Refinancování s účelně vynaloženými náklady a tzv. nenačerpání hypotéky

Názor
Ministerstvo financí se podle posledních zpráv ještě vypořádává s námitkami dotčených institucí k návrhu novely zákona o spotřebitelském úvěru. Poté, co Česká národní banka ocenila postup některých bank v rozporu s jejími doporučeními pokutami v řádu milionů korun, považuji situaci pro daný okamžik za jasně čitelnou.
Pokud by se klient rozhodl nedostát hypoteční smlouvě a nenačerpat z nějakého spekulativního důvodu, je v pořádku, že banka chce uhradit náklady. Existují však situace, kdy zasáhne svého druhu vyšší moc. Ilustrační foto: Depositphotos.com

Argumenty, že by se novela měla přijmout, aby byl výpočet nákladů pro klienta transparentní, jsou naprosto zcestné. Způsob výpočtu nemůže být jednodušší, zřetelnější a transparentnější, než nyní. Refinancování kdykoliv za 700 až 1 000 korun plus mínus, to musí pochopit doslova každý.

Pointou je samozřejmě narovnání pokřiveného vztahu mezi bankou a klientem. A kdo se už někde setkal s mými vyjádřeními v této věci, možná zaregistroval, že jsem příznivcem toho, aby novela přijata byla. Důvody jdou nad rámec tohoto komentáře, ale detaily lze dohledat např. zde.

Poslední dobou však registruji něco, co existovalo v podstatě vždy, ale buď se to v takové míře v praxi nedělo, nebo se to nějakou shodou okolností ke mně nedostalo. Mluvím o situaci, kdy klient nenačerpá. V posledních týdnech jsem se tak či onak dostal k podrobnostem několika případů, kdy banky vyměřily za nenačerpání úvěru vysoké částky.

Pokud by se klient rozhodl nedostát smlouvě a nenačerpat z nějakého spekulativního důvodu, je v pořádku, že banka chce uhradit náklady. Existují však situace, kdy zasáhne svého druhu vyšší moc. Prodávající „cukne“. Developer stavbu nedokončí. Obecně řečeno, objeví se nepřekonatelná překážka, která zabrání čerpání.

PSALI JSME:
Poplatek za předčasné splacení hypotéky se možná změní

V takovém případě vidím ještě dvě další varianty. Nenačerpáním úvěru celá záležitost končí. Klient nemá jiné řešení. V takovém případě chápu, že celá práce na straně banky, celá administrativa, náklady na rezervaci zdrojů – to vše v tu chvíli přichází vniveč. Banka by nějakou náhradu měla dostat.

Ale trvat v takové chvíli na třech či dokonce pěti procentech z objemu hypotéky jako pokutu za nenačerpání – když jsem byl kluk, říkali jsme tomu doma, že to chce „kačení žaludek“. A taky jsme říkali „na pos… hajzl spadne“. Prostě plánujete koupi vlastní nemovitosti, ono se to z důvodů, které nejste schopni ovlivnit, celé podělá, a banka vám vyměří 250 tisíc korun za nenačerpání. Drsné.

A pak je varianta, kdy klient i v takové situaci umí nalézt jiné řešení. Najde si novou nemovitost. Potřebuje pouze trochu vstřícnosti. Přeschválit úvěr, změnit účel, změnit zajištění. Pokud si banka za to řekne deset tisíc korun, neřeknu ani popel.

Ale pokud řekne sorry, ale buď načerpej (a přitom moc dobře ví, že klient načerpat nemůže), nebo zaplať u průměrné hypotéky řekněme tak 90 až 150 tisíc korun a pak se stav, rádi ti sjednáme novou hypotéku, to přijmout nemohu. Banka peníze pro klienta má zajištěné za odpovídajících podmínek. Chce se od ní pouze slušnost a spolupráce.

PSALI JSME:
Předčasné splacení úvěrů: Banky by uvítaly lepší nastavení pravidel

Vždy jsem banky v diskuzích bránil, protože i z vlastní zkušenosti jsem věděl, že se dovedou chovat i jako grandi. To se cení. Chovat se slušně, když se chovat slušně musím, to není umění. Chovat se slušně, když mám všechny trumfy já, to je důkaz velikosti.

Souvislost s účelně vynaloženými náklady při splacení hypotéky to celé posouvá ještě dále. Pokud by klient načerpal, hned druhý den může hypotéku splatit a banka mu nemůže naúčtovat více, než nějakých tisíc korun. Ale pokud nenačerpá, nastřelí mu třeba pět procent. Podle mě je to za hranou slušnosti.

A pokud se snažím šířit osvětu ve věci účelně vynaložených nákladů a vysvětluji, proč stávající systém je špatně a proč by bylo správné ho narovnat, tak ještě vehementněji bych podporoval, pokud by regulátor, resp. zákonodárci vstoupili do oblasti úhrady nákladů za nenačerpání a do budoucna zabránili absolutně nepřiměřeným sankcím.

Autor je místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance
(Redakčně upraveno)

Ilustrační foto: Depositphotos.com

PSALI JSME:
Pokuta za předčasné splacení hypotéky je nemravná. Ne všechny banky s touto závadnou praxí skoncovaly

Zavřít reklamu ×

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Inflace i zadlužení výrazně klesají

Inflace v Česku prudce klesá. Podle čísel Eurostatu z tohoto týdne ji Česko mělo letos v lednu devátou nejnižší v EU (viz graf níže, pozn. aut.). Byla podprůměrná jak v rámci EU, tak i eurozóny. Česko navíc …

Nejčtenější

Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Bojíme se nedostatku peněz v důchodu, tvrdí většina Čechů

Průzkum
Jen o něco málo více než třetina obyvatel České republiky, kteří dosud nedosáhli důchodového věku, se neobává nedostatečného finančního zajištění v důchodu. Více než tři pětiny tvrdí, že strach mají. Vyplývá to z výsledku šetření, které redakci FAEI.cz poskytlo Centrum pro výzkum veřejného mínění (CVVM).