Co je to hypotéka?

Hypotéka je bankovní produkt představující dlouhodobou půjčku, za kterou se zaručujete nemovitostí. A pokud nebudete v budoucnu schopni splácet jednotlivé splátky, stane se tato nemovitost majetkem banky. Aby se tomuto předešlo, bankovní instituce přidělují tento typ hypotéky pouze těm, kteří mají dobrou šanci na splacení včas, jinými slovy pouze těm, kteří si to mohou dovolit.

V situaci, kdy jste se již rozhodli uzavřít hypotéku, musíte splnit několik důležitých podmínek. Musíte mít dostatečnou bonitu a být schopni prokázat, že máte dostatečně vysoký vlastní příspěvek. Banky mohou nyní dle nařízení ČNB půjčovat maximálně 80 až 90 % LTV (zkratka slova loan to value a znamená výsledek podílu výše úvěru/ hodnota zástavy).

Výhody hypotéky

Stejně jako ostatní půjčky má i tato výhody a nevýhody. Hlavní výhodou hypotéky je samozřejmě to, že jejím využitím si můžete dovolit velmi výnosnou investici v podobě vlastní nemovitosti. V té můžete bydlet sami nebo ji lze využívat k pronájmu. Je však potřeba nastavit nájemné tak, abyste i po uhrazení splátky hypotéky byli v plusu. Další výhodou této půjčky je, že má relativně nízkou úrokovou sazbu například ve srovnání se spotřebitelskými úvěry na cokoliv. Úrokové sazby začínají na 1,75 % p.a. Aby bylo možné hypotéku získat, je potřeba mít naspořenou minimální část viz výše, pravidelný příjem. Splátky si lze rozložit na období až 35 let s fixačním obdobím na 1,3,5 nebo 10 let i jinak, přičemž nejvyužívanější je fixační období na dobu pěti let.

Existují anuitní, degresivní a lineární splátky, banky však v praxi nabízí pouze anuitní splátky. V případě nejčastěji využívaných anuitních splátek je výhodou, že víte dopředu, kolik budete platit měsíčně. Výše splátek se nemění po celou dobu zvolené fixace. Některé banky nabízí floatovou neboli variabilní hypotéku, kde získáte pohyblivou úrokovou sazbu. Ta se pohybuje podle aktuální situace na trhu dle úrokových sazeb ČNB. V případě poklesu úrokové sazby zaplatíte nižší splátky. Tuto hypotéku však nabízí pouze minimum bank.

Mezi výhody hypotečních úvěrů musíme zahrnout také skutečnost, že díky tomu můžete rychle získat prostředky na nákup bytu či domu, zatímco v případě pravidelného spoření vám získání potřebné hotovosti může trvat mnoho let.

Nevýhody hypotéky

Nevýhodou hypotéky je poměrně složitý proces jejího vyřízení, na základě přísných požadavků banky a jejím interním postupům. Vzhledem k tomu, že se jedná o vysoké částky, musí banka své budoucí zákazníky důkladně prověřit. Přijetím takové půjčky jsme závislí na bance na velmi dlouhou dobu, i když teoreticky ji můžeme splatit dříve. Je velmi obtížné koupit si vlastní nemovitost bez hypotéky. Proto se jejich počet v naší zemi neustále zvyšuje. Když přemýšlíte, jestli stojí za to vzít si hypotéku, analyzujte její výhody a nevýhody a rozhodněte se, zda se chcete bance zavázat na tolik let.