Hypotéky: Vystřízlivění po dlouhém mejdanu

Analýza
Hypotéky byly před třemi čtyřmi let věc vskutku lidová. Hypotéční sazby hluboce pod dvěma procenty, některé i za 1,4 procenta. Pán i kmán, každý běžel do banky. A teď jsou podle Hypomonitoru České bankovní asociace v průměru za 5,8 procenta a podle Hypoindexu společnosti Swiss Life za 6,1. Potíž hlavně pro ty, kterým skončily levné úroky u již rozběhlých hypoték.
Potíž je v tom, že dnes stojí hypotéky jako před dvaceti lety, ale nemovitosti jsou třikrát dražší, z toho za posledních deset let vyskočily ceny na dvojnásobek. Ilustrační foto: Depositphotos.com

A potíž i pro nové zájemce. Jedno procento v sazbě dělá u třímilionové hypotéky rozdíl v měsíční splátce zhruba šest tisíc korun měsíčně.

V roce 2017 byla sazba u pětimilionové hypotéky k domu za osm milionů 1,7 procenta a měsíční splátka šestnáct tisíc korun; dnes je ten samý úvěr na více než pěti procentech se splátkou kolem 32 tisíc korun měsíčně.

U super krátkých garancí úrokové sazby, fixací, a pokud je žadatel na štíru s doložením příjmů, protože třeba začal podnikat, jsou běžné nabídky za osm až deset procent.

S hypotékami je to vystřízlivění po dlouhém mejdanu. Pěti, šesti, sedmi procentní roční úrok je totiž dlouhodobě zdravá a normální cena peněz. Tolik stály hypotéky běžně před dvaceti lety.

PSALI JSME:
Desetinka k desetince. Jak kouzlit s úrokovou sazbou hypotéky?

Půjčka 2,5 milionu, půl milionu ze svého poskládaný od rodičů, a byl za to řadový domek na pražském okraji se splátkou 16 tisíc korun měsíčně. Dalo se to. Drtivá většina, měřeno vůči objemu půjčených peněz a masám klientů, to lidově řečeno „dala“ (splatila), a dnes už bydlí opravdu ve svém.

Potíž je v tom, že dnes stojí hypotéky jako před dvaceti lety, ale nemovitosti jsou třikrát dražší, z toho za posledních deset let vyskočily ceny na dvojnásobek. Domek, o němž byla řeč, se dnes prodá za sedm, osm milionů, navzdory tomu, že to teď trvá zrovna déle než před třemi, čtyřmi lety.

Ano, vzrostly i průměrné platy za deset let, a to podle ekonomů u někoho až pětinásobně. A to je právě ono. Jen u někoho. Sociální rozdíly se velmi rozevírají.

I když si člověk kolem třicítky vydělá více než jeho rodiče, tak na pražský či brněnský byteček za sedm milionů našetří jen těžko, protože většinu onoho většího platu spolkne dražší všední život. Potraviny, doprava, vzdělání…

PSALI JSME:
Podmínky hypoték se mění. Analytici se neshodnou

Inflace. Frustrující. Obzvlášť, když abyste přišli do Prahy a začali v nájmu, potřebujete jen na kauce a provizi realitce do nájmu alespoň 60 tisíc. Příjem ve dvou 135 tisíc Kč měsíčně. A kdo tohle má?

Průměrná novostavba 3+kk v Praze vyjde na třináct milionů korun. Jak vyplývá z dat zveřejněných Českou bankovní asociací, u takového bytu je nutné, aby žadatelé o hypotéku měly úhrnný minimální měsíční doložitelný příjem 135 tisíc korun a tři miliony korun ze svého. Banka může v tomto případě uvolnit nejvýše 10 milionů.

Splátka takové hypotéky se splatností 30 let vychází v tomto propočtu bankovní asociace na téměř 60 tisíc korun měsíčně a neměla by podle bankovních regulí přesahovat zhruba 45 procent celkových příjmů žadatelů.

Takže aby se klient dostal do těchto parametrů, musí proto mít dohromady oněch 135 tisíc měsíčně. To je i na Prahu ve dvou hodně. A tak není divu, že podle Hypomonitoru v srpnu banky uvolnily hypotéky něco málo přes třem tisícům klientů, zatímco v roce 2021 to bylo třikrát tolik.

PSALI JSME:
Hypoteční trh v polovině prázdnin nepatrně ožil

Jasně, že třeba v Ústí nad Labem to vychází úplně jinak. Na 2+kk stačí mít na splátky 25 tisíc korun měsíčně, když luxusní nový byt zde pořídíte do pěti milionů a vybydlený panelák na Severních Terasách za necelé dva. A do Prahy se dá dojet po dálnici dvakrát týdně a zbytek dělat on-line. Jenže to také není pro každého.

Současné hypotéky mají v sobě ještě jeden paradox: I když se prodávají za šest nebo za osm procent, tak jsou vlastně levné, protože jsou za výrazně méně, než činí inflace. Podle ekonoma bankovní asociace Jakuba Seidlera jsou skutečně hypotéční sazby negativní. Hypotéka se tedy i dnes vyplatí.

Jenže, jak dodává Seidler, většina na ni nemá. Takto počítat může jen investor. Kdo má, kupuje levněji. To platí také u hypotéčních sazeb: Větší půjčený balík, a k tomu odpovídající příjmy, znamená o procento a ve výjimečných případech i o dvě procenta nižší sazbu, než činí nabídkový průměr. Takové hypotéky mají třeba zaměstnanci bank.

PSALI JSME:
Na hypotéku má jen hrstka Čechů. Sazby dolů lezou bídně

Právě to, že většina na hypotéky teď nemá, hlavně mladým logicky hýbe žlučí. A proto je také najednou sociologové a některé banky začínají chlácholit, že toužit po vlastním bydlení je vlastně zpátečnické a nejlepší je flexibilní nájem.

Ale jděte: Nejlepší pojistka nejen na stáří je vždy vlastní domov a snaha na něj vydělat sakra motivuje. Na vlastní střechu i v dávných časech totiž většinou dřely dvě, tři generace. Rodiny budou musí držet při sobě.

Nechápu, jak jedna sociologická výzkumná agentura může tvrdit, že když se ve společnosti zdědí příliš mnoho nemovitostí, je to škodě jejího rozvoje. Připravuje snad lidi na znárodnění rodinných domů a bytů s heslem, že nejlepší je nevlastnit, ale sdílet? To už tu bylo. OPBH.

PSALI JSME:
Hypotéky do roku 2025 zlevní na polovinu nynější úrovně

Zavřít reklamu ×
  1. V Berlíně na průměrný byt stačí 8 let, v Praze 16 let. Kde udělali soudruzi chybu? Mimochodem, ty slavné nájmy na Západě jsou brutálně regulované, takže člověka to neruinuje.

  2. Celkem souhlas. Až na to že úvěr na bydlení s 5.6 podle mě není normální. Když jsem za 1000.000,- v roce 2009 kupoval starej mlýn už tehdy jsem to vnímal jako sazbu přemrštěnou a splácel jsem co jsem mohl navíc abych se toho zbavil. No v roce 2016 půjčka cca 5,8 na opravy a přestavby . Čerpáno postupně do 2020 . Uvěr za 2,1 to je ještě O K.
    Nyní konec fixace a nakonec po vyjednávání v květnu 5,6. Na tohle jim z vysoka …u . Hned u refixace jsem jim vrátil milion co jsem měl připravený na pokračování stavby. Stavbu jsem zastavil. Pokud se mi podaří rozprodat veškerý nepotřebný majetek do konce příštího roku jsem z toho venku. Místo abych tyto peníze použil na dokončení vrátím to bance. Pokud každý rok potom investuju to co ušetřím na splátkách,za 4 roky tam bydlím a se zbytkem se budu bavit až do důchodu. Každopádně mám jasno už si nikdy nepůjčím 😊

    • Jedno procento z 3 milionů je 30 tisíc, děleno 12-ti rozhodně není 6 tisíc, jak tvrdí autor (Jedno procento v sazbě dělá u třímilionové hypotéky rozdíl v měsíční splátce zhruba šest tisíc korun měsíčně).

      • Naprosto souhlasím. Taky mi ty počty nějak nesedí. Stačí si i zadat do jedné z hypotečních kalkulaček, které jsou volně dostupné na internetu. Pak jsou v článku další drobné překlepy, ale jinak s obsahem souhlasím. Své bydlení je své. Můžete si tam dělat,co chcete a máte jistotu na stáří. Když si v mládí rekonstrujete, tak ve stáří nebudete mít ruinu náklady na údržbu budou minimální. Navíc kdyby bylo nejhůř, tak vždy můžete nemovitost prodat. Nájem nemá žádnou jistotu. Jen tu, že nájemné bude rok co rok stoupat.

  3. Za 32 korun měsíčně bych si hypotéku na pět miliónu klidně vzal. 🙂 Proč si to autor po sobě nepřečte, to nechápu.

  4. Dobře napsané, sám jsem stihl koupit v roce 2020 předražené 2+kk, který mi prodala stejně stará majitelka o 1.5 milionu dráž než ho pět let předtím koupila…takhle vznikají sociální nůžky. Ale jsem rád aspoň za to, dnes by byl o další půl milion až milion dražší a ještě jsem stihl úrok 2 %. Ale proto, že si vydělávám primárně v Německu, i když jsem to neplánoval a chtěl zůstat v Česku, větší bydlení s rodinou už plánujeme tam, protože u nás to za ten poměr cen a nájmů k platu, nemá smysl.

    • Problém je v tom, že někteří si nemovitost nekoupili dřív. Druhý problém je, že ne všichni Češi pracují v Německu, nebo mají.

      • Před 10 lety jsme měli po škole, založili rodinu, žádné peníze během distančního studia navíc nezbyly, takže smůla. Máme krásnou funkční rodinu, ale na svoje bydlení, oproti předchozím generacím nebo bezdětným, můžeme zapomenout.

  5. V roce 2018 jsem koupil byt3+1+L 1.290000 úrok hypotéky 2.4% a nyní cena se drží i po poklesu cen 2.500.000 a čeká mě další rok refixace , úroky by měly klesat pod 6%

  6. Mě teď nabízeli v bance úrok 5,4 % a bankéř mi říkal, že to má jít brutálně dolů. Že pokud nemusím, mám počkat s realizací hypotéky. Jinak článek je nic moc, redaktor tam uvádí, že jsou hypo 8-10, nesmysl. Já stihl koupit nemovitost ještě za kovidu, teď bych prodal v klidu skoro za dvojnásob.

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Odesláním vyslovujete souhlas s dokumentem Všeobecné podmínky používání webových stránek

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..

Další z rubriky Finance

Letošní změny ve financování bydlení

Letos v březnu Česká národní banka (ČNB) pokračovala ve snižování základní úrokové sazby o dalšího 0,5 procentního bodu na 5,75 procenta. Toto rozhodnutí bylo motivováno snahou stimulovat ekonomiku a zlepšit …

Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?

Před pár dny jsme našim čtenářům nabídli pod titulkem „Splátky hypotéky mohou být už brzy srovnatelné s nájemným“ analýzu výkonné ředitelky developerské společnosti Central Group Michaely Tomáškové. Dnes přinášíme …

Nejčtenější

Kurzovní lístek
Chci nakoupit
Chci nakoupit
Chci prodat
EUR
EUR
USD
GBP
CHF
JPY
DKK
NOK
SEK
CAD
AUD
PLN
HUF
HRK
RUB