Jak hluboko do kapsy si sáhnou domácnosti po zpřísnění limitů pro poskytování hypoték?

Analýza
Česká národní banka (ČNB) rozhodla, že bude více regulovat hypoteční trh a sáhla ke zpřísnění limitů pro poskytování hypoték, a to od dubna 2022. Proto na jaře příštího roku kvůli těmto novým opatřením nedosáhne na hypotéky desetina lidí, kteří by za předchozích podmínek hypotéku dostali.
Jak hluboko do kapsy si sáhnou domácnosti po zpřísnění limitů pro poskytování hypoték? Ilustrační foto: FAEI.cz

Zájem o hypotéky, který začínal kvůli rostoucím sazbám úroků pomalu klesat, tak může opět vzrůst o ty klienty, kteří o koupi domu či bytu nebo chaty uvažují a nechtějí být omezováni staronovými limity ze strany ČNB. A přestože půjde zejména o osoby starší 36 let, protože pro mladé se mnoho nezmění, tak půjde o poměrně velikou skupinu klientů. A k poklesu prodaných úvěrů na bydlení, se tak trh opět vrátí v průběhu roku 2022.

Prvním ukazatelem, který ČNB změnila, respektive upravila, je tzv. LTV, tedy procento z hodnoty nemovitosti, do kterého smí banka půjčit. Přestože to vypadá, že mladí žadatelé do 36 let budou mít lepší podmínky, skutečnost je taková, že pro ně se současný stav, tedy 90procentní LTV, zachová, a starším lidem, byť jich je méně než polovina, se naopak podmínky zpřísní na 80 procent. Budou muset dodat pětinu kupní ceny ze svého. Zároveň ČNB obnovila další příjmové limity pro poskytování hypoték.

Limit ukazatele DTI, tedy celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, bude od dubna 8,5. Pro mladé do 36 let pak bude 9,5. Limit ukazatele DSTI, tedy poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem, bude 45 procent. U mladých to bude 50 procent.

PSALI JSME:
Centrální banka zasadila další rány dostupnému bydlení

Tyto kroky ČNB učinila z toho důvodu, aby se hlavní hráči na hypotečním trhu, z obavy o ztrátu tržního podílu, nepřidali k několika málo bankám, které rozvolnily svoje schvalovací standardy při poskytování úvěrů na bydlení.

Jaké budou dopady na domácnosti?

Banky za prvních deset měsíců letošního roku rozpůjčovaly přes 350 miliard korun a je jasné, že na konci roku se tato částka bude velmi blížit hodnotě 400 miliard korun, což loňský rekordní rok překročí téměř 1,5krát. Kromě úvěrů na vlastní bydlení tvoří velkou část této částky i úvěry na tzv. investiční nemovitosti. A právě na tento segment mají zpřísněné limity mířit nejvíc.

Nicméně je jasné, že tato regulace zasáhne trh jako celek. A to zejména regulace LTV, kdy klienti budou muset sáhnout hlouběji do své kapsy a při koupi vložit daleko víc vlastních prostředků než doposud. Pokud například rodina kupuje byt o velikosti 60 m² v Praze, tak při jeho průměrné ceně kolem sedmi milionů, si musí připravit 1,4 milionu korun ze svých financí.

Druhým velmi důležitým faktorem, který bude mít za následek zmírnění zájmu o úvěry na bydlení, je i nadále se zvyšující úroková sazba. Už dnes, nabídkové sazby některých hypoték atakují hodnotu pěti procent a to ještě Česká národní banka pro letošní rok neřekla své poslední slovo. Dá se tedy očekávat, že dojde ještě ke zvýšení základní úrokové sazby a tak na jaře mohou sazby dosáhnout i do nedávna nepředstavitelných šesti procent.

PSALI JSME:
Centrální banka zpřísnila podmínky pro hypotéky

Zájem o hypotéky patrně poroste

Rozhodnutí ČNB zpřísnit podmínky pro poskytování hypoték není velkým překvapením, jelikož se o něm spekulovalo již delší dobu. Nicméně většina bank již tyto podmínky dodržuje. ČNB tak dala výrazně najevo, že nepodporuje nákupy investičních bytů a chce podpořit mladé v pořízení vlastního bydlení.

A i přes tyto změny limitů DTI a DSTI, bude příští rok zájemce o výše zmíněnou průměrnou nemovitost v Praze daleko více zajímat to, jestli najde na svých účtech 1,4 milionu korun a ve svém rozpočtu téměř 39 500 Kč na měsíční splátku než to, zda tato splátka je ve správném poměru vůči jeho příjmům.

Dá se tedy předpokládat, že zájem o hypotéky, který začínal kvůli rostoucím sazbám pomalu klesat, tak může opět vzrůst právě o ty klienty, kteří o koupi domu či bytu nebo chaty uvažují a nechtějí být omezováni staronovými limity ze strany ČNB.

A přestože půjde zejména o osoby starší 36 let, protože pro mladé se mnoho nezmění, tak půjde o poměrně velikou skupinu klientů. A k poklesu prodaných úvěrů na bydlení, se tak trh opět vrátí v průběhu roku 2022.

Autor je hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
Na konci roku budou sazby hypoték přes 3,5 %. ČNB pravděpodobně sazby ještě zvýší

Zavřít reklamu ×

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna.

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Schodek státního rozpočtu se v červnu zmírnil

Podle údajů ministerstva financí zveřejněných v pátek stát do konce letošního června hospodařil s deficitem ve výši 183 miliard korun. Oproti loňskému roku je schodek nižší o 82,1 miliardy korun, což odráží zejména …

Firmy i domácnosti zvedají vklady v bankách

Po březnových a dubnových číslech, která byla hodně poznamenána uzavřením Sberbank a jejím následným vyřazením z bankovní statistiky sestavované Českou národní bankou (ČNB) ke konci dubna, přinesl květen již jen …

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB