I z dětí budou jednou důchodci

Analýza
S doplňkovým penzijním spořením nebo starším penzijním připojištěním střádá rezervu na důchod bezmála každý druhý dospělý Čech. Využití této formy akumulace prostředků pro děti je však zatím výrazně vzácnější.
Zatímco zájem o doplňkové penzijní spoření u dospělé populace svědčí o jeho popularitě, z nejmladší generace využívá tento nástroj jen každý zhruba dvacátý Čech. Ilustrační foto: Pixabay.com

Koncem prvního čtvrtletí 2022 mělo podle Asociace penzijních společností ČR smlouvu na 110 000 osob do 18 let, jimž prostředky pravidelně ukládají rodiče či prarodiče. Přitom platí, že čím dlouhodoběji se do budoucnosti investuje, tím menší dílčí částky stačí, a tím lepšího výsledku lze dosáhnout.

Zatímco zájem o doplňkové penzijní spoření u dospělé populace svědčí o jeho popularitě, z nejmladší generace využívá tento nástroj jen každý zhruba dvacátý Čech.

Zde vnímáme velký potenciál. Rodiče mohou díky doplňkovému penzijnímu spoření svým dětem nastartovat časnou akumulaci prostředků.

Takové rozhodnutí má i důležitý výchovný efekt, protože u dětí pozitivně ovlivní vnímání úlohy dlouhodobých pravidelných úspor v lidském životě. Základní charakteristikou doplňkového penzijního spoření je dlouhodobost. Smlouvy trvají běžně desítky let. Čím je smluvní doba delší, tím lepších výsledků lze dosáhnout.

Záleží rovněž na druhu investiční strategie, nicméně v případě smluv sjednávaných ve prospěch dětí lze doporučit volbu dynamických účastnických fondů, protože doba spoření má výrazně dlouhodobý horizont a riziko volatility (tj. míry kolísání hodnoty aktiva nebo jeho výnosové míry, pozn. aut.) je tak přijatelnější.

U dynamických fondů samozřejmě dochází cyklicky k propadům hodnoty. Tyto propady jsou však v delším čase vyvažovány růstovými cykly, které obvykle trvají déle, než období poklesu. Dynamické fondy umí dlouhodobě překonávat inflaci a přinést účastníkovi zajímavé zhodnocení. V případě penzijka pro děti je doba platnosti nejdelší, když může trvat i více než 60 let.

PSALI JSME:
Penzijní fondy: Neznalost připravuje většinu Čechů o peníze

Pro představu – při pravidelném vkladu tisíc korun měsíčně ze strany rodiny lze za 18 let života dítěte nastřádat včetně státního příspěvku ve výši necelých 50 000 korun a díky zhodnocení více než 400 000 korun při dynamické strategii, anebo asi 350 000 korun při konzervativní strategii.

A to je slušný základ v okamžiku plnoletosti potomka, jenž později převezme spoření sám, jakmile zahájí výdělečnou činnost. Anebo se lze podívat na úlohu penzijního spoření obráceně: V současné době platí, že pro pohodlný život v důchodu by měl mít člověk vedle starobního důchodu od státu „připravenu“ ještě rezervu ve výši asi 2,4 milionu korun.

Samozřejmě nelze dnes spolehlivě předjímat, jaký bude odhad takových „užitečných úspor“ pro dnešní generaci dětí. Nicméně s ohledem na demografický vývoj a deficit našeho státního důchodového pojištění ve výši bezmála 10,5 miliardy korun bude velmi pravděpodobně ještě vyšší.

PSALI JSME:
Počet Čechů, kteří si spoří na důchod, od roku 2012 setrvale klesá

Protože zatímco podle Asociace penzijních společností ČR bude průměrný starobní důchod od státu činit koncem roku 2022 asi 17 000 korun, lze podle všech parametrů předpokládat, že do budoucna bude reálná hodnota průměrného důchodu setrvale klesat až na úroveň jakéhosi „sociálního příspěvku“.

Právě proto lze doporučit všem, kdo si to mohou dovolit, aby založili penzijní spoření svým dětem, a to kvůli kouzlu tzv. složeného úročení, tedy „úroku z úroku“. Čím dříve se s takovou investicí začne, tím dříve se začne zhodnocovat již naspořená částka a prostředky budou mohutnět. Navíc s dlouhým výhledem lze zpočátku střádat i menší částky a ty později navyšovat.

Výše naspořené částky záleží na zvolené strategii, délce investičního horizontu, výnosové úspěšnosti a na výši pravidelného příspěvku a z ní vyplývající státní podpory. V případě dynamické strategie lze naspořit z pravidelných měsíčních vkladů tisíc korun částku 2,4 milionu korun asi za 40 let.

PSALI JSME:
České domácnosti spoří, ale kvůli sázce na jistotu se ochuzují o kouzlo složeného úročení

Pokud by člověk střádal dvojnásobek, dosáhne stejné „cílové“ částky o necelých deset let dříve. S měsíční částkou 3 000 korun lze dospět k naspořené rezervě 2,4 milionu korun asi za 25 let. Zde se neuvažuje podpora ze strany zaměstnavatele, která může dále pomoci o něco zkrátit potřebnou dobu k dosažení žádoucí sumy.

Třetinu vlastních příspěvků si mládež v 18 letech, je-li na smlouvě odspořeno alespoň deset let, může vybrat a použít na aktuální potřeby, například na školné nebo jazykový kurz v zahraničí. Smlouva běží dál s pravidelnými vklady. I toto může být motivace. Ale experti nevidí takové „drobení“ jinak nastaveného instrumentu rádi.

Doplňkové penzijní spoření je dlouhodobý účelový produkt určený k akumulaci kapitálu pro spotřebu v postproduktivním věku. Potřeba úspor na penzi u nás však stále není dostatečně akcentována. Lidé ji stále podceňují a spoléhají příliš na stát

Autor je ředitel penzí a investic ve skupině Uniqa
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
Jak spořit a získávat státní příspěvky? Peníze můžete dostat ještě za letošní rok

Zavřít reklamu ×

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Euru se na žádné frontě příliš nedařilo

Po úterní vlně optimismu, která se přehnala finančními trhy, byla ve středu situace na trhu klidnější, euro své úterní zisky korigovalo. Kurz USD/EUR se tak nad paritu nepodíval, naopak se během úterní evropské …

Sazby hypoték v říjnu opět nepatrně klesly

Průměrná nabídková sazba hypoték v říjnu podruhé v řadě nepatrně klesla. Průměrná nabídková sazba hypoték za poslední měsíc (září) klesla o tři bazické body a k 3. říjnu činila 6,20 procenta ročně. Vyplývá to …

Daň z mimořádných zisků je ekonomický nesmysl

Vláda sice teprve projedná detaily, jedno je ale jisté: Financovat zastropování cen energií má pomoci daň z mimořádných zisků uvalená především na výrobce energie. Podle prvních náznaků se má pohybovat mezi 40-60 …

Nejčtenější

Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

O vyšší plat si řekne jen pětina Čechů, nejméně v Evropě

Průzkum
Ani nejvyšší inflace za posledních 30 let nepřiměje české zaměstnance, aby si v práci řekli o přidání. V nejbližších měsících se pouze necelá pětina Čechů chystá říct si o zvýšení platu. To je suverénně nejméně v Evropě a výrazně za světovým průměrem, který činí 35 procent.