Před tím, než banka schválí hypotéku, musí vždy nejdříve zodpovědně posoudit, zda ji žadatel bude schopen dlouhodobě splácet. „Připravte se na to, že hypotečního specialistu bude zajímat výše i zdroj vašeho příjmu. Klíčové jsou příjmy ze zaměstnání nebo podnikání. Banky pak zpravidla dále přihlížejí i k dalším příjmům jako je například rodičovský příspěvek, výživné na děti, invalidní důchod, výsluhová renta nebo zisk z pronájmu nemovitostí,“ říká Veronika Hegrová, z on-line srovnávače hypoték Hyponamiru.cz.
Podle ní vždy záleží na konkrétní bance, co přesně uzná. „Jednotlivé banky mají vlastní pravidla pro posuzování příjmů, takže se může stát, že jeden poskytovatel vám některý ze zmíněných příjmů uzná a jiný ho naopak striktně odmítne. Například příjmy z dohod o provedení práce či pracovní činnosti zohledňuje pouze Raiffeisenbank,“ popisuje Hegrová.
Bez jakéhokoliv prokazování příjmů? Nelze
O to, jak získat novou hypotéku nebo refinancovat tu stávající bez dokládání příjmu, se nejčastěji zajímají lidé, kteří mají aktuální příjem příliš nízký nebo nemohou doložit výši svého výdělku. Může jít například o zaměstnance, jenž zrovna nastoupil do svého prvního zaměstnaní, nebo nedávno změnil práci a běží mu zkušební lhůta. Stejně problematické je to i u živnostníků, kteří provozují samostatně výdělečnou činnost po dobu kratší než jeden rok, takže ještě nepodávali daňové přiznání.
Ze zkušenosti on-line hypotečních specialistů ze srovnávače hypoték Hyponamiru.cz vyplývá, že v současné době žádná banka v Česku neposkytne novou hypotéku bez jakéhokoliv prokazování příjmů. V případě ČSOB a Hypoteční banky lze využít takzvaný předschválený limit. Banka informuje vytipované bonitní klienty o možnosti okamžitého přidělení hypotéky až do určité výše. Vychází přitom z historických pohybů na účtu klienta.
Navíc se takzvaně na indexu se ocitla celá povolání, například lidé pracující v cestovním ruchu či pohostinství mohou na získání hypotéky zapomenout na hodně dlouho. Udržitelnost příjmů však banky důkladněji posuzují i u ostatních profesí.
Zjednodušené dokládání příjmů
Pokud jde o refinancování stávajícího hypotečního úvěru, lze využít i takzvaného zjednodušeného dokládání příjmů. „I tato možnost má ovšem několik důležitých pravidel. Jednotlivé banky si opět nastavují konkrétní podmínky individuálně. Hypotéku při refinancování například nemůžete navyšovat vůbec nebo jen do omezené výše dané bankou,“ uvádí příklad Hegrová.
Nová výše splátky, podotýká, se také musí rovnat dosavadní splátce nebo ji může převyšovat maximálně o dané procento. „Dále se nesmí změnit dlužníci a musíte nadále ručit stejnou nemovitostí. Nezbytnou podmínkou je samozřejmě bezchybná splátková historie,“ popisuje Hegrová.
V současnosti umí na českém trhu refinancovat hypotéku bez dokládání příjmů UniCredit Bank. Interní systém banky ovšem musí vyhodnotit, že je tento postup v daném případě možný. Zájemce totiž musí splnit celou řadu přísných kritérií. Refinancování hypotéky bez dokládání příjmů tak není ani tady zdaleka pro každého. Jiné banky vyžadují při refinancování hypotéky předložit alespoň dokumenty prokazující příjem.
