Kolik nemovitostí se dostane na trh kvůli nespláceným hypotékám?

Názor
Podle České národní banky (ČNB) činil objem nesplacených hypotečních úvěrů k 30. listopadu 2020 přibližně 1,3 bilionu Kč. Pouze 0,86 procenta z něj pak představovaly nevýkonné hypoteční úvěry (tzv. v prodlení – pozn. aut.), u nichž hrozilo propadnutí bance, případně jejich umoření formou přímého prodeje bytu.
V selhání by letos a příští rok mohlo skončit pouze kolem 20 % z celkového objemu nevýkonných hypotečních úvěrů, tedy přibližně 0,18 % z celkového objemu nesplacených hypotečních úvěrů. Ilustrační foto: FAEI.cz

Tak malý podíl, jenž vzrostl za prosinec 2020 pouze o 0,02 procenta, patřil k jednomu z nejnižších v Evropě. Daný stav lze přičítat nejen dřívější ekonomické konjuktuře, ale také limitům úvěrových ukazatelů DTI, DSTI a LTV, odkladům splátek a finanční rezervě řady domácností.

Ideální podmínky, které přispívaly k nízkému podílu nevýkonných hypotečních úvěrů, nemusí ovšem v letošním roce pokračovat (řada domácností například vyčerpá své rezervy – pozn. aut.). Při predikci vývoje je proto vždy nutné vycházet z aktuální situace, protože ji může ovlivnit každá významnější změna ve společnosti nebo v ekonomice, např. prudký nárůst nezaměstnanosti.

Prozatím ale z výsledků zátěžového testu domácností s hypotečním úvěrem, který využívá ČNB k analýzám odolnosti sektoru, vyplývá značná odolnost vůči nepříznivým vnějším vlivům. Podíl hypotečních úvěrů v selhání (tedy u dlužníků vykazujících zápornou finanční rezervu, kdy nejsou více než 90 dní schopni hradit sjednané splátky – pozn. aut.) je zde odhadnut na přibližně jedno procento z celkového objemu nesplacených hypotečních úvěrů v letech 2021 a 2022.

Naše analytické oddělení ale zatím předpokládá – na základě podrobné analýzy dostupných dat a modelových výpočtů, že to bude méně. V selhání by mohlo skončit pouze kolem dvaceti procent z celkového objemu nevýkonných hypotečních úvěrů, tedy přibližně 0,18 procenta z celkového objemu nesplacených hypotečních úvěrů.

PSALI JSME:
Dluhům domácností jasně dominují úvěry na bydlení

Zpět na trh by se tak mohlo dostat od konce roku 2021 do konce roku 2023 přibližně 2 140 bytů. Na první pohled se může zdát, že se tím obohatí nabídka tuzemských nemovitostí, jež stále významně pokulhává za poptávkou, a ceny bytů proto začnou alespoň stagnovat.

Je ale třeba brát v potaz, že se daný počet bytových jednotek vztahuje na celé území České republiky. Přitom samotná Praha potřebuje až deset tisíc nových bytů ročně. Byty z nesplácených hypoték tak budou jen malou kapkou v moři potřebných nových bytů. Selhávající hypoteční úvěry proto budou mít tíživý dopad spíše na samotné dlužníky, než na realitní trh.

Je samozřejmě možné, že nastane mnohem závažnější situace, než nyní předvídáme. Pokud by ovšem došlo k stabilitě ohrožujícímu otřesu na hypotečním trhu, vyvolalo by to jistě společenskou i politickou odezvu. Ta by následně mohla přispět k tomu, aby dlužníci získali větší prostor pro záchranu svého bydlení nebo investice vyjednáním příznivějších podmínek.

Ten ostatně mají již nyní. Před úplným selháním hypotečního úvěru se totiž mohou ochránit formou snížení či odkladu splátek a prodloužení doby splatnosti nebo využití vlastní finanční rezervy (z účtu, prodeje movitého majetku, případně z bezúročné rodinné půjčky – pozn. red.).

Autor je obchodní ředitel společnosti JRD
(Redakčně upraveno)

PSALI JSME:
Vklady obyvatel pořád rostou, firmy a živnostníci už začali sahat do rezerv

×
  1. Proč by se měli prodávat baráky díky nespláceným hypotékám ? Doba je sice mizerná, ale výroba a ekonomika jede !! V každé druhé firmě se nabírají zaměstnanci nadále a vše běží jak má. Nechápu, kdo by mohl být bez práce, jedině lempl !

  2. ,,Autor je obchodní ředitel společnosti JRD“. Mrkl jsem, co je to za firmu a ona to je developerska firma. 🙂 Jeste ze ty developery mame a uklidnuji nas, ze ceny nemovitosti neklesnou a budou jen rust. Takze hura a kupovat lehce nadstandardni novostavby za 150000 korun za 1m2 (vzdyt je to levne, ne?). Developeri take chteji byt velkymi miliardari.

  3. Zásadního poklesu cen nemovitostí (pokud vůbec nějakého) se není třeba v (ne)dohledné době obávat. Dokud nebude dlouhodobě prázdná nemovitost dělat jeho majiteli v peněžence průvan, může být v Česku prázdných klidně polovina bytů a na cenách se to prakticky neprojeví. Neobývaných nemovitostí k bydlení jsou deseti, či spíše statisíce a přitom nemovitosti dále zdražují. Dokud se zdanění nemovitostí nezvedne na obvyklou úroveň v zahraničí, bydlení bude i nadále zdražovat. Prostě taková ta rozvojová klasika. Haldy lidí bez střechy nad hlavou a zároveň haldy prázdných baráků.

    • Já bych se inspiroval Skandinávií. Tam se platí daň z majetku. První nemovitost se však pro výpočet daně z majetku počítá jen třetinovou hodnotou. Má- li tedy váš byt v Oslu cenu 3 mil. norských korun (NOK) a máte ještě na něj 1 mil. NOK hypotéku, tak máte hodnotu 2 mil. NOK. Z toho se udělá třetina- tedy 0,66 mil. NOK, přičemž daň z majetku se platí až od 1,5 mil. NOK.
      Máte- li však další nemovitost, tak už se počítá její 80% hodnota. Navíc, se připravuje takové zpřísnění, že se bude počítat 100% hodnoty a nebude možné snížit hodnotu další nemovitosti hypotékou.
      Je to reakce na to, že ve velkých městech, je několik tisíc bytů prázdných, fakticky jen úložen peněz. A pokud tedy zastavím nějakou plochu, kde by se mohla vsakovat voda, být i jen trávník, tak ať tam teda lidi bydlí a nespekuluje se s tím.

      • Nechápu, proč by nemohl mít někdo kdo si za svoje zdaněné peníze koupí nemovitost si s ní nemohl dělat co uzná za vhodné. Vzhledem k tomu, že se neustále straší,že nebudou důchody, koupil jsem si v produktivním věku další nemovitost jako investici na důchod. Jsem tedy špatný člověk a měl bych být potrestán vyšším zdaněním ? Mám tedy všechny peníze raději utratit v hospodě a za cigára a pak ve stáří čekat, že se o mě stát postará ?

        • Ne, ale peníze by se měly investovat do investičních aktiv (akcie, dluhopisy atd.) a ne primárně do nemovitostí na bydlení. Já zase považuji za zvrhlost, že se z nemovitostí stal převážně investiční nástroj, který zneužívá toho, že lidé potřebují někde bydlet. A tzv. investoři často zdírají nájemníky, kterým každý rok navyšují nájem (potom těžko někdy našetří na vlastní bydlení). Nějaká změna bude muset přijít a já jsem pro progresivní zdanění nemovitostí (i když vím, že spousta pronajímatelů je slušných a své nájemníky nezdírá). Ale nechal bych možnost mít ještě poměrně nízkou daň i na jeden byt na pronajímání (ale skupování nájemních bytů ve velkém zahraničními nemovitostními fondy už mi připadá opravdu moc). Jestli náklady na bydlení budou stále více růst vůči příjmům, tak to bude tlačit i na ceny práce a pokud už firmy nebudou ochotny platit stále více, tak se raději přesunou více na východ, kde je lidská práce levnější. Pokud se vžijete do situace mladých lidí, kteří neměli to štěstí, že zdědili anebo dostali byt, tak jim není co závidět (nemovitost ročně vyroste na ceně více, než je normální člověk schopen za ten rok našetřit) a není se čemu divit, že se na ČR vykašlou a odstěhují se raději do Vídně anebo třeba Německa (kde jsou náklady na bydlení o něco vyšší, ale platy násobné).

          • Máte pravdu. Mladým není co závidět. Jdou do nejistoty a nemohou si dovolit ani vážný vztah a rodinu. Takže promiňte…Zlatí komunisti. Za nich to šlo.

  4. V USA se danemi z nemovitosti plati funkce mest, tzn. skoly, hasici, knihovny apod. Ja platil 3800 $ za rok za barak 220m2 ale treba v New Jersey bych za stejny barak platil 15 000 $/rok.

  5. V mém okolí mám mnoho vrstevníků (je mi 30 let), kteří si postavili novostavby na tzv. zelených loukách, kde se tvoří nové čtvrti s ulicemi (v podstatě takový šmoulov či ležatý panelák, kde má každý stejný typ domu a 300m2 zahrádku. Žádné soukromí a každý každého slyší a vidí si až do talíře. A za tohle dát 3-4 mil. ??? Ani náhodou. A to, že jsou mladí na tom s bydlením nejhůře, také není pravda. Stačí jen nebýt línej a makat. Např. já s přítelkyní jsme koupili starou usedlost + zahradu 1200m2 za cca 800tis. Starý barák jsme sami zbourali a sami si postavili přízemní bungalov 150m2. (samozřejmě né vše jsme mohli dělat sami, ale většinu ano) a jsem v tom za 2 mil. Něco jsem měl z práce našetřeno a přítelkyně taky (od rodičů jsme nic nedostali) a hypo. pro nás byla na necelý 1 mil. s pevnou fixací na 10 let = ve 40 mám splaceno. Již nyní mi odhadce nemovitost nacenil na 5,5 mil.

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Vlna zdražování jízdného se žene Českem

Českem se žene vlna zdražování jízdného hromadné dopravy. Už v lednu vzrostly ceny dopravy Ústecka, Moravskoslezského kraje či třeba MHD v Liberci. V létě se přidají Praha a Středočeský kraj. Včera totiž pražští …

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB
Rolovat nahoru