Povinné ručení musí mít sjednáno každý, kdo provozuje motorové vozidlo. Bez něj nejenže nesmí vyjet na jakoukoli komunikaci, včetně té účelové, ale ani jej nesmí nechat stát na veřejné komunikaci. Postih? Výše pokuty se odvíjí od počtu dnů, kdy auto nebylo pojištěno, přičemž denní sazba se podle druhu vozidla pohybuje od čtyř do 93 korun.
1. …slouží k ochraně zdraví a majetku třetích osob při dopravní nehodě, kterou způsobil majitel vozidla. Škoda, kterou sám sobě nebo svému vozidlu způsobil viník nehody, se hradí z havarijního pojištění.
2. …pojišťovna škodu odmítne uhradit nejčastěji při jejím úmyslném způsobení a neoprávněném použití vozidla. Nebo vozidlo nebylo způsobilé jízdě, případně řidič byl pod vlivem omamných látek a alkoholu či se odmítl podrobit kontrole, neměl řidičský průkaz nebo mu byl uložen zákaz řízení.
3. …že podle výroku Ústavního soudu pojišťovny musejí nejen zaplatit opravu v plné výši, ale také kompenzovat pokles tržní hodnoty vozu v důsledku nehody. Pokud ta není plně obnovena, škoda na vozidle není plně nahrazena. Pojišťovna by měla uhradit opravu v rozsahu, který zaručí stav vozidla, v jakém byl před havárií.
Ochrana třetích osob
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla slouží k ochraně zdraví a majetku třetích osob při dopravní nehodě, kterou způsobil majitel vozidla, jinak plátce povinného ručení.
Až v druhém plánu chrání také samotného viníka, pro něhož by uhrazení škod na majetku a újmy na zdraví, které nehodou zavinil, bylo mnohdy likvidační. Zákonem předepsaná minimální pojistka je 35 milionů, pojišťovny však nabízejí plnění až do 250 milionů.
Z povinného ručení se nehradí škoda, kterou sám sobě nebo svému vozidlu způsobil viník nehody. K těmto účelům slouží havarijní pojištění, které povinné není, protože i zde platí, že každý je svého štěstí strůjce. Havarijní pojištění však pokrývá i škody, které nemusejí být způsobeny dopravní nehodou – odcizení a poškození vozu neznámou osobou nebo škody způsobené přírodními vlivy.
Pojišťovna nezaplatí vždy
Z povinného ručení pojišťovna platí nejen újmu vzniklou zraněním (bolestné, léčebné náklady – pozn. aut.) nebo smrtí při dopravní nehodě a škodu na majetku (nejen poškozené vozidlo), ale i další položky. Jsou to např. škoda vzniklá odcizením věci (účastník nehody ztratil schopnost ji opatrovat), výdaje na odstranění nehody, náhrada ušlého zisku či náklady spojené s právním zastoupením při vyřizování pojistné události.
Kdy pojišťovna zaplatit odmítne? Jde o případy obsažené v zákoně či v pojistné smlouvě. Nejčastěji to bývá při úmyslném způsobení škody a neoprávněném použití vozidla. Nebo když vozidlo nebylo způsobilé jízdě, případně když byl řidič pod vlivem omamných látek a alkoholu, či se odmítl podrobit kontrole, neměl řidičský průkaz, nebo mu byl uložen zákaz řízení.
Hradí se i pokles tržní hodnoty
Kdo se stal nezaviněnou obětí dopravní nehody, byl často rozčarován přístupem pojišťovny, která úhradu opravy vozu snižovala např. výpočtem opotřebovanosti náhradních dílů. Podle výroku Ústavního soudu však pojišťovny musejí nejen zaplatit opravu v plné výši, ale také kompenzovat pokles tržní hodnoty vozu v důsledku nehody.
Podle občanského zákoníku a platné judikatury v případě poškození vozu vzniká nárok nejen na náhradu nákladů na opravu, ale také na náhradu poklesu obvyklé ceny opraveného vozu. Musí však být zachována příčinná souvislost mezi škodou způsobenou při havárii a stavem vozidla po opravě, čili se s tímto požadavkem nesmějí svézt i předchozí neduhy vozidla.
Jaká se hradí škoda?
Rozpory rovněž panovaly kolem stanovení výše škody způsobené při havárie na vozidle, což je důležité při její úhradě pojišťovnou. Podle nového občanského zákoníku nestačí škodu posuzovat v souvislosti s uvedením vozidla do původního stavu z hlediska jeho funkčních kvalit.
Pokud navíc není plně obnovena tržní hodnota, věc nepřináší stejný užitek, a proto škoda na vozidle není plně nahrazena. Pojišťovna by tedy měla uhradit opravu v rozsahu, který zaručí stav vozidla, v jakém byl před havárií.
Měnit lze každý rok
I když se to na první pohled možná nezdá, vyplatí se sledovat nabídku pojišťoven také v oblasti povinného ručení, protože se liší mj. základní sazbou a limitem maximálního plnění. Což při stále se zvyšující hodnotě vozů v silničním provozu není od věci. Při lepší nabídce je nejjednodušším řešením vypovězení smlouvy do dvou měsíců po jejím podpisu (bez udání důvodu), nebo do jednoho měsíce od oznámení zvýšení pojistného.
Další možností je výpověď nejméně šest týdnů před skončením (ročního) pojistného období, kdy už však žádost obsahuje mnoho formalit. V každém případě však výpověď podávejte písemně. Povinné ručení platí nejen v rámci ČR, ale také v zahraničí. Kde konkrétně, je uvedeno v zelené kartě, kterou se i v tuzemsku prokazujete jako dokladem, že toto pojištění máte uhrazeno.
