K novele zákona o spotřebitelském úvěru

Názor

Ke vzniku nového zákona vedly dva důvody. Tím prvním je snaha Evropské unie sjednotit produkty napříč evropským prostorem a umožnit přeshraniční přístup k finančním produktům pro zvýšení konkurenčního prostředí. Hlavním motivem je vytvořit lepší podmínky pro spotřebitele, neboť vyšší konkurence vede ke snížení marže poskytovatelů financí a vynucuje inovace v odvětví.

Hlavním motivem novely je vytvořit lepší podmínky pro spotřebitele. Foto: Pixabay

Druhým důvodem, který jen využil příležitost transkripce evropského práva do české legislativy, je regulace distribuce úvěrů spotřebitelům a regulace nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Na banky má významnější dopad pouze na prvním místě zmíněná transkripce evropské směrnice pro úvěry na bydlení.

Klasické spotřebitelské úvěry – půjčky, jak bezúčelové, tak i účelové, avšak nezajištěné nemovitostí, už nyní svoji zákonnou úpravu mají. Jejich poskytování se novým zákonem mění pro banky pouze nevýznamně. Nový zákon udává strop pro maximálně možné uplatněné sankce a pokuty, což klasické poskytovatele půjček významně nelimituje. Tato nová úprava má za cíl vymýtit ty poskytovatele půjček, jejichž obchodní model je založený na výnosech z vymáhání, kteří dosud při poskytnutí úvěru předpokládali selhání ve splácení spotřebitele. Takový obchodní model banky ani tzv. značkoví nebankovní poskytovatelé půjček nepraktikují.

K nejvýznamnějším změnám dochází u hypoték. Pro poskytovatele hypoték platí nové informační povinnosti spočívající ve vyčíslení RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů, a celkové částky splatné spotřebitelem. Další významnou změnou pro banky a všechny ostatní poskytovatele hypoték je úprava předčasných splátek, konkrétně omezení poplatků za předčasné splátky a limitovaná možnost uplatnění vzniklých nákladů předčasných splátek. Tato skutečnost významně sníží poplatkové výnosy z hypoték u bank, na druhé straně představuje pozitivní přínos pro spotřebitele. Banky by se mohly pokusit nemožnost uplatnění plných nákladů předčasného splacení po spotřebiteli nahradit zvýšením úrokových sazeb. Odhadujeme však, že s ohledem na vysoce konkurenční prostředí mezi poskytovateli hypoték tato regulace nezpůsobí růst úrokových sazeb o více než 0,2 % p.a.

Novelizace zákona také ukládá bankám povinnost důkladně prověřovat bonitu klienta. Ke změnám dochází také u tzv. bezpříjmových hypoték, které budou nově podléhat totožné úpravě jako u půjček. Pokud tedy zprostředkovatel poskytne spotřebitelský úvěr (tzn. půjčku nebo hypotéku) bez toho, aby řádně prověřil úvěruschopnost žadatele, vystavuje se nejen riziku neplatnosti smlouvy o úvěru, ale také pokutě od regulátora. Daným regulátorem pro bankovní i nebankovní subjekty byla přitom určena Česká národní banka.

Autor je ředitelem úvěrových produktů Equa bank
(Redakčně upraveno)

Sdílet:

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Další z rubriky Právo

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …

Do důchodu v 65 letech. Nebo bude všechno jinak?

Čím jsme starší, tím více vyhlížíme magickou hranici 65 let, kdy budeme moci začít čerpat starobní důchod. Finanční prostředky, které jsme každý měsíc či jednou za rok platili státu, se nám konečně začnou vracet a …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Partneři Portálu

NOOL
Rolovat nahoru