bool(false)

K novele zákona o spotřebitelském úvěru

Názor

Ke vzniku nového zákona vedly dva důvody. Tím prvním je snaha Evropské unie sjednotit produkty napříč evropským prostorem a umožnit přeshraniční přístup k finančním produktům pro zvýšení konkurenčního prostředí. Hlavním motivem je vytvořit lepší podmínky pro spotřebitele, neboť vyšší konkurence vede ke snížení marže poskytovatelů financí a vynucuje inovace v odvětví.

Hlavním motivem novely je vytvořit lepší podmínky pro spotřebitele. Foto: Pixabay

Druhým důvodem, který jen využil příležitost transkripce evropského práva do české legislativy, je regulace distribuce úvěrů spotřebitelům a regulace nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Na banky má významnější dopad pouze na prvním místě zmíněná transkripce evropské směrnice pro úvěry na bydlení.

Klasické spotřebitelské úvěry – půjčky, jak bezúčelové, tak i účelové, avšak nezajištěné nemovitostí, už nyní svoji zákonnou úpravu mají. Jejich poskytování se novým zákonem mění pro banky pouze nevýznamně. Nový zákon udává strop pro maximálně možné uplatněné sankce a pokuty, což klasické poskytovatele půjček významně nelimituje. Tato nová úprava má za cíl vymýtit ty poskytovatele půjček, jejichž obchodní model je založený na výnosech z vymáhání, kteří dosud při poskytnutí úvěru předpokládali selhání ve splácení spotřebitele. Takový obchodní model banky ani tzv. značkoví nebankovní poskytovatelé půjček nepraktikují.

K nejvýznamnějším změnám dochází u hypoték. Pro poskytovatele hypoték platí nové informační povinnosti spočívající ve vyčíslení RPSN, tedy roční procentní sazby nákladů, a celkové částky splatné spotřebitelem. Další významnou změnou pro banky a všechny ostatní poskytovatele hypoték je úprava předčasných splátek, konkrétně omezení poplatků za předčasné splátky a limitovaná možnost uplatnění vzniklých nákladů předčasných splátek. Tato skutečnost významně sníží poplatkové výnosy z hypoték u bank, na druhé straně představuje pozitivní přínos pro spotřebitele. Banky by se mohly pokusit nemožnost uplatnění plných nákladů předčasného splacení po spotřebiteli nahradit zvýšením úrokových sazeb. Odhadujeme však, že s ohledem na vysoce konkurenční prostředí mezi poskytovateli hypoték tato regulace nezpůsobí růst úrokových sazeb o více než 0,2 % p.a.

Novelizace zákona také ukládá bankám povinnost důkladně prověřovat bonitu klienta. Ke změnám dochází také u tzv. bezpříjmových hypoték, které budou nově podléhat totožné úpravě jako u půjček. Pokud tedy zprostředkovatel poskytne spotřebitelský úvěr (tzn. půjčku nebo hypotéku) bez toho, aby řádně prověřil úvěruschopnost žadatele, vystavuje se nejen riziku neplatnosti smlouvy o úvěru, ale také pokutě od regulátora. Daným regulátorem pro bankovní i nebankovní subjekty byla přitom určena Česká národní banka.

Autor je ředitelem úvěrových produktů Equa bank
(Redakčně upraveno)

Sdílet:
{{ comments.toggle_text }}

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Další z rubriky Právo

Kdo vydělá na fotbalovém mistrovství v Rusku

Největší sportovní událost roku je tu. V Rusku začalo jednadvacáté mistrovství světa ve fotbale. Je nejdražší v historii, podle prvních odhadů vyjde na 12 až 14 miliard dolarů. Pro mnohé firmy je to ideální místo …

Nejčtenější

Brigádníky nenaláká ani 150 korun na hodinu

Firmy už od konce dubna hledají brigádníky na nadcházející letní měsíce. Jenže zájem je malý, klesá. Lidé, kteří mají přece jen o brigády zájem, nedokáží zdaleka pokrýt všechna volná pracovní místa. Podle údajů …
Rolovat nahoru