Džungle hypoték

Najít nejvýhodnější hypotéku je pro průměrného občana oříšek. Spolehne-li se na selský rozum a vyhledá webou kalkulačku, v devíti případech z deseti nejspíš naletí zprostředkovatelům nebo přímo bankám, které tyto oblíbené vyhledávací nástroje nabízejí. A protože statistická čísla jsou velmi ohebná, je obtížné najít objektivní porovnání.

Jako příklad uveďme hypotéční hit UniCredit banky, jež nabízí úročení 1,49 %. Chybí ovšem upozornění, že tato sazba není pro každého. Podmínkou k jejímu získání je zřízení běžného účtu, využívání kreditní karty a pojištění hypotečního úvěru, jehož výši vypátrat je krátká akce jen pro zkušené pařmeny. Pojistka činí 3 % z výše úvěru a platí se jednorázově. U naší modelové půjčky 2 mil. Kč na 20 let s tříletou fixací jde o 40 tis. Kč, další 2,5 tis. Kč se platí za sjednání úvěru. A teď spočítat, jaké budou skutečné náklady na tuto hypotéku, to je práce pro analytiky a bankéře, kteří to vymysleli.

Také mBank s lichotivým úvěrem za 1,69 % nezapočítává povinné pojištění schopnosti splácet s jednorázovou platbou na první 2 roky ve výši 1,5 % z výše úvěru. Takže 40 tisíc do začátku a pak každý rok 0,025 měsíčně z dlužné částky, což je pětistovka měsíčně. Za schválení úvěru se však neplatí. A tak to jde dál, u každého se najde něco.

Prosekat se džunglí všelijakých podmínek a závazků za doprovodu šalebných úsměvů bankovních úředníků je pro odolné nátury, a tak není divu, že v tabulce objemu sjednaných hypoték zveřejněných portálem iHNed.cz drží největší podíl Hypoteční banka (10,2 mld. Kč) následovaná KB (9,57 mld. Kč), Českou spořitelnou (9,4 mld. Kč), Raiffeisenbank (3,01 mld. Kč) a UniCredit (2,48 mld. Kč).

Pikantní na tomto pořadí je, že je zcela opačné než žebříček nejvýhodnějších hypoték (viz tabulka). Balamutění marketérů, píaristů a zprostředkovatelů na českou populaci docela dobře zabírá.

Počty i objemy sjednaných hypotečních úvěrů rostou meziročně o desítky procent a hravě překonávají maxima z období před hypoteční krizí. Celkem banky v dubnu rozpůjčovaly 16 mld. Kč a stavební spořitelny přidaly necelé 4 miliardy. Při tomto tempu banky letos sjednají úvěry za více než 200 mld. Kč.

V dubnu si sjednalo hypotéku 8950 lidí. Loni v dubnu jich bylo o 1757 méně. V meziročním srovnání počet klientů s hypotékou vzrostl téměř o čtvrtinu a celková suma sjednaných úvěrů stoupla o 34 % na 15,96 miliardy korun. Dosavadní rekord z roku 2007 (12,7 mld. Kč) letos banky překonaly o více než 3 miliardy.

Raketový růst objemu sjednaných hypoték souvisí s rostoucí výší půjčené částky. Zatímco loni průměrná částka jen dvakrát vystoupala nad 1,7 milionu Kč, letos se tam drží již 4 měsíce v řadě a v uplynulém měsíci vystoupala na 1,783 mil. Kč. Příčinu nárůstu průměrné výše hypotéky vidíme především v příznivých sazbách hypoték s vyšším LTV, větší intenzitě výstaveb rodinných domů a rostoucích cenách nemovitostí obecně.

Trh opět zažívá hypoteční boom. Klesající nezaměstnanost, nízké sazby a dostatečně široká nabídka nemovitostí jsou hlavními příčinami růstu zájmu o úvěry na bydlení a oproti roku 2013 mnohem menší roli hraje refinancování, které se na celkovém objemu sjednaných hypoték podílí zhruba 23 %. Po očištění je zřejmé, že suma nově sjednaných hypoték je letos vyšší než v roce 2007, kdy i u nás vrcholila hypoteční horečka, kterou následně zchladila americká hypoteční krize. Ačkoliv nyní je situace odlišná, ČNB vývoj na trhu pozorně monitoruje a zvažuje omezení maximální výše a doby splatnosti úvěrů.

V úhrnu tedy v letošním roce očekáváme, že budou poskytnuty úvěry na bydlení v celkové částce 200 miliard Kč!

Při stávajícím rychlém tempu nárůstu nových obchodů se obáváme, že některé banky mohou narazit na hranici svých kapacit a především v letních měsících, kdy zaměstnanci čerpají dovolené, může docházet k prodlužování doby schvalování úvěrů. Zároveň také nevylučujeme, že banky začnou prostřednictvím ceny korigovat příliv poptávky a úrokové sazby mohou v některých bankách vzrůst. V tuto chvíli průměrná nabídková úroková sazba činí 2,15 %, v praxi však klient může získat úrokovou sazbu o více než půl procenta nižší. Jen je třeba mezi bankami pečlivě vybírat.