Finanční následky dopravních nehod pomáhá zmírnit pojištění, ať už v podobě povinného ručení nebo dobrovolné havarijní pojistky. Stejně jako je třeba nechat auto čas od času zkontrolovat v servisu, měli bychom ve správné kondici udržovat i naše pojistky. Jak je nastavit, aby skutečně pomohly?
Řidiči často pojišťují také čelní skla automobilů. Před sjednáním pojištění tohoto rizika si ale ověřte, kolik výměna čelního skla v případě vašeho vozu stojí. Pokud byste si nastavili nižší pojistnou částku, museli byste zbytek platit ze svého.
Začněme tím, bez čeho na silnici vyjet nesmíme. Každý provozovatel motorového vozidla určeného k provozu musí mít uhrazené povinné ručení. Jinak se vystavujete riziku vysokých pokut i hrozbě, že případné škody budete muset uhradit z vlastní kapsy. Z povinného ručení se platí škody, které na komunikacích způsobíte ve voze druhým osobám, a to na majetku nebo na zdraví. Ze zákona kryjí pojišťovny z povinného ručení újmy na majetku a zdraví do výše 35 milionů korun. Je to ale dostačující obnos?
Pro nehody, které se obejdou bez závažných následků, s největší pravděpodobností ano. Jsou ale situace, kdy tento limit stačit nemusí. Příkladem jsou třeba hromadné srážky více vozů. Škody na zdraví se navíc už několik let nevyčíslují podle tabulek, ale posuzují se individuálně. V případě závažných úrazů s trvalými následky se tak mohou teoreticky vyšplhat do závratné výše. Vše nad limit pojistného plnění musí hradit viník nehody. Za zvážení tedy stojí o něco si připlatit a sjednat některou z rozsáhlejších variant povinného ručení s vyšším limitem.
Pojišťovnu můžete změnit
Povinné ručení se zpravidla sjednává na dobu neurčitou a po roce se automaticky prodlouží. Neznamená to ale, že byste si museli danou variantu nechat nastálo. Chcete-li smlouvu ukončit řádně, je třeba dodat výpověď pojišťovně nejpozději šest týdnů před tzv. výročím. Tento termín naleznete ve své zelené kartě. Ohlídejte si, aby nová smlouva termínově navazovala na tu předcházející a vy nejezdili bez povinného ručení, byť jen jediný den.
Říkáte si, proč měnit povinné ručení? Protože můžete najít lepší nabídku. Pojišťovny mezi sebou neustále soupeří o klienty a nabízejí různá zvýhodnění. S trochou vlastního úsilí, nebo na doporučení pojistného odborníka, můžete objevit akční nabídku, kdy například získáte zajímavou slevu, vyšší limit plnění nebo bude pojištění zahrnovat i některé typy připojištění, za které se jinak platí.
Pokud jezdíte bez nehod, u pojišťoven vám v případě povinného ručení i havarijní pojistky rostou bonusy – slevy z pojistného. Můžete tak ušetřit 50 až 60 procent z ceny pojistky. Porovnávejte tedy pojišťovny i podle toho, jakou výši bonusů a za jak dlouhou dobu bez nehody nabízejí.
Myslete i na sebe
Vaše povinné ručení se nevztahuje na škody, které utrpí váš vůz, když zaviníte dopravní nehodu, a neplatí ani pro případy, kdy vám auto poškodí přírodní živly nebo vám ho odcizí či v něm přijdete sami k úrazu. Právě pro tyto situace slouží buď připojištění k povinnému ručení, nebo samostatná havarijní pojistka.
Bavíme-li se o havarijním pojištění, tak na trhu najdete opravdu pestrou nabídku produktů. Některé pojišťovny nabízejí balíčky, jiné umožňují si sestavit pojistku podle konkrétních rizik. Nelze najít jedno univerzální řešení, které by vyhovovalo všem. Záleží, kolik toho najezdíte, jakým autem, kudy jezdíte, jestli parkujete na ulici nebo v zabezpečené garáži a mnoha dalších věcech. Následující rady vám pomohou si nastavit pojistku správně.
Zachování ceny vozidla
Některá havarijní pojištění umožňují sjednat ještě připojištění GAP, které zajišťuje, aby cena nového či zánovního vozu zůstala pro potřeby pojistného plnění stejná. Toto připojištění lze sjednat u některých pojišťoven do dvou let od první registrace vozidla. S platností až do pěti let stáří vozu. Po uplynutí této doby ale ztrácí GAP na významu.
Na podzim stoupá riziko sražení zvěře
Někdy dojde k nehodě i bez účasti jiných vozidel. Typickým příkladem, obzvlášť na podzim, jsou střety se zvěří. Když má řidič havarijní pojištění nebo připojištění k povinnému ručení, likviduje tyto nehody pojišťovna. Řidiči jen musí počítat se sjednanou spoluúčastí. Pokud takové pojištění nemá, musí uhradit náklady na opravu ze svého.
V případě srážky s hospodářským či domácím zvířetem lze zaplacení škody vymáhat po majiteli zvířete, který nezajistil, aby neohrožovalo dopravu. Lesní zvěř ale nemá žádného majitele, na kterém by bylo možné škodu vymáhat. Ten, kdo na podzim často jezdí místy s výskytem divoké zvěře, by se tak měl proti střetu s ní připojistit.
Pokud budete mít smůlu a zvíře srazíte, nezapomeňte k takové nehodě přivolat policii, a to i když je škoda menší a zvíře uteče. Protokol od policie výrazně usnadní pojistné plnění a místní myslivecké sdružení dostane informaci, že má v revíru zraněné zvíře.
Neorientujte se jen podle ceny
Havarijní pojištění porovnávejte i podle poskytovaných asistenčních služeb. Panují v nich velké rozdíly. Mohou zahrnovat odtah nepojízdného auta na různé vzdálenosti, poskytnutí náhradního vozidla i ubytování, dovoz paliva a jeho výměnu, poradenské služby, náhradního řidiče, lišit se mohou v tom, zda platí jen v Česku, nebo i za hranicemi…
Zkontrolujte si tedy, co umí vaše pojištění, a za jakých podmínek – zda je asistenční služba skutečně bezplatná, nebo se na ni vztahuje spoluúčast, případně v jaké výši! A především si číslo na asistenční službu uložte hned teď do telefonu.
Levné havarijní pojištění může lákat nízkou cenou, ale dokáže nepříjemně překvapit vysokou spoluúčastí nebo pouze základním pojistným krytím, proto se raději neřiďte cenou pojistky, ale rozsahem jejího krytí a případnými výlukami. Při sjednání pojistné smlouvy nezapomeňte uvést výbavu vozidla – tempomat či parkovacího asistenta nebo automatickou převodovku, i to může v konečném důsledku ovlivnit, kolik za pojistku zaplatíte.
Autoři jsou pojistní analytici společnosti Broker Trust
(Redakčně upraveno)
