Složité smlouvy s pojišťovnami. Co si ohlídat v pojistných podmínkách?

Poradna
Když si nepřečtete podmínky například k běžnému bankovnímu účtu, málokdy vás překvapí něco negativního. S pojistnými podmínkami je to ale jinak. Jednoduše řečeno, definují, kdy vám pojišťovna peníze vyplatí, a kdy ne.
Pojišťovny svým klientům pochopení podmínek příliš neusnadňují a průměrný spotřebitel často nemá reálnou šanci pochopit, co si vlastně sjednal. Ilustrační foto: Depositphotos.com

Kamenem úrazu těchto dokumentů bývá jejich rozsah a složitost, což vede řadu lidí k tomu, že podmínky nečte. Neznalost konkrétních výluk a povinností ale může vést až k odmítnutí pojistného plnění a zásadním finančním problémům. Kde bývá „zakopaný pes“ a na co se v podmínkách zaměřit především?

Jak to vypadá, když se člověk neseznámí s podmínkami pojištění, ukazuje třeba příběh pana Martina. Ten si sjednal pojištění auta přes internet a pojistné podmínky vůbec nečetl. Když měl následně dopravní nehodu, vyjádření pojišťovny ho vůbec nepotěšilo.

Ústav oznámil, že je ekonomicky neúčelné vůz opravovat a vyplatil výrazně méně, než majitel očekával, což mu zkomplikovalo koupi nového vozu.

Nepomohla ani stížnost, kdy pojišťovna odkázala na ustanovení pojistných podmínek, podle nichž je za totální škodu považována i situace, kdy náklady na opravu dosahují 80 procent tržní ceny vozidla.

Kdyby pan Martin četl podmínky a volil pojišťovnu, která takové ustanovení nemá, byl by bez starostí.

Nutno dodat, že pojišťovny svým klientům pochopení podmínek příliš neusnadňují a průměrný spotřebitel často nemá reálnou šanci pochopit, co si vlastně sjednal. Důvodů je hned několik.

Delší než Stařec a moře

Mezi nejjednodušší produkty patří pojištění vozidel. Když u deseti pojišťoven, působících na českém trhu, spočítáme celkový počet stran smluvní dokumentace a souvisejících sazebníků, dostaneme se na číslo od 11 do 99. Samotná pojistná smlouva je pouze u jediné pojišťovny na jednu stránku, maximum je smlouva na pět stran, a to hned u tří pojišťoven. Ruku na srdce: Kdo bude číst všech 99 stran? To už je útlá knížka.

Místo jednoho souboru obdrží zájemce o pojištění do svého e-mailu zpravidla několik dokumentů. Rekordem je e-mail k jednoduchému produktu pojištění vozidla, který obsahoval 11 samostatných příloh.

Možná byste čekali, že pro každou část pojištění (povinné ručení, střet se zvířetem, krádež nebo třeba pojištění skel) budete mít výluky jednoduše popsány na jednom místě. Podobná situace je ale spíše výjimkou. Výluky bývají uvedeny až na třech místech, jako jsou všeobecné podmínky, zvláštní pojistné podmínky pro určitou skupinu rizik, nebo zcela specifické výluky pro dané riziko.

Bez srozumitelných nadpisů

Ideálně by měly pojistné podmínky odpovědět na tři základní otázky: Co je pojištěno? Co není pojištěno? Jaké má klient povinnosti, aby pojišťovna platila?

PSALI JSME:
Při sjednávání pojištění věnujte pozornost výlukám, vyhnete se zklamání

Málokdy ale najdete kapitolu s jednoduchým nadpisem „Které události nejsou pojištěny?“ Kromě tradičního „Výluky z pojištění“ hledejte tyto informace také například pod: „Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky“, „Omezení pojistného plnění“ či „Práva a povinnosti z pojištění a následky jejich porušení“.

Pojišťovničina místo češtiny

Pojistné podmínky v Česku často vytvářejí právníci, kterým (zdá se) příliš nezáleží na tom, zda druhá smluvní strana (průměrný spotřebitel) textu rozumí. V zahraničí je již zcela normální, že se nepoužívá text ve třetí osobě (pojistitel je oprávněn…, pojistník je povinen…), ale podmínky hovoří lidsky: „my“ (pojišťovna) a „vy“ (klient). Průměrný spotřebitel pak rozumí snadno větě typu: „Pokud v případě vandalismu neoznámíte událost bez zbytečného odkladu policii, vzniklou škodu na vozidle Vám neuhradíme.“

Výše popsané body nemají odradit potenciální zájemce o pojištění. Kvalitně nastavená pojistka vás totiž zpravidla ochrání před finančními následky škod na majetku, nebo na zdraví, a při těchto náročných situacích se o ni můžete opřít. Jen je třeba znát ustanovení smlouvy a chovat se podle nich.

Autoři jsou spoluzakladatel pojišťovny Pillow a pojistný analytik společnosti Broker Trust
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
Výluky v pojistných smlouvách? Největší háčky vězí v detailech

×

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Pojištění

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Trh práce: O výši mzdy rozhodují opět zaměstnavatelé

Průzkum
Po dlouhém období konjunktury dochází k zastavení růstu mezd. Výši finančního ohodnocení stejně jako případných benefitů navíc již nediktují zaměstnanci, ale rozhodují o nich opět zaměstnavatelé. Vyplývá to z rozsáhlého průzkumu personální agentury Grafton Recruitment, který mapuje aktuální finanční ohodnocení stovek pracovních pozic v devíti oborech a třinácti regionech České republiky.
Rolovat nahoru