoli dlouhodobou rentu je v podstatě nesmyslné rozhodnutí. Už jsme zmínili nebezpečí, že část uspořených peněz může propadnout.
Ale nechávat své peníze po mnoho let penzijnímu fondu jen proto, aby vám každý měsíc zaslal určitou částku, postrádá opodstatnění. Na to stačí trvalý příkaz k účtu. Vaše peníze se tímto nijak nezhodnocují, naopak si z nich inflace každý rok část vezme.
Vše vybrat a investovat
Jednoznačně doporučujeme zvolit variantu výběru celého spoření, i při vědomí zmíněných srážek. Je to prostě nutné zlo, ve srovnání s tím, co by s úsporami udělala za deset a více let inflace, však vlastně příjemné.
Vybranou částku, která by měla být penzijní společností vyplacena v následujícím čtvrtletí, se následně snažte zhodnotit rozumně, spíše konzervativně a po poradě s odborníky. Zkrátka investovat s rozumem v hrsti a dostatkem informací.
Případně tuto částku využít k vyplácení renty např. ze spořicího účtu a s vlastními pravidly. Ať jsou zkrátka vaše peníze raději na vašem účtu a pod vaší neustálou kontrolou.
S novou smlouvou raději počkat
Za úvahu stojí však možnost založit si v krátkodobém horizontu nové penzijní spoření, i když se budete muset zavázat k minimálně několikaletému spoření.
Pokud totiž budete penzijní připojištění brát pouze jako krátko- až střednědobé spoření, pak jde o nebývale výhodný produkt, protože díky státnímu příspěvku při ukládání 1 000 korun měsíčně přináší zhodnocení 23 procent (plus případné daňové zvýhodnění).
Vláda však na rok 2024 avizovala v tomto segmentu změny (mj. navýšení vkladů, aby se vás státní příspěvek týkal), proto doporučujeme s rozhodnutím o novém spoření počkat, až bude v nastavení nových parametrů jasno.
Ilustrační foto: Depositphotos.com
