Česká pojišťovna před časem na svém webu zveřejnila následující příběh: Když se Jirka s Hankou před lety vzali, koupili si na hypotéku byt na pražském sídlišti. Tehdy je vyšel na 2,5 milionu korun a na tuto částku si také svůj domov pojistili. Zrekonstruovali ho, a navíc se ceny nemovitostí časem zvedly, takže se hodnota bytu vyšplhala na pět milionů.
Manželé ale pojistku neaktualizovali, takže jejich nemovitost byla o polovinu podpojištěná. To se jim nevyplatilo. V domě vypukl požár, a co v bytě nezničil oheň, zlikvidovala voda z požárních hadic. Škoda byla značná – rovný milion. Pojišťovna sice škodu uhradila, ale kvůli padesátiprocentnímu podpojištění jen polovinu, tedy 500 tisíc korun.
Ještě před ničivým tornádem, které vloni napáchalo na jižní Moravě miliardové škody, zveřejnila ČSOB Pojišťovna výsledky průzkumu, který pro ni vypracoval Instant Research. Vyplynulo z něj, že podpojištěný je každý šestý dům nebo domácnost. Více než 90 lidí z 543 uvedlo, že smlouvu na pojištění domácnosti aktualizovali před více než pěti lety.
Zdražování nemovitostí
Správně by se měla pojistka aktualizovat jednou za dva roky, a to kvůli zvyšování cen nemovitostí, ale i jejich zvelebování – například o bazén nebo nové spotřebiče. Z analýzy společnosti FérMakléři.cz vyplynulo, že v Praze zdražily byty jen za poslední dva roky o téměř 30 procent, v dalších krajských městech pak ještě výrazněji.
Pojišťovny přitom připouštějí toleranci ke krácení pojištění maximálně do 20 procent. V případě překročení této tolerance hrozí krácení plnění při pojistné události. Finanční poradci i pojišťovny upozorňují, že na trhu se lze potkat i s klienty, kteří smlouvy neaktualizovali více než deset let.
„Nabídka nemovitostí je dlouhodobě nízká, což vytrvale tlačí ceny nahoru. Aktuálně jsou navíc lidé k pořízení nemovitosti motivováni i vysokou inflací, nelze se tedy domnívat, že by ceny zahájily sestup,“ myslí si Lumír Kunz, jednatel společnosti FérMakléři.cz.
Chybějící peníze
Spolu s enormním růstem cen se otevřel nebývalý prostor i pro takzvané podpojištění. To vzniká tehdy, když je pojistná částka nižší, než kolik činí současná hodnota nemovitosti. Nastane-li pak pojistná událost a likvidátor shledá pojistnou částku ve smlouvě nižší, než jaké je aktuální reprodukční cena nemovitosti, může pojišťovna krátit plnění z pojistné částky.
„Je-li hodnota nemovitosti například pět milionů korun a majitel má pojistku na čtyři miliony korun a zároveň pojišťovnu, která toleruje dvacet procent, nebude pojišťovna krátit podpojištění, ale bude stejně plnit maximálně čtyři miliony. V případě úplné likvidace nemovitosti, jak se dělo například loni následkem tornáda, bude stejně majiteli chybět milion korun na to, aby dům znovu postavil,“ vysvětlil Jan Grufík, partner společnosti Freedom Financial Services.
Lidé z pojistné branže dále upozorňují, že lidem chybí osvěta či finanční gramotnost, aby si pojistné smlouvy hlídali sami. „Ve většině případů si klienti smlouvy aktualizují, až když je na to upozorníme,“ řekl Grufík.
Řešením může být také souhlas s indexací pojistné částky. „V rámci indexace automaticky aktualizujeme pojistné částky s ohledem na vývoj,“ uvedl Milan Káňa z Kooperativa pojišťovny, která je jednou z pojišťoven tolerujících až 20procentní rozdíl pojistné částky vůči pojistné hodnotě. „Aktualizaci ani po deseti letech nepřikládá význam asi 16 procent našich klientů,“ připustil Káňa.
Vyšší pojistka
Odborníci radí, že vzhledem k vývoji cen nemovitostí není od věci sjednat si pojištění o půl milionu až milion korun vyšší. Tím se majitelé mohou vyhnout potřebě častější aktualizace než jednou za dva roky. V případě, že si chce člověk hlídat hodnotu svého bytu sám, doporučují odborníci sledovat srovnávače nebo odborné portály. Hodnotu bytu totiž klient nastaví pojišťovně sám.
„Je jasné, že málokdo bude pravidelně investovat tisíce korun ročně do odhadu nemovitosti. Bouřlivý vývoj za poslední roky ale ukázal, že se ceny vyplatí sledovat. Na jejich vývoj proto upozorňujeme například na našem blogu, ale možností, jak být v obraze, je samozřejmě více,“ řekl Kunz z FérMakléři.cz.
U domů je situace se stanovením ceny trochu složitější. Pojišťovna si podle typu nemovitosti, zastavěné plochy a počtu pater určí nějakou minimální cenu. „Pojišťovny ale na základě těchto parametrů nejsou schopny přesně rozklíčovat jaká je individuální reprodukční hodnota daného domu. Může se tedy stát, že stanoví nižší než skutečnou cenu,“ vysvětlil Jan Grufík.
V takovém případě se podle něj vyplatí informovat se například u nějaké stavební společnosti, za jakou cenu by daný dům byli schopni aktuálně postavit na klíč.
