O hypotéce teď uvažuje 400 tisíc Čechů. Budou ale mít na splátky?

Analýza
Krize nekrize. Hypoteční úvěry dosahují neuvěřitelných výšin, letošek by dokonce mohl překonat rekordní roky 2016 a 2017. Průzkum pro Generali Investments ovšem současně ukázal, že třetina Čechů, kteří chtějí bydlet ve vlastním, má strach, že nebude schopna platit nájem anebo hypotéku. Šest procent aktivních lidí s tím má problém už dnes.
Mnozí Češi se snů o vlastním bydlení nechtějí vzdát, ani když jim to komplikuje koronakrize. Ilustrační foto: Pixabay.com

Ta čísla jsou vzhledem ke koronakrizi až neuvěřitelná. Podle údajů Fincentrum Hypoindex poskytly banky v září hypotéky za téměř 22,1 miliardy korun, což tento měsíc řadí mezi historicky nejsilnější. Nejde ale jen o celkový balík peněz, ale také o počet úvěrů na bydlení: V září to bylo 7 872, což je o tisíc více než v srpnu.

Pokud bude tento trend zachován, překoná letošek rekordní roky 2016 a 2017, kdy objem prodaných hypoték dosáhl celkových 226 miliard. Přitom letos za prvních devět měsíců si zájemci vzali úvěry za 172 miliardy, to by znamenalo, že se na konci roku dostaneme k číslu 229 miliard korun.

„Letošní rekordně vysoké objemy jsou dány ne kusy, ty nejsou nijak mimořádné, ale primárně cenami nemovitostí. Ty spíše stagnují, v horším případě jdou nahoru, čímž stoupá i průměrná výše hypotéky. Zájem o hypotéky přitom setrvává, za což mohou zejména nízké úrokové sazby a také zrušení daně z nabytí nemovitosti,“ vysvětlil Vladimír Staňura, hlavní poradce České bankovní asociace (ČBA).

Klesající úroky

Úrokové sazby hypotečních úvěrů klesají už šestý měsíc za sebou a v září se podle Fincentrum Hypoindex dostaly na průměrných 2,07 procenta. Podle Staňury je ale další vývoj hypotečních sazeb nejistý.

„Druhá vlna koronaviru způsobila pokles sazeb na mezibankovním trhu. Trh se obává negativního vývoje ekonomiky české i světové a očekává nízké sazby. Banky tak mohou jít se svojí nabídkou hypotečních úrokových sazeb dolů. Prostor pro pokles se výrazně snižuje, ale stále ještě existuje,“ domnívá se Staňura.

PSALI JSME:
Hypotéky jsou opět levnější, sazby zlevňují už půl roku v řadě. Objemy stále atakují rekord

Neutuchající zájem o hypoteční úvěry potvrzuje i průzkum bankovní asociace. V něm téměř desetina dotázaných přiznala, že hypotéku plánuje i navzdory probíhající koronavirové pandemii – buď ji plánovali ještě před vypuknutím pandemie, nebo jejich zájem právě pandemie a současné podmínky na trhu podnítily.

„Banky hlásí další přísun nových žádostí. Je tak zřejmé, že prodeje hypoték budou pokračovat, navíc na trhu je stále velký potenciál zájemců. Což je dáno především touhou Čechů bydlet ve vlastním jakožto i českým konzervatismem, neboť Češi považují investici do nemovitostí za bezpečnou a zajišťují se jí i na stáří,“ konstatoval Staňura. Dopočtem lze dojít k tomu, že z věkové skupiny mezi 18 a 49 lety, kam lze zařadit naprostou většinu žadatelů o hypoteční úvěr, o hypotéce nyní uvažuje zhruba 400 tisíc lidí.

Sen o vlastním bydlení 

Podle průzkumu má v současnosti hypotéku více než pětina Čechů, tedy asi 700 tisíc domácností.

PSALI JSME:
Ceny nemovitostí v Evropě dál rostou. Covidu a recesi navzdory

„Pro Čechy je hypotéka v prvé řadě cestou k vlastnímu bytu či domu, a to ať už jde o ty, kteří hypotéku mají (85 %) či ty, kteří ji teprve plánují (67 %). Značná část si pak hypotéku pořídila (12 %) či plánuje pořídit (17 %) kvůli rekonstrukci. Na deset procent Čechů si hypotéku plánuje pořídit za účelem koupi pozemku,“ okomentovala výsledky průzkumu Jana Hamanová, ředitelka agentury SC&C, která pro bankovní asociaci průzkum uskutečnila.

Výše hypotéky se nejčastěji pohybuje v rozmezí jednoho až dvou milionu korun (36 %), v tomto září se průměrná částka podle Fincentrum Hypoindex vyšplhala na 2,8 milionu. S rostoucí průměrnou půjčkou roste rovněž průměrná doba sjednávané hypotéky. To je podle poradce ČBA Vladimíra Staňury zcela logické, neboť ti, kteří si vezmou vyšší částku, si splátky rozloží do delšího času, aby nezatížili svůj měsíční rodinný rozpočet.

Obvyklá doba splácení hypoték je podle průzkumu asociace mezi 25 a 30 lety (56 %) nebo mezi 20 a 24 lety (17 %). Doba splácení je kromě výše hypotéky logicky ovlivněna i věkem žadatelů: „Kratší dobu mají nastavenou starší lidé, naopak na více než dvacet let se upisují lidé do 40 let,“ řekla Jana Hamanová z SC&C.

PSALI JSME:
Proč se lidé v době koronaviru nebojí jít do hypotéky?

Cena na prvním místě

Při výběru nemovitosti je pro bezmála třetinu Čechů podstatná především její cena a velikost. Podle Vladimíra Staňury se však celý výběr, aniž bychom si to plně uvědomovali, odvíjí zejména od toho, kde daný dům, byt či pozemek nachází – v jakém regionu, jestli je v centru nebo na okraji města nebo jaká je tam dopravní dostupnost. Přitom právě lokalita má na cenu nemovitosti nezanedbatelný vliv.

Většina Čechů považuje za správné, že si banky prověřují takzvanou bonitu svých klientů. Žadatelé si například musí z vlastních zdrojů pokrýt desetinu ceny nemovitosti. „V průzkumu, který probíhal na jaře po první vlně, čtvrtina dotázaných deklarovala, že před podáním žádosti o hypotéku si nejprve musela našetřit více než půl milionu korun,“ sdělila Jana Hamanová.

Budou mít na splátky?

Téměř 90 procent lidí v průzkumu České bankovní asociace v červnu deklarovalo, že pandemická situace jejich bydlení nijak neovlivnila. Nedostatek příjmů na pokrytí výdajů s bydlením přiznalo šest procent Čechů. Banky teď ale očekávají, že se do problémů mohou ve druhé vlně dostat další jejich klienti. Deklarovaly, že jsou připravené to řešit individuálně, což je podle nich efektivnější než plošné úlevy.

PSALI JSME:
Dvě třetiny lidí letos fixují sazby hypoték na sedm až deset let

Podle aktuálního průzkumu pro Generali Investments si téměř dvě třetiny Čechů, kteří by chtěli bydlet ve vlastním, myslí, že kvůli koronakrizi bude složitější na svůj byt nebo dům dosáhnout. A třetina má dokonce strach, že nebudou schopni platit nájem či hypotéku. Stejný počet je zároveň ochotný slevit ze svých nároků a spokojit se například s menší obytnou plochou nebo s horším stavem nemovitosti.

Vedle šesti procent ekonomicky aktivních lidí, kteří už nyní mají problém s pokrytím svých výdajů na bydlení, přiznala další pětina, že mají obavu z toho, že jim stejné potíže hrozí v blízké budoucnosti. O snížení nájmu přesto své pronajímatele zatím požádalo pouhých šest procent dotázaných. Hned třem čtvrtinám z nich přitom majitel bytu nebo domu vyšel aspoň částečně vstříc.

Vynucený pronájem

Průzkum zároveň potvrdil, že drtivá většina Čechů chce bydlet ve vlastním. O změně bydlení v následujících pěti letech přemýšlejí čtyři z deseti respondentů. Téměř dvě třetiny z těch, kteří si vlastní byt nebo dům teprve chtějí pořizovat, ale mají strach, že kvůli koronaviru to pro ně bude ještě složitější než dříve. Každý dvacátý pak musel koupi odložit, dalších osm procent pak odpovědělo, že nebudou schopni na vlastní bydlení šetřit.

PSALI JSME:
V nájemním bydlení se Češi začínají blížit Němcům a Rakušanům

„V Česku dlouhodobě pozorujeme trend, kdy se lidé kvůli rostoucí ceně rezidenčních nemovitostí čím dál častěji rozhodují bydlet v pronájmu, ačkoli by preferovali život ve vlastním. Na situaci už reaguje i trh – řada developerů začíná stavět projekty určené čistě pro nájemní bydlení. Koronavirová krize tento vývoj pravděpodobně ještě posílí, protože zatímco příjmy domácností klesají, ceny bytů stále rostou,“ řekl Marek Bečička, ředitel Real Estate Generali Investments CEE.

Téměř třetina respondentů zároveň přiznala, že kvůli zhoršení ekonomické situace po nástupu koronavirové pandemie musela slevit ze svých nároků na bydlení. Přes 12 procent je například ochotno bydlet v menších prostorách.

Na poptávku Čechů po bytech a domech pak budou mít vliv i změny v jejich pracovním životě. Téměř čtvrtina lidí v průzkumu odpověděla, že v současnosti pracuje alespoň částečně z domova. V Praze je to dokonce přes 40 procent ekonomicky aktivních lidí.

„Dá se očekávat, že výrazné rozšíření práce na takzvaný home office se podepíše nejen na trhu s kancelářskými prostory, ale právě i na poptávce po rezidenčním bydlení, protože lidé už nebudou tak vázání každodenním dojížděním do práce. Tento trend nám potvrdil i provedený průzkum,“ řekl Bečička.

PSALI JSME:
Mikrobyty si pořizují už i Češi. Kvůli zdražování

Přes čtvrtinu dotázaných, kteří se chtějí výhledově stěhovat a kvůli koronaviru změnili způsob práce, kvůli tomu vybírá nové bydlení v místě vzdálenějším od centra, nebo dokonce v jiné obci. Přes sedm procent z nich pak vybírá byt nebo dům, kde budou moct mít vyhrazený prostor pro práci.

Podnikatelé v potížích

Ve specifické situaci se ocitli podnikatelé, pro něž je získání hypotéky mnohem obtížnější než dříve. Banky totiž mnohem přísněji posuzují například příjmy u takzvaných paušálistů a v některých případech dokonce u podnikatelů uplatňují přirážku k úrokové sazbě. Stejně jako u zaměstnanců také velmi pozorně sledují, jak je jejich obor podnikání rizikový.

„Poslední přesný pohled na výdělek podnikatele má banka za rok 2019 a těžko odhaduje příjmy za letošní rok. Z tohoto důvodu nedokáže tak přesně jako u zaměstnanců vyhodnotit vývoj příjmů do budoucna. Například Equa bank uplatňuje u žadatelů podnikatelů přirážku půl procentního bodu na úrokové sazbě a oproti zaměstnancům jsou tedy ve značné nevýhodě,“ potvrzuje Veronika Hegrová z on-line sjednávače hypoték hyponamiru.cz.

PSALI JSME:
Udrží Češi hypotéky? Letos většina ano, ale příští rok mohou mnohým zůstat oči pro pláč

Vyhráno dnes v bance nemají ani podnikatelé, u kterých zřejmě první ani druhá vlna pandemie koronaviru příjmy nijak neovlivní. Na potřebnou výši hypotéky nemusí dosáhnout především ti, kteří uplatňují paušální výdaje procentem z příjmů.

„U těchto takzvaných paušálistů umí banky v případě některých profesí modifikovat výdaje na nižší. Pokud někdo například uplatňuje v daňovém přiznání 60% paušální výdaje, banka mu je může snížit na 40 procent, protože vzhledem k oboru jeho činnosti předpokládá, že skutečné výdaje jsou nižší.

Banky za poslední půl rok u paušálistů zpřísnily výpočet příjmů, což znamená, že už jim nemusí vycházet tak dobře jako dříve, a dosáhnou na nižší hypotéku,“ sdělila Hegrová. Výši příjmu některé banky sníží i tím, že od výdělku odečítají zálohy na zdravotní a sociální pojištění.

V lepším postavení při schvalování žádosti o hypotéku nadále zůstávají podnikatelé spadající do kategorie svobodných povolání. Typicky jde například o lékaře, zubaře, advokáty nebo soudce. Zde je totiž podle Hegrové modifikace možná do větší míry, a k těmto příjmům je i benevolentnější přístup.

PSALI JSME:
Se splácením hypotéky může mimořádně pomoci stát. O pomoc je však třeba zažádat

×
  1. Tady v ČR si berou hypotéku jen blázni. A je jich docela dost. Už se těšte až Pekarová protlačí nový zákon vyhodit zaměstnace bez důvodu z hodiny na hodinu.To bude fičák!

  2. V dnešní době je to těžké, ale i tak lze sehnat dobrý úrok, já mám například hypotéku od Equa bank a dostal jsem se až na nejnižší sazbu. Každopádně dle méh názoru je lepší platit do svého, ten nájem, by člověk stejně musel vynakládat..

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Nesolidární daňová reforma

Na úrovni EU můžeme sledovat spory při tvorbě sedmiletého unijního rozpočtu. Sváry se týkají podmíněnosti čerpání daných prostředků, které umožňují členským státům dosáhnout na peníze za předpokladu dodržování …

Fatální omyl o snižování daní

Ve veřejném prostoru se hojně diskutuje o navrhovaných daňových změnách. V diskusích však bohužel zaznívají chybné argumenty, které jsou opakovány i některými renomovanými ekonomy a sociology. Následující text se …

Nižší daně rozpočet nerozvrátí

Jsou národy, které snadno skousnou zvýšení daní. Pak jsou národy, které to snášejí hůř. Reptají, bouří se v ulicích. A pak tu jsou Češi. Ti lamentují i nad tím, když se jim mají daně snížit. Jde tedy spíš o určitou …

Nejčtenější

Nechcete už pracovat? Začněte počítat…

Už se vám nechce pracovat, protože jste se podle vašeho mínění už napracovali dost? Pak je ta správná chvíle spočítat si, zda máte nárok na starobní důchod, případně předdůchod či předčasný důchod. Pokud ještě ne, …
Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB

Češi zatím s vánočními nákupy otálejí

Analýza
Největší sezóna pro e-shopy je každoročně před Vánoci. Ani letos tomu nebude jinak – s tím rozdílem, že situace významně poznamenala vládní opatření kvůli onemocnění covid-19. Přepravní společnosti upozorňují, že pokud by nouzový stav trval až do Vánoc, poptávka po doručení domů bude oproti uplynulým letům enormní a nad limity navýšených kapacit většiny přepravních společností na tuzemském trhu.
Rolovat nahoru